方法1方法1/3：获取债务信息

1. 1要求提供债务有效性的证明。如果你接到债务催收员的电话或信件，但你不承认债务，告诉债务催收员你想要债务有效的书面证明。债务催收员在法律上有义务向您提供此信息。在收到确认通知之前，不要进一步讨论债务。如果收债人不能证明债务是有效的，并且他们有权收取债务，他们将无法在法庭上起诉你（尽管他们可能会尝试）。一旦你要求证明债务的有效性，催收员必须在5天内将其发送给你。确认函包括欠款总额、上次付款日期、收款人姓名和原债权人姓名。小贴士：要求证明债务的有效性是一种良好的做法，即使你承认债务，并且不否认你欠了钱。你没有法律义务将这笔钱支付给一个催收员，而这个催收员不能证明他们拥有债务，并且有权收取债务。

2. 2如果债务有期限，直接询问收债人。一旦债务的诉讼时效到期，它就被视为“时限”如果收债人回答了这个问题，他们必须如实回答。然而，他们根本不需要回答，可能会阻碍你或试图改变话题。如果收债人说债务是有时限的，你有更大的权力，因为他们不能起诉你。他们仍然可以尝试收取债务，因为你仍然有义务支付。但如果他们知道他们不能起诉你，他们可能会愿意用更少的钱来偿还债务。请记住，即使收债人声明债务没有时间限制，这也不一定是事情的结束。例如，你可能会认为应该适用更短的诉讼时效。

3. 3.要求原始债权人获得有关债务的更多信息。如果托收机构不愿意回答您的问题，原始债权人可能会帮助您。他们可以提供有关原始债务的信息，还应该能够告诉你债务出售给的收款机构的名称。第一个托收机构可能与目前拥有债务的机构不同。托收机构也会将债务出售给其他托收机构，因此您可能已经与购买债务的第三或第四家托收机构进行了交谈。

4. 4检查信用报告上的托收条目。你可以在网上从3家主要信用机构中的每一家获得一份免费的信用报告https://www.annualcreditreport.com/或者拨打877-322-8228。如果你已经拿到了这一年的免费复印件，你仍然可以通过直接联系信贷局获得复印件。他们会向你收取少量费用，通常不到10美元。您还可以使用信用卡或信用芝麻等信用监控服务免费访问您的信用报告。然而，如果你决定对债务提出异议，你需要一份实际信用报告的副本，以显示你提出异议的条目。

5. 5.如果你不认为债务有效，以书面形式对债务提出异议。如果你不相信你欠了钱，或者不相信托收机构有合法的权利收取这笔钱，你可以发一封信，说明你对债务的有效性有异议。自收到确认函之日起，您有30天的时间将争议通知收款机构。消费者金融保护局（CFPB）提供了一些信函样本，您可以使用这些信函对债务进行争议。去https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-should-i-do-when-a-debt-collector-contacts-me-en-1695/并选择最符合你情况的样本信。许多托收机构的网站上都会有一个表格，你可以用它来解决债务纠纷。虽然这似乎比发送书面信函更方便，但如果收款机构决定再次收取债务或将债务出售给另一家收款机构，如果您使用此选项，您将无法证明您存在争议。使用要求回执的挂号信寄出您的信件，这样您就可以证明托收机构收到您的争议信函的日期。小贴士：将你的信件副本发送给每个报告债务的信用机构，以便他们能够收到争议通知。你信用报告上的条目会显示你对债务有异议。

方法2方法2/3：回应追债诉讼

1. 1仔细阅读传票和投诉。如果收债人起诉你，你将收到传票和投诉。传票会告诉你需要在何时何地出庭辩护。诉状陈述了有关债务的信息，包括原始债权人的姓名、欠款总额以及最后一次付款的日期。最后一次付款的日期是评估诉讼时效的关键日期。诉讼时效通常从这个日期开始。如果该日期超出你所在州的诉讼时效，催收员无权起诉你偿还该债务。例如，假设你所在州的诉讼时效为3年。2019年，你因支付信用卡而被起诉。卡上最后一次付款是在2015年。那场诉讼将是无时限的。即使诉讼有时限，法官仍然会对你做出缺席判决，除非你回应投诉并出庭。法官不会为你辩护。如果你认为诉讼是有时限的，你可以提出作为辩护。

2. 2如有需要，在截止日期前提交书面答复。如果你打算抗辩，一些法院要求你提交书面答复，否则，你将被判缺席判决。在其他法院，你只需要在听证会安排的当天出庭。如果需要书面答复，您收到的传票和投诉中可能会包含一份表格。如果没有表格，请联系提起诉讼的法院书记官，了解是否有表格可供使用。

3. 3.尽你所能获得延续。连续性给你更多的时间准备你的案子。在某些法院，书记官可以为您继续审理案件。在另一些案件中，只有法官才能准予延续。然而，通常有一个简单的书面形式，你可以用它来请求续约。您通常至少有权获得一次连续性。即使你确信自己能在传票上列出的日期前做好准备，也要继续要求更多的时间。

