年化利率是表示贷款或投资利率的一种方式。它包括计算将要支付的实际利率,并像贷款期正好是一年一样重新计算。这通常适用于期限不到一年的贷款。这个想法是为了更容易比较不同的贷款选择。
将贷款利率表示为年化利率非常有启发性。例如,贷款人可能会提供每月100美元(USD)的贷款,总还款额为105美元。这似乎是5%的利率,这听起来对贷款来说很划算。然而,年化利率将是这个数字的12倍,相当于60%。这比大多数银行贷款或信用卡要多得多。
年化利率可以揭示某些类型贷款的巨额利润。这些贷款包括所谓的“发薪日”贷款,这是一种短期贷款,通常发放给低收入人群,他们难以从一张工资单生活到另一张工资单。这样的贷款可能一周贷款100美元,还款125美元。乍一看,25美元的成本似乎并不过高。但以年化率表示,这将是25%乘以52,总计1300%。
在许多国家,法律要求贷款人向客户提供他们将支付的年化利率的详细信息。这是为了更公平地比较不同的资金来源。如果没有这一要求,客户只需根据公司在广告中自愿使用的“标题”费率工作。例如,发薪日贷款公司可能会公布统一的利息费用,信用卡公司可能会公布月利率,银行贷款可能会列出年利率。只要年率也很详细,公司通常仍然可以列出这些细节。。
有几种不同的方法来计算年化利率,这取决于考虑利息的方式。两个主要指标是名义年百分比率(简称APR)和年当量率(简称AER)。APR的计算如上述示例所示。
AER考虑了复利的影响。这反映了一个事实,即每个时期的利息收费是基于全部未偿贷款金额,其中包括任何已在以前时期申请但尚未支付的利息。这意味着借款人可能会根据之前的利息支付利息。计算AER的精确方法可能会有所不同,但通常会在法律要求贷款人显示AER的情况下进行标准化。
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