Mint.com于2007年底推出，作为第一个在线消费平台，它汇集了许多不同服务的金融数据。短短两年，这项服务就吸引了150万用户，并以1.7亿美元的价格卖给了广受欢迎的QuickBooks会计软件**商Intuit。从那时起，一些提供类似服务（如个人资本和SigFig）的新贵已经筹集了数百万的风险资本，目标是数据聚合领域的投资端，并为人力财务顾问提供健康的竞争。

与此同时，银行、经纪人和其他金融机构一直在犹豫是否提供这些应用程序的访问权限。人们担心的是，客户和竞争对手很容易看到利息费用和其他可能削弱其竞争优势的敏感细节。此外，他们认为，支付服务器的费用来处理不断增加的流量，从而构建提供数据的替代解决方案，成本和复杂性都很高。

让我们看看其中的一些冲突，以及未来几年在数据聚合方面，该行业可能会走向何方(相关阅读请参见：6款最佳个人理财应用。）

机械困难

许多金融机构不提供数据聚合的直接链接，这并不奇怪，因为它们的技术陈旧。对于数据聚合新贵来说，这意味着他们必须自动登录到客户的帐户并“刮取”信息。这个过程通常包括一个访问银行网站的计算机程序，使用客户的凭证登录，然后通读代码自动取出账户余额等信息。

仅Mint一家就有数百万活跃用户每天多次刷新自己的账户，这种刮刮过程很快就淹没了流行银行的服务器。高峰时期的需求非常糟糕，一些银行正努力为那些试图登录并进行正常业务的老客户放慢速度。从本质上说，这是一种拒绝服务攻击，使网站流量过大，从而导致网站减速或瘫痪。

除了速度放缓之外，银行还在努力辨别数据聚合器多次登录帐户与黑客试图做同样事情之间的区别。在这些情况下，如果有太多失败的登录尝试，消费者可能会面临帐户锁定，这会损害客户关系(有关技术阅读，请参阅：2016年5款最佳iPhone金融应用。）

夹在中间的消费者

一些大型银行已做出回应，禁止数据聚合商访问其网站。实际上，这是通过告诉服务器阻止数据聚合器计算机程序的IP地址来实现的，从而禁止它们登录和检索信息。使用Mint等数据聚合器的消费者要么会看到错误消息（如果决策是突然做出的），要么将银行从兼容机构名单中完全删除。

这种下意识的反应有很多问题。首先，使用数据聚合器的客户可能会因为无法与银行进行接口而感到恼火，这可能导致他们更换银行服务提供商。银行不应低估使用科技的欲望和转换的意愿，尤其是年轻一代。其次，许多银行正在使用数据聚合器为其移动平台供电，这可能导致紧张局势。

消费者正陷入这场斗争之中。如果没有银行的合作，他们可能会看到他们选择的数据聚合器上报告的数据不准确，或者根本无法访问他们的财务数据。数据聚合器本身也可能会导致他们的网上银行体验放缓，或者可能会导致账户锁定(有关技术阅读，请参阅：顶级理财应用。）

基于api的解决方案

对于银行来说，最好的解决方案是实现一个应用程序编程接口（API），用于处理数据请求。通过将数据聚合请求路由到API而不是网站，传统客户不会因为数据聚合器的需求而体验到减速，甚至可能不需要公开其登录凭据。这些数据也将更加可靠，因为它不必以过时的方式被刮去。

好消息是，这一解决方案正在取得进展。2014年，一个名为FS-ISAC的行业协会提议创建一个标准API来共享来自银行账户的信息。该模式将效仿其他无数安全实施这些技术的公司，包括Facebook、Twitter、Google和苹果，这些公司为数十亿客户提供服务，在某些情况下处理同样敏感的数据。

坏消息是，银行业似乎仍然不愿花时间和金钱来实施这些解决方案。很可能，银行都在观望，直到整个行业出现更大规模的转向这些服务的行动，以缓解任何竞争担忧，并迫使时间和资本投资跟上步伐。

底线

随着薄荷和个人资本等服务的兴起，数据聚合器在过去几年中变得非常流行。尽管消费者对这些服务的需求显而易见，但出于竞争和成本原因，银行和其他金融机构一直不愿提供方便的数据访问。消费者已经陷入了与技术的斗争中，而这些技术在两个方面都不尽如人意。在达成妥协之前，情况可能会一直如此(相关阅读，请参阅：人类和机器人将如何改善财务建议。）