什么是节俭机构？(thrift institutions?)
储蓄机构是专门提供消费者储蓄和抵押贷款的金融机构。他们在美国也被称为储蓄和贷款公司。类似的组织在其他国家有不同的名称，如建筑协会，尽管精确的法律定义和要求因国家而异。
储蓄机构的概念产生于19世纪初，当时银行意识到市场存在缺口。当时，银行服务一般只供特别富有的人使用。20世纪中叶，储蓄机构在美国聚集了更多的阵地，当时负担得起且可用的抵押贷款意味着更多的人能够拥有自己的住房。
最初，大多数储蓄机构都是互助协会。这意味着它们归客户所有，客户被归类为机构成员。理论上，客户控制着机构，尽管这种投票权通常不会延伸到日常决策。由于该组织没有股东，因此不必支付股息，而是可以以较低利率的形式分配利润。在许多情况下，利润最大化不是该机构的主要目标。
如今，节俭机构的地位千差万别。有些是股东私有的，而有些甚至是公开交易的。这意味着它们不再是真正的相互关联。这种变化可以归类为“股份化”，尽管这个术语在美国并不常用。
从历史上看，根据美国银行法，储蓄机构有一些优势。例如，他们被允许提供更高的储蓄存款利率。政府机构联邦住房贷款银行（Federal Home Loan Bank）也向他们提供资金，使他们更容易向更广泛的客户提供抵押贷款。有一些缺点，最明显的是他们不能向客户提供支票账户。
在20世纪80年代末和90年代初，储蓄机构经历了一段特别糟糕的时期，导致大约一半的机构倒闭。发生这种情况的原因是多方面的，有些人不同意其中哪一个原因最重要。在某些情况下，原因是欺诈活动，规则的改变使个人更容易控制机构并避免全面审查，从而加剧了这种情况。另一个问题是储蓄和贷款方面的竞争加剧，部分原因是技术进步使新的金融机构更容易进入业务。还有一种观点认为，监管过于宽松，允许机构的控制者在发放贷款时承担太多风险，包括那些比简单地贷款给单一户主以资助购房更复杂的贷款。
- 发表于 2021-12-23 09:35
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- 分类：商业金融
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