Debit and credit cards offer more than a way to access money without having to carry around cash or a bulky checkbook. 借记卡就像支票簿的数字化版本；它们与您的银行账户（通常是支票帐户)，交易一发生就从账户中借记（取款）。信用卡是不同的；他们提供的信用额度（即贷款）是免息的，如果每月的信用卡账单按时支付。信用卡不是与个人银行账户相连，而是与发卡银行或金融机构相连。因此，当你使用信用卡时，发卡机构会向商家付款，你就会欠发卡机构的债。

Most debit cards are free with a checking account at 银行或信用合作社. 它们还可以用来方便地从自动取款机提取现金。信用卡有奖励计划的优势，但这类卡通常需要年费才能使用。财务责任是影响信用卡使用的重要因素；它很容易超支，然后埋在压倒性的信用卡债务在一个非常高的利率。

这个比较提供了什么是借记卡和信用卡，它们的类型，相关费用，利弊的详细概述。

对比图

什么是借记卡(debit cards)？

借记卡总是与支票账户挂钩，因此有时也被称为“支票卡”。任何时候你用借记卡买东西时，钱都会从你的账户中扣除——通常是在同一天，如果不是立即扣除的话。例如，如果你的账户里有1000美元，用借记卡消费了30美元，那么从支票账户中去掉30美元，留下970美元。用借记卡，你实际上只能用你手头的钱。如果你只剩下970美元，超过这个数字就要付透支费。

当您使用借记卡进行当面（非在线）交易时，必须使用您的个人识别码（PIN）来批准交易。当您使用借记卡进行类似信用卡的交易时，您通常需要签署收据（在美国）。然而，签名要求正在逐步被淘汰，取而代之的是PIN，因此很快就不会有使用借记卡进行借记或信用交易的不同体验。

申请借记卡很容易。任何银行或信用合作社，你有一个支票帐户，将向你发出借记卡的要求。

什么是信用卡(credit cards)？

与借记卡不同，信用卡不与支票账户相连。相反，它们与金融机构（如银行或信贷公司）联系在一起，后者从事向消费者发放循环贷款的业务。而借记卡交易主要是在买方和卖方之间进行的，而信用卡交易则特别涉及第三方：向买方贷款的机构。

例如，如果你用信用卡购买30美元的杂货，你就不是直接向杂货店付款。取而代之的是，信贷发行人付给杂货店30美元。这是你现在欠信用卡发行人的30美元。

有了信用卡，你就永远不会受到你支票账户里的钱的限制，这可能是许多消费者使用借记卡的主要缺点之一。相反，无论信用卡上的信用额度是多少，你都会受到限制。如果你是信用卡行业的新手，信用卡公司可能只会给你发一张信用额度为1000美元的卡。这意味着你只有1000美元的循环贷款可供使用。一些发卡机构会随着时间的推移为那些通过每月还清信用卡（即偿还贷款）来建立良好信用记录的人增加信用限额。

相对来说，获得信用卡比获得借记卡更难，尤其是对于那些没有信用记录或信用记录不佳的人。当你申请信用卡时，发卡机构会评估你的信用度，以确定贷款给你的风险有多大。如果发卡公司认为您的信用风险很低，您的信用卡申请将被拒绝。

使用借记卡和信用卡的利弊

大多数人携带和使用信用卡和借记卡，因为这两种卡都有其独特的优势。

商户受理

在美国，绝大多数零售商都接受信用卡和借记卡，客户无论选择哪种支付方式，都要支付相同的价格。但商户为每一笔信用卡或借记卡交易向Visa和MasterCard等支付处理机构支付一笔费用，称为交换费。这通常是固定费用，加上总交易的百分比。借记卡的收费比信用卡低得多。在美国，商户信用卡处理费通常会减少2%

所以商家更喜欢顾客使用借记卡。一些商家，如好市多，只接受借记卡（除了好市多发行的美国运通信用卡）。其他商家，如阿科加油站，为通过现金或借记卡付款的顾客提供小折扣。

