发薪日贷款，也被称为现金预付款，是短期，低余额，高息贷款，通常在高利贷利率。它们之所以这样命名，是因为有一种倾向，即在借款人即将到来的发薪日通过过期支票或账户提款授权借入资金。

如果申请人有工作的话，这些贷款的目的是快速且通常容易获得。它们的目的是帮助消费者快速获得现金，以便在下一次发薪之前一直持有，因此得名为“发薪日贷款”。发薪日贷款也被称为现金预付贷款、延期存款贷款、过期支票贷款或支票预付贷款。

关键要点

• 发薪日贷款的基本要求是收入来源、支票账户和有效身份证明。借款人必须年满18岁
• 发薪日贷款的申请可以在几分钟内获得批准，但贷款利率极高，使许多人陷入债务不断上升的漩涡。
• 最近的CFPB规则制定删除了原2017年发薪日贷款规则的一个关键条款，保留了另一个。

发薪日贷款的基本要求

根据**消费者金融保护局（CFPB）的数据，要获得贷款资格，大多数发薪日贷款人只要求借款人：

• 年满18周岁；
• 有活跃的支票账户；和
• 提供一些收入证明和有效身份证明。

贷款可以在15分钟内得到批准。在大多数情况下，借款人写一张贷款金额加上贷款费用的支票，贷款人持有支票直到预定的到期日。

大多数发薪日贷款只延长几周。贷款到期时，借款人要么偿还贷款，要么允许贷款人兑现过期支票，要么从借款人的账户中提款。

近期cfpb规则制定

CFPB于2020年7月7日发布了一项最终规定，取消了2017年奥巴马**规定的发薪日贷款人评估借款人偿还贷款能力的要求，并保留了奥巴马的要求，即限制发薪日贷款人从借款人银行账户重复收款的要求。 

在7月7日规则出台之前，特朗普**于2019年2月发布拟议规则，撤销2017年规则的强制性承销条款，并推迟2019年8月19日该规则的实施。 随后是2019年6月6日，最终规定推迟2019年8月的合规日期。

发薪日贷款的风险

许多借贷者在这些贷款刚到期时无法还清时，就陷入了财务困境。借款人每延长一次贷款，就要支付更多的费用。根据CFPB的数据，发薪日贷款人每借100美元就要收取10至30美元的费用。15美元的费用算得上是每年400%左右。

发薪日贷款可供信用差的消费者使用，通常不需要信用检查。据皮尤慈善信托基金（Pew charitary Trust）统计，每年约有1200万美国人使用发薪日贷款，其中大多数人无法使用信用卡或储蓄账户。

发薪日贷款是有风险的，往往导致借款人陷入更糟糕的财务状况的道路。许多州都禁止使用。

发薪日贷款利率

贷款要求不应该是人们考虑发薪日贷款的唯一考虑因素。就年利率而言，发薪日贷款超过500%甚至1000%的情况并不少见。尽管商业模式和法规限制了发薪日贷款的规模和期限，但这类贷款仍然是一种昂贵的选择，应谨慎行事。

由于利率很高，发薪日贷款是最昂贵的借款方式。一些州有法律规定发薪日放贷人可以放贷多少以及可以收取多少贷款费用，而纽约等其他州则完全禁止发薪日放贷的做法。在那些禁止这种做法的州，放贷人经常通过与其他州的银行合作来规避监管。

发薪日贷款金额

合格的贷款金额因借款人的收入和发薪日贷款人而异，尽管大多数州都有法律规定发薪日贷款的最高金额。一些州甚至限制借款人拥有多笔未偿发薪日贷款的能力，试图阻止消费者以极高的利率大量借款。根据州法律，贷款金额可以从50美元到1000美元不等。