獲得抵押貸款的批准可能很難，尤其是如果你以前被拒絕過的話。

去任何一個抵押貸款網站，你都會看到微笑的家庭和美麗的房子的圖片，並伴有文字，這聽起來像是貸款人只是站在一旁，幫助你找到貸款，為你工作，無論你的情況如何。

實際上，對銀行來說，放貸如此巨額的資金是一項有風險的業務。換句話說，銀行不會借給你幾十萬美元，除非他們確信你能按時償還。

如果你的擁有一套房子的夢想已經破滅了貸款官員拒絕你的申請，你可以採取以下步驟，以幫助你回到擁有住房的道路上。

關鍵要點

• 獲得抵押貸款可能很困難，因為貸款對銀行來說是一項風險很大的業務。他們想確保他們會得到回報。
• 如果你以前被拒絕過申請抵押貸款，那麼獲得抵押貸款可能會更加困難。
• 幫助你獲得抵押貸款批准的步驟包括：找一個聯合擔保人，等待經濟好轉，提高你的信用評分，檢視較便宜的房產，向貸款人申請例外，以及考慮其他貸款人和FHA貸款。

1.找個聯署人

如果你的收入不夠高，不符合申請貸款的條件，聯合簽名人可以幫你。一個聯合署名者會幫助你，因為他們的收入會被包括在支付能力的計算中。即使這個人沒有和你住在一起，只是幫你按月付款，銀行也會考慮聯名人的收入。當然，關鍵因素是要確保你的聯署人有一個良好的就業歷史，穩定的收入，良好的信用記錄。

在某些情況下，聯署人也可以補償你欠完美的信用。總的來說，聯署人是保證貸款人，你的按揭付款將得到支付。

很重要的一點是，你和共同簽署人都要瞭解共同簽署抵押貸款的財務和法律義務。如果你拖欠你的抵押貸款，貸款人可以追討你的聯合擔保人的全部債務。此外，如果付款延遲或您違約，您的信用評分和您的聯署人的都將受到影響。信用評分是借款人信用歷史、信用度和償還債務能力的數字表示。

當然，如果你的收入不足以按時償還抵押貸款，你就不應該用聯署人來獲得批准。然而，如果你的收入穩定，你有一個堅實的就業歷史，但你仍然沒有足夠的抵押貸款，聯合簽名可以幫助。

2.等等

有時，經濟、房地產市場或貸款業務的狀況使得貸款人在批准貸款時很吝嗇。如果你在2006年申請抵押貸款，銀行不會提供收入驗證貸款。然而，那些日子早已一去不復返了。如今，監管機構和美聯儲（federalreservebank）對銀行進行了嚴格審查，以確保它們不會承擔超出自身能力範圍的風險。如果經濟不支援銀行積極放貸的強勁房地產市場，或許最好等到市場好轉。

在你等待的時候，房價或利率可能會下降。這兩項改變都可以提高你的抵押貸款資格。例如，對於29萬美元的貸款，利率從7%降到6.5%會使你的月供減少大約100美元，這可能是你支付月供和獲得貸款資格所需要的一點提振。

3.努力提高你的信用分數

你可以努力提高你的信用評分，減少你的債務，增加你的儲蓄。當然，你需要先獲得你的信用評分和一份信用報告。消費者金融保護局，這是一個**機構，在他們的網站上有有用的資訊，以獲得一個免費的信用報告。該報告將列出您的信用歷史，您的未償貸款，信用卡帳戶，以及您的跟蹤記錄及時付款。一旦你有了這份報告，你就可以從三家信用機構中的一家獲得你的信用評分。

三家信用評級機構允許個人每年提供一份免費的信用報告。

建立你的信用記錄

如果你沒有太多的信用記錄，它可以傷害你的機會獲得批准的抵押貸款。考慮開一張信用額度很小的有擔保信用卡。擔保卡要求你在信用卡公司存下與信用卡可用信用相匹配的現金。有擔保的信用卡可以消除信用卡公司的風險，從而提高您獲得批准的機會。此外，有擔保的信用卡是一個很好的方式來建立你的信用記錄，並向銀行表明，你可以從一張卡，每月還清餘額。然而，如果你有太多的卡開啟，開啟另一個可能會損害你的信用評分。

