關於你從免費信用評分服務中獲得的分數，你應該知道一些事情：它們通常與貸款機構獲得的FICO分數不同。免費分數有時被稱為“同等分數”或“教育分數”（還有，諷刺的是，“FAKO”分數）。在這篇文章中，我們將分析你可以從CreditKarma.com、CreditSesame.com、Credit.com和WalletHub.com等網站以及銀行和信用卡公司獲得的免費分數與貸方使用的信用分數之間差異的原因。

關鍵要點

• 你可以透過銀行和信用卡公司獲得免費的信用評分。
• 然而，並非所有的免費信用評分都是行業標準的FICO評分。
• 三大頂級信貸機構建立了VantageScore作為FICO的替代品，但它還沒有那麼受歡迎。
• 每個人在FICO和VantageScore都有多個學分。

每個信貸局有不同的資料

首先，讓我們澄清一個誤解。事實上，免費信用評分是真實的。然而，他們可能只給你一個大概的想法，你站在一個特定的債權人。

僅從一個來源獲得信用評分的一個限制是，您在益百利、艾奎法克斯和TransUnion三大信用評分機構的FICO評分通常是不同的。這在一定程度上是因為貸款人可以選擇是向一家、兩家或三家主要信貸機構報告，也可以選擇根本不報告。

此外，在計算你的信用評分時，每個局對你的信用報告中的資料進行加權的方式有所不同，儘管FICO說這最多隻會導致微小的差異。 此外，一個貸款機構可能會從所有三個信用機構中抽取你的分數，或者只抽取一個（儘管FICO聲稱“大多數”貸款機構都使用這三個）。 當你只知道自己在一個局的得分時，你就看不到全貌了。

貸款人可以選擇向三大信用機構中的任何一家、全部或無一家報告資訊。

貸款人使用定製的信用評分

不同的貸款機構得出不同的信用分數，有時這些分數是專門針對你申請的貸款型別定製的。例如，TransUnion的賬戶管理模式旨在幫助機構評估其現有賬戶，確定其最賺錢的賬戶持有人，並識別哪些賬戶持有人最有可能成為拖欠。

TransUnion新賬戶評分免費提供，幫助金融機構識別潛在客戶帶來的風險。 (信用業還顯示你的信用評分從Equifax免費。）TransUnion甚至有信用評分模型為特定型別的貸款人和債權人，如汽車貸款人，保險公司，公用事業公司。

益百利也有不同的信用評分模型。Experian National Equivalency Score可供免費信用評分網站credit Sesame的客戶使用，是金融機構用來篩選其報價邀請函列表、評估貸款和信貸申請以及確定向現有客戶銷售更多金融產品的機會的一個評分。這個分數從360分到840分不等，而FICO的分數從300分到850分不等。

Equifax還提供定製的信用評分模型。

唯一的辦法，以確定哪一個信用評分貸款人是你使用的是申請該貸款人的貸款。

一些貸款機構使用vantagescore，而不是fico

VantageScore是三大信用機構合作建立的一個較新的評分模型。他們希望創造一個分數，從一個局到下一個局更一致，更準確地比傳統的FICO分數。 雖然VantageScore沒有像FICO分數那樣廣泛使用，但由於它彌補了傳統模型的缺點，它已經在免費信用評分提供商中流行起來。

目前使用最廣泛的VantageScore模型VantageScore 3.0，它對消費者的評分範圍為300到850，就像FICO評分一樣(早期的VantageScores使用了501到990的範圍。） 然而，與傳統的FICO分數相比，VantageScore為決定您信用分數的五個因素分配了不同的權重。

VantageScore對信用記錄較短的個人也更寬容。正因為如此，它可以為那些根本沒有資格獲得FICO分數的人建立一個信用分數。事實上，該公司聲稱為4000萬以前沒有資格獲得信用評分的人打分。 此外，雖然FICO對所有逾期付款一視同仁，但VantageScore對它們的判斷卻不同（例如，信用評分比不同型別的逾期付款更糟糕）。 FICO8的分數是更寬容的小餘額債務的集合，忽略任何低於100美元。

VantageScore 4.0於2017年秋季推出，但尚未被廣泛採用，截至2020年底，免費信用評分公司仍未向消費者提供。 它使用熟悉的300到850評分標準，並試圖透過忽略稅收留置權、民事判決和醫療債務徵收金額來擴大信用評分。 目前，VantageScore 3.0是標準。如果你從以下任何一家供應商那裡獲得了免費的信用評分（不是一個完整的列表），那麼在未來一段時間內很可能是透過VantageScore 3.0獲得的。

• 信用網
• 信用卡網
• 信用芝麻網
• 信用網
• LendingTree.com網站
• Mint.Intuit.com
• WisePiggy.com網站
• CreditNerd.com網站
• 書獃子網
• WalletHub.com網站

信用評分標準排名

不同的評分方法為決定你信用評分的因素分配不同的權重。

優勢得分

• 付款歷史（40%）
• 信貸深度（21%）
• 信貸利用率（20%）
• 貸方餘額（11%）
• 近期信用（5%）
• 可用學分（3%）

fico評分

• 付款歷史（35%）
• 欠款（30%）
• 信用記錄長度（15%）
• 新增信貸（10%）
• 信貸組合（10%）

信用評分變化

正如三個主要的信用機構都根據消費者的資訊向該機構釋出自己的FICO分數一樣，每個機構也根據消費者的資訊向該機構釋出自己的VantageScore分數。如果TransUnion和Equifax包含相同的消費者資訊，則TransUnion的VantageScore與Equifax的VantageScore相同。

然而，由於向每個局報告的資訊通常存在差異，消費者仍然可以有不同的VantageScore，就像他們可以有不同的FICO分數一樣。然而，根據VantageScore，90%的分數只在40分的範圍內變化。

免費fico分數

提供免費FICO信用評分（非完整列表）的信用卡發卡機構包括：

• Ally Bank（僅限汽車貸款客戶）
• 發現
• 美國銀行
• 奧馬哈第一國家銀行
• 巴克萊銀行
• 花旗銀行
• 商業銀行
• 富國銀行

底線

對於任何免費的信用評分，重要的是要瞭解你得到的評分的侷限性，你看到的評分可能不是貸款人或債權人在決定是否接受你作為客戶時使用的評分。最好的免費信用評分是益百利、Equifax或TransUnion的實際FICO評分，因為這些都是絕大多數貸款人使用的評分。不過，除非你申請一筆特定的貸款，否則你不會確切知道某個貸款人使用哪一個分數。