关于你从免费信用评分服务中获得的分数，你应该知道一些事情：它们通常与贷款机构获得的FICO分数不同。免费分数有时被称为“同等分数”或“教育分数”（还有，讽刺的是，“FAKO”分数）。在这篇文章中，我们将分析你可以从CreditKarma.com、CreditSesame.com、Credit.com和WalletHub.com等网站以及银行和信用卡公司获得的免费分数与贷方使用的信用分数之间差异的原因。

关键要点

• 你可以通过银行和信用卡公司获得免费的信用评分。
• 然而，并非所有的免费信用评分都是行业标准的FICO评分。
• 三大顶级信贷机构创建了VantageScore作为FICO的替代品，但它还没有那么受欢迎。
• 每个人在FICO和VantageScore都有多个学分。

每个信贷局有不同的数据

首先，让我们澄清一个误解。事实上，免费信用评分是真实的。然而，他们可能只给你一个大概的想法，你站在一个特定的债权人。

仅从一个来源获得信用评分的一个限制是，您在益百利、艾奎法克斯和TransUnion三大信用评分机构的FICO评分通常是不同的。这在一定程度上是因为贷款人可以选择是向一家、两家或三家主要信贷机构报告，也可以选择根本不报告。

此外，在计算你的信用评分时，每个局对你的信用报告中的数据进行加权的方式有所不同，尽管FICO说这最多只会导致微小的差异。 此外，一个贷款机构可能会从所有三个信用机构中抽取你的分数，或者只抽取一个（尽管FICO声称“大多数”贷款机构都使用这三个）。 当你只知道自己在一个局的得分时，你就看不到全貌了。

贷款人可以选择向三大信用机构中的任何一家、全部或无一家报告信息。

贷款人使用定制的信用评分

不同的贷款机构得出不同的信用分数，有时这些分数是专门针对你申请的贷款类型定制的。例如，TransUnion的账户管理模式旨在帮助机构评估其现有账户，确定其最赚钱的账户持有人，并识别哪些账户持有人最有可能成为拖欠。

TransUnion新账户评分免费提供，帮助金融机构识别潜在客户带来的风险。 (信用业还显示你的信用评分从Equifax免费。）TransUnion甚至有信用评分模型为特定类型的贷款人和债权人，如汽车贷款人，保险公司，公用事业公司。

益百利也有不同的信用评分模型。Experian National Equivalency Score可供免费信用评分网站credit Sesame的客户使用，是金融机构用来筛选其报价邀请函列表、评估贷款和信贷申请以及确定向现有客户销售更多金融产品的机会的一个评分。这个分数从360分到840分不等，而FICO的分数从300分到850分不等。

Equifax还提供定制的信用评分模型。

唯一的办法，以确定哪一个信用评分贷款人是你使用的是申请该贷款人的贷款。

一些贷款机构使用vantagescore，而不是fico

VantageScore是三大信用机构合作创建的一个较新的评分模型。他们希望创造一个分数，从一个局到下一个局更一致，更准确地比传统的FICO分数。 虽然VantageScore没有像FICO分数那样广泛使用，但由于它弥补了传统模型的缺点，它已经在免费信用评分提供商中流行起来。

目前使用最广泛的VantageScore模型VantageScore 3.0，它对消费者的评分范围为300到850，就像FICO评分一样(早期的VantageScores使用了501到990的范围。） 然而，与传统的FICO分数相比，VantageScore为决定您信用分数的五个因素分配了不同的权重。

VantageScore对信用记录较短的个人也更宽容。正因为如此，它可以为那些根本没有资格获得FICO分数的人创建一个信用分数。事实上，该公司声称为4000万以前没有资格获得信用评分的人打分。 此外，虽然FICO对所有逾期付款一视同仁，但VantageScore对它们的判断却不同（例如，信用评分比不同类型的逾期付款更糟糕）。 FICO8的分数是更宽容的小余额债务的集合，忽略任何低于100美元。

VantageScore 4.0于2017年秋季推出，但尚未被广泛采用，截至2020年底，免费信用评分公司仍未向消费者提供。 它使用熟悉的300到850评分标准，并试图通过忽略税收留置权、民事判决和医疗债务征收金额来扩大信用评分。 目前，VantageScore 3.0是标准。如果你从以下任何一家供应商那里获得了免费的信用评分（不是一个完整的列表），那么在未来一段时间内很可能是通过VantageScore 3.0获得的。

• 信用网
• 信用卡网
• 信用芝麻网
• 信用网
• LendingTree.com网站
• Mint.Intuit.com
• WisePiggy.com网站
• CreditNerd.com网站
• 书呆子网
• WalletHub.com网站

信用评分标准排名

不同的评分方法为决定你信用评分的因素分配不同的权重。

优势得分

• 付款历史（40%）
• 信贷深度（21%）
• 信贷利用率（20%）
• 贷方余额（11%）
• 近期信用（5%）
• 可用学分（3%）

fico评分

• 付款历史（35%）
• 欠款（30%）
• 信用记录长度（15%）
• 新增信贷（10%）
• 信贷组合（10%）

信用评分变化

正如三个主要的信用机构都根据消费者的信息向该机构发布自己的FICO分数一样，每个机构也根据消费者的信息向该机构发布自己的VantageScore分数。如果TransUnion和Equifax包含相同的消费者信息，则TransUnion的VantageScore与Equifax的VantageScore相同。

然而，由于向每个局报告的信息通常存在差异，消费者仍然可以有不同的VantageScore，就像他们可以有不同的FICO分数一样。然而，根据VantageScore，90%的分数只在40分的范围内变化。

免费fico分数

提供免费FICO信用评分（非完整列表）的信用卡发卡机构包括：

• Ally Bank（仅限汽车贷款客户）
• 发现
• 美国银行
• 奥马哈第一国家银行
• 巴克莱银行
• 花旗银行
• 商业银行
• 富国银行

底线

对于任何免费的信用评分，重要的是要了解你得到的评分的局限性，你看到的评分可能不是贷款人或债权人在决定是否接受你作为客户时使用的评分。最好的免费信用评分是益百利、Equifax或TransUnion的实际FICO评分，因为这些都是绝大多数贷款人使用的评分。不过，除非你申请一笔特定的贷款，否则你不会确切知道某个贷款人使用哪一个分数。