管理您的信用卡

按時付款對提高你的分數至關重要。另外，還清你的一些債務，這樣你的信用卡餘額就不會接近信用卡的信用限額；稱為信用利用率。信貸利用率是一個比率，反映了借款人的可用信貸正在利用的百分比。如果一張卡的限額為5000美元，欠款餘額為2500美元，則信用利用率為50%。另一方面，如果該卡有4000美元的餘額，則比率為80%或4000美元（欠款）/$5000美元（限額））。換言之，該卡80%的可用信用卡已經用完。理想情況下，百分比越低越好，但許多銀行希望利用率至少達到50%或更低。

如果銀行發現你的信用卡快用完了，他們會把你看作是一個信用風險。例如，如果你不能及時付款，或者一段時間內減少一張餘額為3000美元的信用卡，銀行就不太可能相信你能償還20萬美元的抵押貸款。

計算你的債務收入比

銀行喜歡分析你每月的家庭債務總額，因為它與你每月的收入有關；稱為債務收入比。首先，你每月的總收入（稅前）。下一步，合計你每月的債務，其中包括汽車貸款，信用卡，信用卡，和學生貸款。你要用你每月的總賬單除以你每月的總收入。

例如，如果您的債務總額為每月2000美元，而您的總收入為每月5000美元，則您的債務與收入比率為40%或（2000美元債務/5000美元收入）x 100，以百分比表示）。

理想情況下，銀行希望債務收入比達到40%。因此，你最好計算你的比率，如果必要的話，調整你的支出，償還債務，或者增加你的收入來降低你的比率。

4.把目光投向便宜的房產

如果你沒有資格申請你想要的抵押貸款，你也不願意等待，你可以選擇公寓或聯排別墅，而不是房子，這可能會降低成本。此外，選擇臥室、浴室或面積更小的小房子，以及考慮更遠的社群，可能會為你提供更實惠的選擇。如果必要的話，你甚至可以搬到另一個擁有住房成本較低的地方。當你的經濟狀況隨著時間的推移而改善時，你也許可以換到你理想的房產、社群或城市。

5.向貸款人請求例外

信不信由你，有可能要求貸款人將你的檔案傳送給公司內的其他人，就被拒絕的貸款申請徵求第二意見。在請求例外時，你需要有一個很好的理由，並且你需要寫一封措辭謹慎的信來為你的案件辯護。

如果您有一次**件，如沖銷賬戶，會影響您的信用，請解釋為什麼該事件是一次**件，並且不會再次發生。一次**件可能是由於意外的醫療費用、自然災害、離婚或家庭死亡。你的記錄上的瑕疵實際上需要是一次性的。此外，你需要能夠支援你的故事，否則堅實的信用記錄。

6.考慮其他貸款人和fha貸款

銀行對抵押貸款的信貸要求不盡相同。一家大型銀行如果不承保許多抵押貸款，其經營方式可能會與一家專門從事住房貸款的抵押貸款公司有所不同。當地銀行和社群銀行也是一個很好的選擇。關鍵是要問很多關於他們要求的問題，從那裡，你可以評估哪家金融機構適合你。記住，銀行不能阻止你申請（他們這樣做是違法的）。

換言之，有時一個貸款人可能會說“不”，而另一個貸款人可能會說“是”。但是，如果每個貸款人都以同樣的理由拒絕你，你就會知道不是貸款人，你需要糾正這個問題。

一些銀行有針對中低收入借款人的計劃，它們可能是FHA貸款計劃的一部分。FHA貸款是由聯邦住房管理局（FHA）投保的抵押貸款，這意味著FHA降低了銀行發放抵押貸款的風險。你得找一家當地銀行，那是聯邦住房管理局批准的貸款機構。FHA貸款的優勢在於，與大多數傳統的抵押貸款相比，它們要求更低的首付和信用評分。

底線

如果你已經被拒絕了抵押貸款，一定要問貸款人，你如何才能使自己成為一個更有吸引力的貸款候選人。有了時間，耐心，努力工作，再加上一點運氣，你應該能夠扭轉局面，成為一名住宅業主。