审慎联系审查

保诚链接或保诚链接是保诚客户解决方案、保诚年金分销商和美国保诚保险公司各子公司的总括营销名称。保诚金融（Prudential Financial）是美国历史最悠久的保险和投资公司之一，保诚链接（Prudential LINK）是其首家直接面向消费者的产品。通常，保诚的产品是通过顾问网络销售的，因此这是公司的一个例外。...

新的和值得注意的更新

战略投资组合的账户最低限额降至1000美元。
货币市场基金更新了PMA准备金模型，旨在提供更高的收益率。

关键要点

精心设计的目标定义过程，它通过一些数据构建自己。
高于平均费用。
无需额外费用即可获得财务顾问的帮助。

新的链接申请人提供了一个基于现代投资组合理论（MPT）原则的自动投资程序。保诚客户解决方案管理这些投资组合，客户将获得另一家保诚公司发行的保险产品。Apex清算公司提供托管、清算和执行服务。LINK计划对美国居民开放，提供个人和联合应税账户以及传统的IRA、Roth IRA和UTMA/UGMA托管账户。

赞成的意见

Excellent goal-planning tools
Can talk with a financial advisor
Top-tier financial institution
Low expense ETFs

欺骗

Higher than average management fees
No dedicated mobile app
No tax-loss harvesting

帐户设置

4.3

设置过程允许你匿名地完成一份精心构建的问卷，该问卷构建了生活目标的时间表，包括紧急情况、家庭保护、大学（如果你有孩子）和退休。为每个目标分配美元目标，通过审慎管理账户、人寿保险和年金产生建议的解决方案。

你可以在任何时候停止这个过程来实现目标，通过电话或屏幕共享应用程序与顾问交谈，或者在做出选择之前研究一种方法。您还可以查看每个目标的财务假设，这些假设以易于阅读的格式列出。例如，退休假设包括3%的消费者通胀率、两个人的住房和标准死亡率。

完成后，问卷将建立一个定制的客户档案，通过以下四个类别的规模结果来衡量风险意愿：投资风险、损失规避、通胀风险和保持投资。最后一类测试你是否愿意在市场低迷和不可避免的高波动时期“坚持到底”。

投资目标产生多样化的投资组合，饼图和股票和债券指数ETF之间的分配。你可以对投资组合施加一些小的限制，允许用另一个家族的类似基金替换ETF。他们的ETF只包含一只指数基金和每种资产类别的一只候补基金，而所有选择产生的费用相对较低。如果需要，您可以设置多个帐户以关注单个目标。

目标设定

4.5

LINK提供了很好的目标设定，但在跟踪目标时会出现问题。优秀的目标规划工具和计算器可以帮助您计算出在实际时间范围内实现目标需要多少资金。许多工具关注退休，但大学储蓄和生活评估计算器在长期财务规划中同样有价值。此外，你还可以和一位财务顾问谈谈，他可以帮助你制定和管理长期目标。

不幸的是，薄弱的目标跟踪能力降低了该建议的有效性。我们只向您提供季度报表和一个简单的界面，其中包括时间线、目标和财务缺口信息，但在账户获得资金后很少提供指导或帮助。根据披露，季度报告列出了您的ETF和现金分配，该帐户的回报率，以及业绩历史。

账户服务

0.9

在资金流动方面，保诚（Prudential）的LINK不如某些平台反应灵敏。没有存款或定期存款接口提供直接通过链接程序。取而代之的是，所有的资金都必须直接送到Apex清算公司。Apex网站披露的信息表明，他们从参与银行获得订单流支付，并可能与保诚（Prudential）分享收入。提现也很麻烦，上面的细则规定，项目经理可能“要求客户以书面形式提交申请，以使请求得到满足”。这种老套的做法令人困惑，过时，是一个重大的负面影响。

现金管理

隔夜现金汇入FDIC保险账户支付利息，但LINK并未披露当前利率。你可以建立一个紧急投资组合，主要持有现金，但也持有货币市场基金。

投资组合构建

1.6

作为一家历史悠久的保险和投资公司，保诚的LINK采用传统方法并不奇怪。新客户可以选择按年龄、持有期、风险承受能力和其他标准定制的六种投资组合中的一种，也可以选择收费较低的储备组合。PMA战略投资组合分配包括积极增长、增长、适度增长、适度、适度保守和保守。或者，PMA储备组合为有短期资本义务的客户提供了一个流动性很强的管理账户。

LINK投资组合中的etf是通过部分股票购买的，是被动的，在保持低费用比率的同时，寻求跟踪证券指数的表现。六个模型组合的详细情况如下：

保守：主要投资于固定收益ETF（15%的股票和85%的债券）。
适度保守：通过对固定收益的大量分配产生资本，同时保持对股票（30%的股票和70%的债券）的较小分配。
中等：在提供适度的长期资本增值（45%的股票和55%的债券）的同时，寻求创收。
适度增长：通过固定收益和股票类别实现多样化，同时寻求适度的资本增值和创收（60%的股票和40%的债券）。
增长：投资于ETF，其配置向股票类倾斜，较少部分用于固定收益（75%的股票和25%的债券）。
积极增长：试图产生积极的长期资本增值（90%的股票和10%的债券）。