安全和盗卡

在信用卡安全方面，美国落后于其他国家。借记卡使用个人识别码（PIN），其本身就更安全。然而，当欺诈发生时，从实际意义上讲，信用卡对消费者来说更安全。

如果有人偷了你的借记卡信息，窃贼可以直接和立即访问与你的卡相连的银行账户中的可用资金。因为调查欺诈行为需要银行时间，所以你几乎没有立竿见影的追索权。更糟糕的是，如果你没有及时发现并报告欺诈行为（两天内），你可能会为自己的500美元或更多的损失上钩。这可以使支付账单，否则你会有困难的钱，如果不是不可能的。

相反，如果你的信用卡信息被偷了，小偷就会从你的信用卡发行人那里拿钱。如果你在意识到可疑账户活动后立即采取一致行动报告，你将很少对这笔钱负责。根据联邦消费者保**，信用卡欺诈行为超过50美元的，你永远不会承担任何责任

超支风险

使用借记卡，你通常可以要求你的银行提供透支保护，或者在账户资金不足时拒绝交易。有一些透支费用的风险，但你通常不能花比你有更多的钱，如果你使用借记卡。

另一方面，如果你不能按时支付账单，信用卡债务很快就会变成一场噩梦。大多数每月信用卡账单列出两个金额-最低应付款和每月余额。如果你只支付到期的最低还款额，剩下的余额就会以12%到24%的惊人高利率开始累积利息。而且由于这种利息是复合的，很容易陷入大量债务。金融顾问一致建议消费者先偿还信用卡债务，然后再偿还其他贷款，如学生贷款或房屋净值贷款。

信用记录

随着时间的推移，为自己建立一个良好的信用记录是很重要的。良好的信用评分可以确保你支付较低的抵押贷款和汽车贷款利息，以及较低的保险费。房东和潜在雇主也会进行信用检查。

借记卡根本不影响信用记录。但信用卡在建立信用记录方面可以发挥重要作用。拥有一张信用卡并每月全额付清信用卡账单会对你的信用记录产生积极影响。相反，拥有一张信用卡却拖欠还款会对你的信用评分产生负面影响。

获得一张信用卡需要贷款人收回你的信用。因此，如果你有一个安全冻结你的信用，你将不得不暂时解除申请。大多数银行也会在你开立新的支票或储蓄账户时收回信用卡，但有些银行不会这样做，这样你就可以在不解除安全冻结的情况下获得借记卡。

奖励和返现

多年来，信用卡发卡机构一直通过提供使用信用卡的奖励计划来吸引客户注册。你花的钱越多，发卡行在交易费用上赚的钱就越多，如果你拖欠还款的话，还有可能是滞纳金和利息。最常见的信用卡奖励是航空里程、可在某些零售商兑换现金或折扣的“积分”以及现金返还。大多数提供奖励的信用卡使用时也需要缴纳年费。一个例外是资本一水银卡，它提供1.5%的现金返还所有购买，没有年费。

银行也开始为使用借记卡提供一些奖励，但这些奖励不如信用卡奖励计划强，因为银行在使用借记卡时每笔交易的费用较低。借记卡奖励的例子包括，如果借记卡在一个月内使用三次，就免除支票账户的费用，以及在某些商户地点的循环折扣。

利息和费用

很少有借记卡收取月费或年费，也不收取利息。一些信用卡收取年费（根据信用卡的奖励，年费可能值也可能不值得），所有信用卡都收取滞纳金和未按时偿还债务的利息。另见年利率与利率之比。

当涉及到借记卡时，消费者必须意识到的主要费用是透支费或手续费，每笔透支交易的透支费可能高达30美元或更多。[5]当您支付的手续费超过可用余额时，账户就会被透支。例如，如果您的帐户中有100美元，但花费了120美元，则您的帐户余额超出了20美元，银行可能会向您收取透支费。如果您没有选择透支保险计划，您的卡将被拒绝。

