發薪日貸款，也被稱為現金預付款，是短期，低餘額，高息貸款，通常在高利貸利率。它們之所以這樣命名，是因為有一種傾向，即在借款人即將到來的發薪日透過過期支票或賬戶提款授權借入資金。...
發薪日貸款，也被稱為現金預付款，是短期，低餘額，高息貸款，通常在高利貸利率。它們之所以這樣命名，是因為有一種傾向，即在借款人即將到來的發薪日透過過期支票或賬戶提款授權借入資金。
如果申請人有工作的話，這些貸款的目的是快速且通常容易獲得。它們的目的是幫助消費者快速獲得現金，以便在下一次發薪之前一直持有，因此得名為“發薪日貸款”。發薪日貸款也被稱為現金預付貸款、延期存款貸款、過期支票貸款或支票預付貸款。
關鍵要點
- 發薪日貸款的基本要求是收入來源、支票賬戶和有效身份證明。借款人必須年滿18歲
- 發薪日貸款的申請可以在幾分鐘內獲得批准，但貸款利率極高，使許多人陷入債務不斷上升的漩渦。
- 最近的CFPB規則制定刪除了原2017年發薪日貸款規則的一個關鍵條款，保留了另一個。
發薪日貸款的基本要求
根據**消費者金融保護局（CFPB）的資料，要獲得貸款資格，大多數發薪日貸款人只要求借款人：
- 年滿18周歲；
- 有活躍的支票賬戶；和
- 提供一些收入證明和有效身份證明。
貸款可以在15分鐘內得到批准。在大多數情況下，借款人寫一張貸款金額加上貸款費用的支票，貸款人持有支票直到預定的到期日。
大多數發薪日貸款只延長幾周。貸款到期時，借款人要麼償還貸款，要麼允許貸款人兌現過期支票，要麼從借款人的賬戶中提款。
近期cfpb規則制定
CFPB於2020年7月7日釋出了一項最終規定，取消了2017年奧巴馬**規定的發薪日貸款人評估借款人償還貸款能力的要求，並保留了奧巴馬的要求，即限制發薪日貸款人從借款人銀行賬戶重覆收款的要求。
在7月7日規則出臺之前，特朗普**於2019年2月釋出擬議規則，撤銷2017年規則的強制性承銷條款，並推遲2019年8月19日該規則的實施。 隨後是2019年6月6日，最終規定推遲2019年8月的合規日期。
發薪日貸款的風險
許多借貸者在這些貸款剛到期時無法還清時，就陷入了財務困境。借款人每延長一次貸款，就要支付更多的費用。根據CFPB的資料，發薪日貸款人每借100美元就要收取10至30美元的費用。15美元的費用算得上是每年400%左右。
發薪日貸款可供信用差的消費者使用，通常不需要信用檢查。據皮尤慈善信託基金（Pew charitary Trust）統計，每年約有1200萬美國人使用發薪日貸款，其中大多數人無法使用信用卡或儲蓄賬戶。
發薪日貸款是有風險的，往往導致借款人陷入更糟糕的財務狀況的道路。許多州都禁止使用。
發薪日貸款利率
貸款要求不應該是人們考慮發薪日貸款的唯一考慮因素。就年利率而言，發薪日貸款超過500%甚至1000%的情況並不少見。儘管商業模式和法規限制了發薪日貸款的規模和期限，但這類貸款仍然是一種昂貴的選擇，應謹慎行事。
由於利率很高，發薪日貸款是最昂貴的借款方式。一些州有法律規定發薪日放貸人可以放貸多少以及可以收取多少貸款費用，而紐約等其他州則完全禁止發薪日放貸的做法。在那些禁止這種做法的州，放貸人經常透過與其他州的銀行合作來規避監管。
發薪日貸款金額
合格的貸款金額因借款人的收入和發薪日貸款人而異，儘管大多數州都有法律規定發薪日貸款的最高金額。一些州甚至限制借款人擁有多筆未償發薪日貸款的能力，試圖阻止消費者以極高的利率大量借款。根據州法律，貸款金額可以從50美元到1000美元不等。
