保誠連結或保誠連結是保誠客戶解決方案、保誠年金分銷商和美國保誠保險公司各子公司的總括營銷名稱。保誠金融（Prudential Financial）是美國曆史最悠久的保險和投資公司之一，保誠連結（Prudential LINK）是其首家直接面向消費者的產品。通常，保誠的產品是透過顧問網路銷售的，因此這是公司的一個例外。

新的和值得註意的更新

• 戰略投資組合的賬戶最低限額降至1000美元。
• 貨幣市場基金更新了PMA準備金模型，旨在提供更高的收益率。

關鍵要點

• 精心設計的目標定義過程，它透過一些資料構建自己。
• 高於平均費用。
• 無需額外費用即可獲得財務顧問的幫助。

新的連結申請人提供了一個基於現代投資組合理論（MPT）原則的自動投資程式。保誠客戶解決方案管理這些投資組合，客戶將獲得另一家保誠公司發行的保險產品。Apex清算公司提供託管、清算和執行服務。LINK計劃對美國居民開放，提供個人和聯合應稅賬戶以及傳統的IRA、Roth IRA和UTMA/UGMA託管賬戶。

贊成的意見

• Excellent goal-planning tools

• Can talk with a financial advisor

• Top-tier financial institution

• Low expense ETFs

欺騙

• Higher than average management fees

• No dedicated mobile app

• No tax-loss harvesting

帳戶設定

設定過程允許你匿名地完成一份精心構建的問卷，該問卷構建了生活目標的時間表，包括緊急情況、家庭保護、大學（如果你有孩子）和退休。為每個目標分配美元目標，透過審慎管理賬戶、人壽保險和年金產生建議的解決方案。

你可以在任何時候停止這個過程來實現目標，透過電話或螢幕共享應用程式與顧問交談，或者在做出選擇之前研究一種方法。您還可以檢視每個目標的財務假設，這些假設以易於閱讀的格式列出。例如，退休假設包括3%的消費者通脹率、兩個人的住房和標準死亡率。

完成後，問卷將建立一個定製的客戶檔案，透過以下四個類別的規模結果來衡量風險意願：投資風險、損失規避、通脹風險和保持投資。最後一類測試你是否願意在市場低迷和不可避免的高波動時期“堅持到底”。

投資目標產生多樣化的投資組合，餅圖和股票和債券指數ETF之間的分配。你可以對投資組合施加一些小的限制，允許用另一個家族的類似基金替換ETF。他們的ETF只包含一隻指數基金和每種資產類別的一隻候補基金，而所有選擇產生的費用相對較低。如果需要，您可以設定多個帳戶以關註單個目標。

目標設定

LINK提供了很好的目標設定，但在跟蹤目標時會出現問題。優秀的目標規劃工具和計算器可以幫助您計算出在實際時間範圍內實現目標需要多少資金。許多工具關註退休，但大學儲蓄和生活評估計算器在長期財務規劃中同樣有價值。此外，你還可以和一位財務顧問談談，他可以幫助你制定和管理長期目標。

不幸的是，薄弱的目標跟蹤能力降低了該建議的有效性。我們只向您提供季度報表和一個簡單的介面，其中包括時間線、目標和財務缺口資訊，但在賬戶獲得資金後很少提供指導或幫助。根據披露，季度報告列出了您的ETF和現金分配，該帳戶的回報率，以及業績歷史。

賬戶服務

在資金流動方面，保誠（Prudential）的LINK不如某些平臺反應靈敏。沒有存款或定期存款介面提供直接透過連結程式。取而代之的是，所有的資金都必須直接送到Apex清算公司。Apex網站披露的資訊表明，他們從參與銀行獲得訂單流支付，並可能與保誠（Prudential）分享收入。提現也很麻煩，上面的細則規定，專案經理可能“要求客戶以書面形式提交申請，以使請求得到滿足”。這種老套的做法令人困惑，過時，是一個重大的負面影響。

現金管理

隔夜現金匯入FDIC保險賬戶支付利息，但LINK並未披露當前利率。你可以建立一個緊急投資組合，主要持有現金，但也持有貨幣市場基金。

投資組合構建

作為一家歷史悠久的保險和投資公司，保誠的LINK採用傳統方法並不奇怪。新客戶可以選擇按年齡、持有期、風險承受能力和其他標準定製的六種投資組閤中的一種，也可以選擇收費較低的儲備組合。PMA戰略投資組合分配包括積極增長、增長、適度增長、適度、適度保守和保守。或者，PMA儲備組合為有短期資本義務的客戶提供了一個流動性很強的管理賬戶。