投资组合管理

2.9

考虑到成本因素，保诚通提供的投资组合管理有点通用。投资方法在SEC授权的ADV-2手册中披露，所有主题都遵循现代投资组合理论（MPT）原则。LINK每季度重新平衡您的投资组合，通过销售增长过大的资产类别的证券和购买收缩过小的资产类别的证券来降低漂移。

它们不进行税收损失收集，在账户融资后，你不能进行交易或进行任何更改，除非要求备用ETF。但是，您的个人资料可以随时更改，从而触发新的风险评分和投资组合建议。细则提到为报告目的合并外部账户，但审查没有在网站上发现任何细节或程序。

用户体验

2.6

移动体验：

该网站是移动就绪，但保诚没有提供iOS或Android移动应用程序专门为链接程序。他们目前的应用程序名为Prudential Retirement，审查不周，主要关注401K账户，没有链接到主网站。这种方法与在整个审查过程中发现的其他低技术思维残余相吻合，突出表现在稀疏的在线管理设施和一个常见问题解答，告知客户他们需要一台奔腾电脑和一个28.8k调制解调器才能使用网站。

桌面体验：

尽管有一个庞大的网站，有着不同的项目目标，但保诚在为LINK项目创造高知名度方面做得很好。一个专门的FAQ也很有用，但是它忽略了许多需要的信息。这取决于你在提交到一个平台之前喜欢深入到什么程度，这种信息的缺乏会在降低信任级别的同时增加挫败感。费用信息和必要的披露都写得很好，很容易找到，但也缺乏许多细节，对什么是预期后的资金。

****

4.7

您的等待时间可能比预期长一些，因为LINK账户持有人使用的电话号码与更广泛的Prudential客户不同，****时间从周一到周五的上午9点到下午6点。联系尝试产生了各种不可接受的等待时间，平均每个电话超过三分钟。该网站提供了屏幕共享功能，而不是实时聊天，允许咨询顾问直接在客户的主屏幕上查看财务数据。

教育和培训；安全

4.8

如前所述，保诚网站提供了优秀的目标规划工具以及广泛的财务规划资源。这里有大量的投资和个人理财文章、工具和计算器。您可以使用这些资源来估计退休成本、执行自上而下的资产评估以及计划重大的生活事件。更好的是，它们可以匿名访问，允许您仔细查看“引擎盖下”，这是必要的，因为稀疏的常见问题解答不能很好地揭示管理功能和目标跟踪能力。

该网站使用256位SSL加密，而第三方Plaid收集和维护个人数据。Apex Clearing持有所有客户资金，提供证券投资者保护公司（SIPC）保险和超额保险，以及FDIC隔夜银行清算保险。

佣金和；费用

3.5

对于按季度支付的经典投资组合，Link by Prudential向您收取0.79%的首个10万美元资产包装费，最高50万美元，降至0.69%。对于现金密集型“紧急”投资组合，收取0.20%的费用。账户融资很麻烦，需要通过Apex进行支票、电汇或ACH交易，而不是链接账户接口，投资组合的最低限额为5000美元，现金密集型投资组合的最低限额为100美元。从另一家金融机构转移资产也很笨拙，需要你打电话给客服。

值得一提的是，保诚不购买自营etf，避免了大型金融机构日益流行的二次探底做法。Apex向其他经纪商转账或电汇收取手续费。

link适合你吗？

对于希望与坚如磐石的金融机构开展业务的投资者来说，LINK可能是一个合适的选择，但你必须准备好支付高于平均水平的管理费，才能成为保诚品牌的一部分。额外的成本可能很难证明，因为在许多竞争对手那里，同样有效的投资组合可以以较低的费用构建，他们还提供高级目标跟踪和专用移动应用程序的卓越指导和高科技账户界面。

Prudential LINK在这一产品上走得很好，试图提供一种有竞争力的、直接面向消费者的服务，同时仍然保持其顾问网络的作用。目标规划过程让我们看到了审慎监管的潜在联系，但该体系中存在太多的摩擦点和差距，它无法凭借自身优势脱颖而出。从目前的情况来看，linkbyprudential过于依赖Prudential品牌，无法掩盖其服务产品中的一些缺陷。

investopedia机器人顾问评级方法

Investopedia致力于为投资者提供公正、全面的机器人顾问评估和评级。我们的2020年评估是对20多个robo advisor平台进行深入评估的结果，包括用户体验、目标设定能力、投资组合构建、成本和费用、安全性、移动体验和****。您可以阅读我们完整的机器人顾问评级方法，以获得比下面的摘要更深入的解释。