获得抵押贷款的批准可能很难，尤其是如果你以前被拒绝过的话。
去任何一个抵押贷款网站，你都会看到微笑的家庭和美丽的房子的图片，并伴有文字，这听起来像是贷款人只是站在一旁，帮助你找到贷款，为你工作，无论你的情况如何。
实际上，对银行来说，放贷如此巨额的资金是一项有风险的业务。换句话说，银行不会借给你几十万美元，除非他们确信你能按时偿还。
如果你的拥有一套房子的梦想已经破灭了贷款官员拒绝你的申请，你可以采取以下步骤，以帮助你回到拥有住房的道路上。
关键要点
- 获得抵押贷款可能很困难，因为贷款对银行来说是一项风险很大的业务。他们想确保他们会得到回报。
- 如果你以前被拒绝过申请抵押贷款，那么获得抵押贷款可能会更加困难。
- 帮助你获得抵押贷款批准的步骤包括：找一个联合担保人，等待经济好转，提高你的信用评分，查看较便宜的房产，向贷款人申请例外，以及考虑其他贷款人和FHA贷款。
1.找个联署人
如果你的收入不够高，不符合申请贷款的条件，联合签名人可以帮你。一个联合署名者会帮助你，因为他们的收入会被包括在支付能力的计算中。即使这个人没有和你住在一起，只是帮你按月付款，银行也会考虑联名人的收入。当然，关键因素是要确保你的联署人有一个良好的就业历史，稳定的收入，良好的信用记录。
在某些情况下，联署人也可以补偿你欠完美的信用。总的来说，联署人是保证贷款人，你的按揭付款将得到支付。
很重要的一点是，你和共同签署人都要了解共同签署抵押贷款的财务和法律义务。如果你拖欠你的抵押贷款，贷款人可以追讨你的联合担保人的全部债务。此外，如果付款延迟或您违约，您的信用评分和您的联署人的都将受到影响。信用评分是借款人信用历史、信用度和偿还债务能力的数字表示。
当然，如果你的收入不足以按时偿还抵押贷款，你就不应该用联署人来获得批准。然而，如果你的收入稳定，你有一个坚实的就业历史，但你仍然没有足够的抵押贷款，联合签名可以帮助。
2.等等
有时，经济、房地产市场或贷款业务的状况使得贷款人在批准贷款时很吝啬。如果你在2006年申请抵押贷款，银行不会提供收入验证贷款。然而，那些日子早已一去不复返了。如今，监管机构和美联储（federalreservebank）对银行进行了严格审查，以确保它们不会承担超出自身能力范围的风险。如果经济不支持银行积极放贷的强劲房地产市场，或许最好等到市场好转。
在你等待的时候，房价或利率可能会下降。这两项改变都可以提高你的抵押贷款资格。例如，对于29万美元的贷款，利率从7%降到6.5%会使你的月供减少大约100美元，这可能是你支付月供和获得贷款资格所需要的一点提振。
3.努力提高你的信用分数
你可以努力提高你的信用评分，减少你的债务，增加你的储蓄。当然，你需要先获得你的信用评分和一份信用报告。消费者金融保护局，这是一个**机构，在他们的网站上有有用的信息，以获得一个免费的信用报告。该报告将列出您的信用历史，您的未偿贷款，信用卡帐户，以及您的跟踪记录及时付款。一旦你有了这份报告，你就可以从三家信用机构中的一家获得你的信用评分。
三家信用评级机构允许个人每年提供一份免费的信用报告。
建立你的信用记录
如果你没有太多的信用记录，它可以伤害你的机会获得批准的抵押贷款。考虑开一张信用额度很小的有担保信用卡。担保卡要求你在信用卡公司存下与信用卡可用信用相匹配的现金。有担保的信用卡可以消除信用卡公司的风险，从而提高您获得批准的机会。此外，有担保的信用卡是一个很好的方式来建立你的信用记录，并向银行表明，你可以从一张卡，每月还清余额。然而，如果你有太多的卡打开，打开另一个可能会损害你的信用评分。