LINK投資組閤中的etf是透過部分股票購買的，是被動的，在保持低費用比率的同時，尋求跟蹤證券指數的表現。六個模型組合的詳細情況如下：

• 保守：主要投資於固定收益ETF（15%的股票和85%的債券）。
• 適度保守：透過對固定收益的大量分配產生資本，同時保持對股票（30%的股票和70%的債券）的較小分配。
• 中等：在提供適度的長期資本增值（45%的股票和55%的債券）的同時，尋求創收。
• 適度增長：透過固定收益和股票類別實現多樣化，同時尋求適度的資本增值和創收（60%的股票和40%的債券）。
• 增長：投資於ETF，其配置向股票類傾斜，較少部分用於固定收益（75%的股票和25%的債券）。
• 積極增長：試圖產生積極的長期資本增值（90%的股票和10%的債券）。

投資組合管理

考慮到成本因素，保誠通提供的投資組合管理有點通用。投資方法在SEC授權的ADV-2手冊中披露，所有主題都遵循現代投資組合理論（MPT）原則。LINK每季度重新平衡您的投資組合，透過銷售增長過大的資產類別的證券和購買收縮過小的資產類別的證券來降低漂移。

它們不進行稅收損失收集，在賬戶融資後，你不能進行交易或進行任何更改，除非要求備用ETF。但是，您的個人資料可以隨時更改，從而觸發新的風險評分和投資組合建議。細則提到為報告目的合併外部賬戶，但審查沒有在網站上發現任何細節或程式。

使用者體驗

移動體驗：

該網站是移動就緒，但保誠沒有提供iOS或Android移動應用程式專門為連結程式。他們目前的應用程式名為Prudential Retirement，審查不周，主要關註401K賬戶，沒有連結到主網站。這種方法與在整個審查過程中發現的其他低技術思維殘餘相吻合，突出表現在稀疏的線上管理設施和一個常見問題解答，告知客戶他們需要一臺奔騰電腦和一個28.8k數據機才能使用網站。

桌面體驗：

儘管有一個龐大的網站，有著不同的專案目標，但保誠在為LINK專案創造高知名度方面做得很好。一個專門的FAQ也很有用，但是它忽略了許多需要的資訊。這取決於你在提交到一個平臺之前喜歡深入到什麼程度，這種資訊的缺乏會在降低信任級別的同時增加挫敗感。費用資訊和必要的披露都寫得很好，很容易找到，但也缺乏許多細節，對什麼是預期後的資金。

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您的等待時間可能比預期長一些，因為LINK賬戶持有人使用的電話號碼與更廣泛的Prudential客戶不同，****時間從週一到週五的上午9點到下午6點。聯絡嘗試產生了各種不可接受的等待時間，平均每個電話超過三分鐘。該網站提供了螢幕共享功能，而不是實時聊天，允許諮詢顧問直接在客戶的主螢幕上檢視財務資料。

教育和培訓；安全

如前所述，保誠網站提供了優秀的目標規劃工具以及廣泛的財務規劃資源。這裡有大量的投資和個人理財文章、工具和計算器。您可以使用這些資源來估計退休成本、執行自上而下的資產評估以及計劃重大的生活事件。更好的是，它們可以匿名訪問，允許您仔細檢視“引擎蓋下”，這是必要的，因為稀疏的常見問題解答不能很好地揭示管理功能和目標跟蹤能力。

該網站使用256位SSL加密，而第三方Plaid收集和維護個人資料。Apex Clearing持有所有客戶資金，提供證券投資者保護公司（SIPC）保險和超額保險，以及FDIC隔夜銀行清算保險。

佣金和；費用

對於按季度支付的經典投資組合，Link by Prudential向您收取0.79%的首個10萬美元資產包裝費，最高50萬美元，降至0.69%。對於現金密集型“緊急”投資組合，收取0.20%的費用。賬戶融資很麻煩，需要透過Apex進行支票、電匯或ACH交易，而不是連結賬戶介面，投資組合的最低限額為5000美元，現金密集型投資組合的最低限額為100美元。從另一家金融機構轉移資產也很笨拙，需要你打電話給客服。

值得一提的是，保誠不購買自營etf，避免了大型金融機構日益流行的二次探底做法。Apex向其他經紀商轉賬或電匯收取手續費。

link適合你嗎？

對於希望與堅如磐石的金融機構開展業務的投資者來說，LINK可能是一個合適的選擇，但你必須準備好支付高於平均水平的管理費，才能成為保誠品牌的一部分。額外的成本可能很難證明，因為在許多競爭對手那裡，同樣有效的投資組合可以以較低的費用構建，他們還提供高階目標跟蹤和專用移動應用程式的卓越指導和高科技賬戶介面。

Prudential LINK在這一產品上走得很好，試圖提供一種有競爭力的、直接面向消費者的服務，同時仍然保持其顧問網路的作用。目標規劃過程讓我們看到了審慎監管的潛在聯絡，但該體系中存在太多的摩擦點和差距，它無法憑藉自身優勢脫穎而出。從目前的情況來看，linkbyprudential過於依賴Prudential品牌，無法掩蓋其服務產品中的一些缺陷。

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