关于如何确定信用评分存在许多误解，包括当要求信用报告时，一个人的分数会自动下降。事实上，信用评分是由各个信用局在考虑了一系列因素后确定的，比如支付历史和开户数量。信用报告的请求数量，也称为“查询”，仅占信用评分调整标准的10%。一些信用专家确实表示，当一份报告被订购时，信用评分可能会下降多达5分，但另一些人说这更多的是神话而不是现实。

有两种不同类型的信用报告查询，在信用世界中称为“软”或“硬”。当消费者向一家机构要求他或她自己的信用卡报告时，或当调查纠纷的当前债权人要求时，就会发生软信用查询。这种类型的信用查询不应对消费者的信用评分产生任何影响，因为它是应消费者本人或既定债权人的要求进行的。

然而，在某些情况下，一个艰难的调查可以降低消费者的信用评分。当考虑新贷款的贷款人或可能对消费者有判决或留置权的其他方要求提供信用报告时，就会发生硬查询。例如，当法院或IRS提出要求时，潜在贷款人可能更不愿意提供最佳利率或最高贷款金额。信贷局确实明白，与住房或汽车贷款申请相关的大量硬查询并不罕见，因此，当多家贷款公司在相互之间的几天内出于相同目的要求提交信用报告时，通常只算作对信用报告的一次硬查询。

无论何时，当一张未经请求的信用卡邀请函通过邮件送达时，发送者总是有可能询问消费者的信用状况。幸运的是，当外部利益集团在未经消费者同意的情况下要求提交信用报告时，查询通常不会计入消费者的信用分数。消费者信用报告中的查询应该保留两年，尽管许多贷款人主要关心过去六个月的查询数量。在短时间内申请过多的信用卡或商店账户可能会让消费者在贷款人眼中显得绝望，尤其是在许多申请被拒绝的情况下。

简言之，当消费者自己或响应债权人的现有情况时，所要求的信用报告对信用评分应几乎没有影响。如果在短时间内有太多的查询，信贷局可能会认为这是负面的，并降低消费者的信用分数几分。这种调整可能对消费者获得贷款或开立新账户的能力几乎没有影响，但如果调整后的分数低于600，结果可能是更高的利率或更低的信贷额度。