管理您的信用卡
按时付款对提高你的分数至关重要。另外，还清你的一些债务，这样你的信用卡余额就不会接近信用卡的信用限额；称为信用利用率。信贷利用率是一个比率，反映了借款人的可用信贷正在利用的百分比。如果一张卡的限额为5000美元，欠款余额为2500美元，则信用利用率为50%。另一方面，如果该卡有4000美元的余额，则比率为80%或4000美元（欠款）/$5000美元（限额））。换言之，该卡80%的可用信用卡已经用完。理想情况下，百分比越低越好，但许多银行希望利用率至少达到50%或更低。
如果银行发现你的信用卡快用完了，他们会把你看作是一个信用风险。例如，如果你不能及时付款，或者一段时间内减少一张余额为3000美元的信用卡，银行就不太可能相信你能偿还20万美元的抵押贷款。
计算你的债务收入比
银行喜欢分析你每月的家庭债务总额，因为它与你每月的收入有关；称为债务收入比。首先，你每月的总收入（税前）。下一步，合计你每月的债务，其中包括汽车贷款，信用卡，信用卡，和学生贷款。你要用你每月的总账单除以你每月的总收入。
例如，如果您的债务总额为每月2000美元，而您的总收入为每月5000美元，则您的债务与收入比率为40%或（2000美元债务/5000美元收入）x 100，以百分比表示）。
理想情况下，银行希望债务收入比达到40%。因此，你最好计算你的比率，如果必要的话，调整你的支出，偿还债务，或者增加你的收入来降低你的比率。
4.把目光投向便宜的房产
如果你没有资格申请你想要的抵押贷款，你也不愿意等待，你可以选择公寓或联排别墅，而不是房子，这可能会降低成本。此外，选择卧室、浴室或面积更小的小房子，以及考虑更远的社区，可能会为你提供更实惠的选择。如果必要的话，你甚至可以搬到另一个拥有住房成本较低的地方。当你的经济状况随着时间的推移而改善时，你也许可以换到你理想的房产、社区或城市。
5.向贷款人请求例外
信不信由你，有可能要求贷款人将你的文件发送给公司内的其他人，就被拒绝的贷款申请征求第二意见。在请求例外时，你需要有一个很好的理由，并且你需要写一封措辞谨慎的信来为你的案件辩护。
如果您有一次**件，如冲销账户，会影响您的信用，请解释为什么该事件是一次**件，并且不会再次发生。一次**件可能是由于意外的医疗费用、自然灾害、离婚或家庭死亡。你的记录上的瑕疵实际上需要是一次性的。此外，你需要能够支持你的故事，否则坚实的信用记录。
6.考虑其他贷款人和fha贷款
银行对抵押贷款的信贷要求不尽相同。一家大型银行如果不承保许多抵押贷款，其经营方式可能会与一家专门从事住房贷款的抵押贷款公司有所不同。当地银行和社区银行也是一个很好的选择。关键是要问很多关于他们要求的问题，从那里，你可以评估哪家金融机构适合你。记住，银行不能阻止你申请（他们这样做是违法的）。
换言之，有时一个贷款人可能会说“不”，而另一个贷款人可能会说“是”。但是，如果每个贷款人都以同样的理由拒绝你，你就会知道不是贷款人，你需要纠正这个问题。
一些银行有针对中低收入借款人的计划，它们可能是FHA贷款计划的一部分。FHA贷款是由联邦住房管理局（FHA）投保的抵押贷款，这意味着FHA降低了银行发放抵押贷款的风险。你得找一家当地银行，那是联邦住房管理局批准的贷款机构。FHA贷款的优势在于，与大多数传统的抵押贷款相比，它们要求更低的首付和信用评分。
底线
如果你已经被拒绝了抵押贷款，一定要问贷款人，你如何才能使自己成为一个更有吸引力的贷款候选人。有了时间，耐心，努力工作，再加上一点运气，你应该能够扭转局面，成为一名住宅业主。
