大多数美国人可以依靠直接存款、借记卡和在线账单支付在日常生活中无缝工作。当然，可能会有费用，我们中的大多数人可能会在账户上多花一些钱，但金融体系的机制运作得如此之好，我们甚至都不去想它们。

但美国大约900万家庭却不是这样，他们没有银行账户或塑料卡可以刷卡，不能在银行系统的正常范围内工作。一些人不相信银行的钱，而另一些人负担不起大多数国家银行收取的费用和最低账户。银行没有压力向这些客户提供金融产品，因为他们不会从中获利（毕竟，你的支票账户要收费是有原因的）。

还有更多的人依靠发薪日贷款以天文数字的利率再过一周，因为他们别无选择。琼斯妈妈指出，“没有银行存款的家庭平均每年花费2412美元，相当于他们平均年收入的10%，用于支付大多数银行客户免费获得的金融服务利息。”正如时间所说，贫穷是昂贵的。

纽约州参议员基尔斯滕·吉利布兰德（Kirsten Gillibrand）公布了一项立法，为这个问题提供了一个解决方案：要求美国邮政局向客户提供基本金融服务，包括支票账户、计息储蓄账户和短期贷款。

吉利布兰德在一份新闻稿中说：“对于数百万无法或有限地进入传统银行的家庭来说，兑现一张工资支票或是借一笔小额贷款修车或是支付汽油费的简单行为，最终可能会花费数千美元的利息和费用，这些费用几乎不可能还清。”。

提供支票账户足以让许多没有银行存款的美国人进入金融体系，但根据斯莱特的说法，吉利布兰德的计划远不止于此：它追求掠夺性的发薪日贷款行业：

该法案指出，邮政银行一次最多可以发放500美元的贷款，利率与月国库券的收益率一致，目前的收益率为1.65%。考虑到这些贷款中有多少可能违约，这个利率可能太低了。美国邮政总局的监察长报告显示，利率接近25%，与澳大利亚审慎监管局通常提供的发薪日贷款约400%相比，这仍将为客户节省数百美元。

对于Gillibra来说，这并不是一场轻松的胜利，而且发薪日贷款人在华盛顿也很强大（问问消费者金融保护局局长Mick Mulvaney就知道了）。但这是一个值得考虑的严重财务问题的解决方案。

（如果你有兴趣了解更多关于这个话题的知识，请阅读丽莎·塞文的《美国的无银行化：新中产阶级如何生存》（the Unbanking of America:How the New Middle Class Survives）一书。）