让你的目标储蓄号码正确是退休计划过程的一个重要部分，但这只是一件事要考虑。确保你退休后能够实现并保持你的目标是另一个问题。

这就是为什么退休计划不会在你退休时停止。设定目标，制定实现目标的行动计划，并在退休期间定期回顾这两个目标，可以帮助你保持坚实的财政基础。

关键要点

• 一旦你离开了工作岗位，下一阶段的退休计划就开始了。
• 为你的支出制定一个计划，把你的资产分为短期、中期和长期三类，并将你的目标与每一类相匹配。
• 实事求是地对待你的需求，如果需要的话，采取措施缩小你的储蓄和支出之间的差距。 

退休人员的最大目标

保诚的退休准备调查显示，退休人员和退休前人员的最大目标包括旅游、花更多时间从事休闲活动、花更多时间与家人在一起以及放松。

你的愿景可能会有其他目标，但不管你想实现什么，退休之初并不是你在制定退休计划时放松脚步的时候。

“对许多人来说，在经过多年的计划和储蓄之后退休可以给人一种满足感，他们已经做得够多了，所以现在‘让我们享受吧，’”位于佛罗里达州博卡拉顿的Chamberlin Financial总裁兼创始人斯图尔特·钱伯林（Stuart Chamberlin）说储蓄的想法已经过去，现在正是享受所谓黄金岁月的时候，但这种心态会对他们的财务安全产生不利影响。”

为什么退休后还要评估你的经济需求？

你的财务状况随着人生的任何重大转变而改变，退休也不例外。你的收入来源和支出可能与你所预测的相似，也可能不同。所以你需要边走边调整。

你可能还需要处理一些新的财务问题，比如从税收优惠的退休账户管理所需的最低分配、医疗保险等等。再加上市场波动、社保计划和通胀，你就有了一幅复杂的图景。所以你要确保你的预算中有一些回旋余地。

Chamberlin说：“退休后保持储蓄心态，制定一个应对通胀（包括医疗费用上涨）的计划，仍然是明智之举。”在收入方面，年金有助于创造额外的收入来源。

钱伯林说，考虑一种内置收入附加条款的年金，“它可以将你的收入与指数上的收益联系起来。”而且，“随着时间的推移，有一个不断增加的支付选择可以帮助你降低生活成本。”

使用桶方法

当你退休后从储蓄转向消费时，考虑一下你将如何分配你的资产。DavidZavarelli是康涅狄格州丹伯里的一名独立财务顾问和注册财务规划师，他说，将资产分为单独的“桶”可以帮助你更好地计划支出。

扎瓦雷利说：“第一个目标是你的短期投资，即两年或更短的时间。”这些钱应该是现金或非常短期的债券投资。”

中间是你的三到六年期限，Zavarelli说你想投资一个股票和债券各占一半的投资组合。”这个桶将定期补充短期现金需求桶，”他说。

第三个因素是你的长期风险敞口，这可能会带来更多的股票敞口，从而可能带来更多的增长。”这里的想法是，由于它是为了长期的，因此对短期市场波动的关注较少，”扎瓦雷利说。

将目标与桶匹配

一旦你设置好了你的消费桶，你就可以决定每个人将资助哪些目标。例如，你的一部分短期储蓄可能被指定用于紧急开支。泛美退休调查显示，婴儿潮一代平均只有1.5万美元的应急基金。

将三个月到一年的费用存入流动储蓄账户可以帮助你支付可能遇到的任何意外费用。

中间的部分可以是你用来为你的生活方式目标提供资金的部分，比如创业或者经常出差。回顾你的资产、收入、储蓄率和投资回报，可以帮助你确定你能负担多少旅行费用，以及这些钱从哪里来。

第三个方面有助于规划你最大的退休开支：医疗保健。富达投资（Fidelity Investments）的数据显示，2020年65岁退休的夫妇需要29.5万美元来支付退休期间的医疗费用。这个数字还不包括长期护理的额外费用。

有些估计要高得多。根据为金融服务业进行医疗成本预测的HealthView Services，一对健康的65岁夫妇2019年在美国退休，需要大约606337美元来支付退休期间的医疗费用。

“你今天可能很健康，但从统计上看，你发生意外医疗事故的几率会增加，”钱伯林说在你的计划中有一些灵活性，以适应生活中意想不到的曲线球将是明智的。”

优先考虑需求

当你制定退休后的财务计划时，考虑一下什么是最重要的。注册理财规划师伊琳·戴维斯说，退休人员需要弄清楚，在满足基本生活需求方面，什么是支出必需品，他们拥有的任何对日常生存不一定至关重要的“需求”，以及什么属于他们的“梦想”范畴。

62%

未计算退休储蓄应维持多久的美国退休老人的百分比。

然后，算算。”戴维斯说：“弄清楚每个人需要多少钱，并为此预留多少。”。为退休后可能出现的新需求留出空间，比如医疗保健。最重要的是，要现实地看待你需要什么来享受舒适的生活方式。

“许多人认为他们需要的比他们真正需要的更多，”戴维斯补充道这是一个真正了解他们能负担得起什么样的生活方式，并找到快乐来享受这种理想的生活方式的问题。”

如果你的储蓄和收入与你的目标之间有差距，想想如何缩小差距。这可能意味着减少开支，推迟退休日期，或者在正式退休后做**。这三个都可以帮助你增加储蓄，增加退休收入。

底线

退休意味着不确定性，如果你没有采取适当的计划。如果你已经退休或即将退休，那么把你的目标和计划牢牢地放在眼前是很重要的。

扎瓦雷利说：“退休人员或退休前人员可以采取的最重要的一步就是让自己了解制定简明财务计划的复杂性。”。

如果你不确定从哪里开始，顾问可以指导你完成这个过程。扎瓦雷利补充说，虽然你会为专业建议支付一定费用，但“前期投资可以节省更多的钱，而且可以让人心平气和，享受应有的退休生活。”。