债务有到期日吗？不完全是，但有法定时效。诉讼时效规定了债权人何时可以起诉你偿还未付债务，这取决于多种因素。了解它是如何决定的，你就可以避免一些财务上的愚蠢行为。

这篇文章最初出现在ReadyForZero上。

债务让人感觉像是“永远”的东西。在我债务之旅的开始阶段（由于学生贷款，这一过程仍在继续），我很难想象有一天我会没有债务。但有一件事我不知道，债务可以有一个到期日（在某种程度上）。

此过期日期的名称是诉讼时效。正如我所说的，诉讼时效规定了债权人可以起诉你偿还未付债务的时限，而这一时限因州和债务类别而异。

虽然诉讼时效的想法听起来很直截了当，但执行它的现实却绝非如此。这个过程中的每一点都有可能引起混乱：从时钟开始滴答作响到你所在的州如何将你的债务分类到你可以被起诉的州。下面是你需要知道的关于诉讼时效的指南，这样你才能突破困惑和恐惧。

界定“诉讼时效”

时效是一项规定了一个时限，在该规则内，某人可以向另一方提起诉讼。这是为了保护人们在不合理的时间后不被起诉。对于债务，一旦达到法定限额，债务就变成了所谓的时间限制债务。

到目前为止，很简单，对吧？不幸的是，水从这里开始变得更浑浊了。以下是一些与债务诉讼时效有关的因素：

• 当时间开始为诉讼时效而滴答作响
• 你的州如何划分你的债务类型
• 你在哪个州会被起诉

时钟什么时候开始滴答？

简单的回答是：一旦你停止偿还债务，但实际上这取决于几件事。在你停止偿还债务之后，你所做的任何事情都会在不经意间重启时钟。例如：

• 向收债人承认债务实际上是你的
• 向讨债人保证你会还债
• 偿还债务

这些行动是否会停止你的债务时钟将根据具体情况而有所不同。还有一件事需要警惕：起诉时效。

提起诉讼时效是中止诉讼时效的行为。当有人干扰收款人收取债务的能力时，这种情况经常发生。例如，对债务提起诉讼时效可能是为了逃避偿还而离开该国的行为。

各州如何对你的债务类型进行分类

诉讼时效不是为债务而设计的，这就是为什么围绕它的法律有点不明确的原因。在这一点上，有四个不同的类别，你的债务可能属于。需要注意的是，每个州可能会对你的债务进行不同的分类。

债务分为四类：口头合同、书面合同、本票和开放式账户。使用这张Bankrate地图找出你的债务需要多长时间才能达到法定时效。

你在哪个州会被起诉

如果你被起诉要求偿还债务，这不一定发生在你居住的州。它最终可能是你在哪个州开立了债务账户，或者债权人所在的州。不用说，债权人或收款人很可能会试图在对他们的案件最有利的法律的州起诉你。注意你对各州规定的立场。

确定你的债务在诉讼时效中的位置

既然你知道了所有可能对你提起诉讼的考虑，就要知道这对你的债务意味着什么。如果您有已转到收款的债务，请记下以下内容：

• 哪些州你会被起诉
• 这些州是如何对债务进行分类的
• 各州对该债务的诉讼时效期限

然后回想起来。你和收款人或债权人有联系吗？你同意偿还债务还是重新开始还款？你承认债务是你的了吗？这些因素可能会在你没有意识到的情况下重启你债务诉讼时效的时钟。

关于学生贷款和诉讼时效的说明

现在很多人都知道，学生贷款债务几乎不可能通过破产来清偿。考虑到这一点，人们可能认为限制性法规是发放学生贷款债务的漏洞。不是的。

联邦学生贷款没有法定时效。此外，联邦学生贷款违约可能导致你的工资被扣压。这意味着**可以从你的薪水中拿出钱来申请你拖欠的贷款。对于联邦学生贷款，**最多可以占你工资的15%。

别让这种事发生在你身上。**有很多项目可以提供帮助，包括忍让和延期以及基于收入的还款。这些都是比忽视你的债务，希望**不采取行动更好的选择。

私人学生贷款确实有法定时效。对于私人助学贷款，考虑上述因素：

• 哪些州你会被起诉
• 这些州是如何对债务进行分类的
• 各州对该债务的诉讼时效期限

你的信用评分和诉讼时效之间的关系

对于那些真正与债务作斗争的人来说，诉讼时效似乎是一种受欢迎的解脱。但请记住，仅仅因为催收员或债权人不能起诉你并不意味着你的未偿债务不能以其他方式伤害你。最直接的影响是你的信用评分。

未偿还的债务可能会在第一次逾期付款后的30天内打到您的信用报告上，并且可以在您的信用报告上保留7年。虽然一开始这看起来不是什么大事，但它将对你的财务未来产生重大影响。拖欠的债务会立即拖累你的信用评分下降。因此，你可能会被拒绝贷款在未来或只收到贷款与过高的利率。

希望在不久的将来有一个新家？你认为你可能需要买车吗？违约导致的信用评分降低可能会阻碍这些目标的实现。

如果你拖欠你的债务，完全不知道如何偿还，你可能想咨询破产律师，探讨你的选择。这也会影响你的信用评分，但不会超过7-10年。在那之后，你将有能力在一个干净的板岩上重建一些你不能做的事情，如果你的拖欠债务留在你的信用报告无限期。

收回你的债务，这样你就能回到正轨

拖欠债务是一件可怕的事情，但不是你无法从中恢复的事情。是的，如果你需要的话，诉讼时效可以作为一种保护。但最好是抓住牛角，以确保你永远不需要它。如果你债台高筑，找不到出路，请按照以下步骤重新走上正轨：

• 联系你的债权人制定一个解决或偿还计划
• 考虑合并你的债务来降低你每月的支付和利率
• 如果你不能为你的债务再融资或偿还债务，请联系破产律师

不管财务状况有多困难，只要你能完全掌控每一步，你就能让它变得更好。债务会导致衰弱的压力，使家庭在未来几年里倒退，但你确实有能力克服它。只要迈出一步，然后再迈出一步，然后再迈出一步，你就会发现自己走上了经济成功的道路。

什么是债务诉讼时效ReadyForZero准备就绪

Shannon是ReadyForZero的社区和客户支持经理。Shannon McNay是一个移居中西部的人，他在旧金山生活和写作。她喜欢写个人理财和其他许多话题，同时帮助零用户偿还债务。

图片改编自Alhovik（Shutterstock）和MarkPoprocki（Shutterstock）。

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