如果你有未偿还的债务，发现自己有可支配收入，你可能会在是否节省这笔钱或分配给偿还债务的冲突。仔细考虑这两种选择的利弊可以帮助你做出切实可行的决定。

以下是您可以在决策过程中考虑的一些因素。

利息成本与利息收入

影响决策的最常见因素之一是债务成本与储蓄额所能赚取的利息之比。在这种情况下，目标是确定债务利息减少与储蓄加利息的净财务结果。

关键要点

• 如果你有未偿债务，发现自己有可支配收入，你可能会对是还债还是省下多余的钱产生矛盾。
• 在许多情况下，目标是确定储蓄加利息与从信用卡到学生贷款的债务利息减少的净财务结果。
• 一种选择是将你的额外收入分成一半用于偿还债务和储蓄。
• 偿还你的债务，比如信用卡余额，并不是一种省钱的方法，因为信用卡公司可以减少你的可用信用。

例如，假设您的信用卡余额为6500美元，年利率（APR）为19.5%，并且您每月支付的最低金额为130美元，您大约需要九年的时间来付清余额，并将花费您大约7000美元的利息。

使用信用卡意味着产生债务，利息将累积，你将被要求偿还。

假设你每月有250美元的可支配收入。如果你把这笔钱加到你的信用卡上，你的还款期会缩短到21个月，利息也会减少1100美元。这样可以节省大约5800美元。

另一方面，如果你把250美元加到储蓄账户上，你所收到的利息将由你所投资的资产类型决定。假设保守的利率为2%，九年后你的总储蓄大约为29580美元。

考虑到这些数字，您的选择包括：

• 在信用卡上每月支付最低金额，并将可支配收入存入储蓄账户
• 把你的可支配收入加到你的信用卡付款中，在信用卡付清后开始储蓄
• 把你的可支配收入分为信用卡和储蓄

使储蓄更具吸引力

如果你选择将250美元存到退休账户，如果这笔钱存到401（k）计划中，而你的雇主做出相应的贡献，可能意味着更多的钱。此外，如果你符合收入要求，你有资格获得储蓄者的税收抵免，最高可达1000美元。

如果您选择将该金额添加到个人退休账户而不是401（k）账户，也可以使用该信用证，并有助于降低与为您的退休账户提供资金相关的成本。

雨天基金vs.还债

如果你还没有一个未雨绸缪（紧急）基金预留，它可能是更有益的增加您的可支配收入这样一个帐户。未雨绸缪的基金通常用于支付意外开支，在失业的情况下可能是无价的。

偿还你的债务，如信用卡余额，是不是一个实际的替代雨天基金，因为信用卡公司可以减少你的信用限额。

底线

做决定时要考虑到你的财务状况。这可以包括你是否有其他人，你可以依靠在事件中，你无法支付意外开支。

如果你不确定哪种解决方案最适合你，那么把你的可支配收入分成这两种选择可能会让你从中受益。与财务规划师合作可能有助于提供全面的解决方案。