大多数银行提供透支保护和覆盖服务的价格。一些银行，比如Ally，通过连接多个账户来支持免费透支保护，这样一个透支账户就可以获得“备用”资金。

也许，并非所有的费用都不好。例如，借记卡和信用卡通常对在海外进行的交易收取少量费用，但这些费用或费率通常远低于您在旅行兑换处使用实物货币所能获得的货币兑换率(尤其是一些信用卡，根本没有对外交易费用。）在这两种卡中，借记卡更可能无法在海外使用，因此在随身携带之前确认其功能是必须的。

搅动

近年来，一种个人金融亚文化兴起于信用卡奖励，特别是如何利用信用卡注册奖金和信用卡奖励计划的最大优势。这一过程通常涉及到注册许多不同的信用卡（有时之后会关闭它们），通常被称为“搅动”。虽然并不完全广为人知，随着时间的推移，客户流失已经变得非常流行，以至于有了一个活跃的subreddit社区，并获得了金融咨询网站和信用卡公司本身的关注。

一些特别小心的人可能会从他们的努力中受益，但长期回报可能不会按计划进行，而搅局——特别是任何和所有开户和销户——会对你的信用评分产生负面影响。如果你打算在短期内办理抵押贷款，搅局可能是一个特别糟糕的主意

付款

因为借记卡连接到银行账户，它可以根据需要提取资金，没有进一步的支付过程来考虑。然而，信用卡是一种贷款，必须在某个特定日期之前全额偿还，或者在每个结算周期结束时支付由卡公司规定的最低金额（知道结转到下个月的任何余额都将收取利息——未付的贷款）。

大多数信用卡的计费周期为30天。在过去，一些信用卡按不同的计费周期操作，使得到期日在一个月的不同日子。2009年《信用卡法》通过后，信用卡账单到期日必须在每月的同一天，由于假日或周末对银行系统的影响而“错过”的付款，不得收取滞纳金。

借记卡类型

1.PIN专用卡：PIN专用借记卡与您的银行账户相连，可用于现金交易和资金转账、从零售商处购买以及在线或电话支付账单。持卡人必须为每笔交易输入一个安全PIN码，以确定身份并维护安全。

2.两用卡：两用借记卡支持签名和PIN，并直接绑定到您的银行账户。您可以通过签名或输入PIN来验证您的身份。

3.电子福利转移卡：由州或联邦**机构向有资格领取食品券、现金支付或其他福利的用户提供的电子福利转移卡。EBT卡可用于在参与的零售商处购物或从ATM取款，具体取决于计划的类型。

4.预付卡：预付卡不与特定账户挂钩，而是提供您或第三方直接存入卡上的资金。实际上，它们是一种商店信用卡或礼品卡。

除预付卡外，所有其他类型的借记卡都与银行账户相关联，通常是支票账户，但一些储蓄账户也提供链接的“便利”卡。

信用卡类型

1.标准信用卡：指有循环余额的通用信用卡（即购物时信用卡已用完，付账后信用卡再次打开）。标准卡通常是首发信用卡，通常是为申请者很少或没有信用记录谁符合最低要求的标准。

2.奖励信用卡：这些卡以现金、积分或折扣的形式提供多种奖励计划，旨在影响您的消费。奖励卡通常附带相关的年费和许多精美的印刷品；关键是确保获得的奖励超过年费。

3.担保信用卡：也称为现收现付卡，其主要目的是给有不良信用记录的人一个重新建立信用的机会。用户首先存入一个“安全”的金额（比如300-3000美元），通常存入一个储蓄账户，这样就可以获得信用额度。信用额度通常是这个金额的一个百分比（50%-100%）。这些卡有年费和高额年费。

4.充值卡：充值卡没有预先设定的消费限额，每月月底必须全额支付余额。

参考文献

• 维基百科：借记卡
• 维基百科：信用卡