4. 4查看您的信贷协议，了解适用的法律限制。通常，你会查看你所在州的诉讼时效，即使你最初在其他地方欠下了债务。然而，一些债权人在其信贷协议中增加条款，规定特定州的法律，包括诉讼时效法，对该协议进行管辖。尤其是如果是旧信用卡，你可能还没有原始的信用协议。查阅消费者金融保护局（CFPB）档案，网址为https://www.consumerfinance.gov/credit-cards/agreements/.Tip:你也可以通过打电话给发卡银行或信用卡公司，获得你账户的原始信用协议副本。法律要求他们把它交给你。

5. 5找出你所在州的诉讼时效。各州的诉讼时效差异很大，从3年到10年不等。通过在互联网上搜索你所在州的名称和“信用卡法定时效”来查看你所在州的最新法定时效截至2019年，诉讼时效为：3年，如果您居住在阿拉巴马州、阿拉斯加、华盛顿特区、特拉华州、堪萨斯州、路易斯安那州、马里兰州、密西西比州、新罕布什尔州、北卡罗来纳州、南卡罗来纳州或弗吉尼亚州；4年，如果您居住在加利福尼亚州、内布拉斯加州、内华达州、宾夕法尼亚州或德克萨斯州；5年，如果你住在阿肯色州、佛罗里达州、爱达荷州、伊利诺伊州、爱荷华州、密苏里州或俄克拉荷马州；6年，如果您居住在亚利桑那州、科罗拉多州、康涅狄格州、乔治亚州、夏威夷州、印第安纳州、缅因州、马萨诸塞州、密歇根州、明尼苏达州、新泽西州、北达科他州、俄亥俄州、俄勒冈州、南达科他州、田纳西州、犹他州、佛蒙特州、华盛顿州或威斯康星州；8年，如果你住在蒙大拿州或怀俄明州；如果你住在罗德岛或西弗吉尼亚州，那就10年。相互冲突的州法律使人们不清楚肯塔基州信用卡债务的法定时效是5年还是15年。如果你住在肯塔基州，并被起诉的信用卡债务，你认为是时间限制，咨询律师。

6. 6.查看您的记录，了解上次付款的时间。查看投诉声称上一次付款是为了确认付款的那一年的银行对账单。如果你找不到该信用卡公司那一年的任何付款，继续按时间顺序追溯，直到你找到最后一笔付款。如果你仍然在付款时所在的银行开户，你可以在网上搜索你的银行记录。如果你换了一家银行，或者无法上网，可以去分行，请出纳员帮你搜索银行记录。

7. 7.与专门为债务催收辩护的律师交谈。律师可以查看你的记录，并建议你如何应对债务催收诉讼，或在法庭上提出什么论据。大多数专门为债务催收辩护的律师都会提供免费的初步咨询，所以你至少可以获得如何进行的建议。如果你认为如果你有律师代表，但支付律师费用的资金有限，你会感觉更舒服，那么联系你所在的州或地方律师协会，了解你所在地区免费和低成本代理的信息。

方法3方法3/3：在托收中偿还债务

1. 1在没有债务有效性证明的情况下，不要急于付款。如果你要求，收债人在法律上有义务给你寄一封确认信。这封信包括原债权人的姓名、欠款总额和最后一次付款的日期。诉讼时效通常从最后一次付款之日起生效。如果您在没有此信息的情况下付款，您将面临重新启动已过期的诉讼时效的风险。收债人经常使用高压策略让你承认债务或同意付款。一旦你重新设定了诉讼时效，他们可以起诉你全额偿还债务。

2. 2检查你的预算和财务状况。你要避免仅仅为了在托收中还清债务而拖欠其他账单，尤其是如果托收机构没有时间起诉你付款。确定一系列你能负担得起的选择，并将它们从最好的到最差的排序。通常情况下，你将通过讨价还价开始讨价还价，并在中间的某个地方定居下来。例如，假设你欠5000美元。在审查了你的预算和储蓄之后，你已经确定，如果收债人接受1000美元作为全额付款的结算，那么最好的结果就是。你知道他们不太可能接受这个提议，所以你也决定每月支付500美元，为期6个月，其中3000美元被视为全额支付。

3. 3联系收债人并提出付款计划。债务催收员可能会提出自己的付款计划，但通常情况下，如果你开始谈判，你会得到更好的交易。如果债务没有时间限制，确保任何付款计划都包括他们的承诺，只要你按照约定付款，他们就不会起诉你。如果你愿意的话，你可以打电话讨论付款计划，但一般来说，最好先发一封信概述你的提议。这会给你一份谈判的书面记录。使用要求回执的挂号信，这样你就可以证明催收员已经收到你的信。即使你通过电话达成协议，也要确保在支付任何款项之前以书面形式收到协议条款。不要通过电话立即付款、安排付款或向收款机构提供银行账户信息。

4. 4.如果债务逾期，协商解决。如果收债人知道他们不能起诉要求偿还债务，他们就更有可能接受和解要约。确定你可以一次性支付多少，然后向收款机构提交报价。如果你通过电话与托收机构联系，确保在付款前得到书面的结算确认。书面文件应明确说明，您支付的金额将被接受为债务的全额结算。发送汇票或本票支付结算金额。在备忘录行上写上“全额付款”和账号。小贴士：在你的信用报告上协商托收条目。建议向托收机构支付一点额外费用，以便在债务结算后从信用报告中删除该条目。

• 如果收债人侵犯了您在美国法律下的权利，请向消费者金融保护局（CFPB）投诉。你的州总检察长办公室也可能有一个消费者保护部门可以帮助你。