第1部分第1部分（共2部分）：明智地处理债务

1. 1超过最低付款额。信用卡公司喜欢你每个月只付够糊口的钱。按照这个利率，你基本上还清了利息，几乎没有触及实际债务的表面。查看你最近的信用卡账单，大致了解你每月的利息是多少，然后尽可能多地预算一笔付款，以实际看到账单上的差异。如果你想知道你应该支付多高的最低金额，记住利息是多少。利息是你为钱付出的代价，债权人总是希望你先支付利息。因此，支付最低还款额通常只足以让你的利息不至于让你的债务变成平流层，也就是说，让它保持在原来的水平。你希望每个月都能支付足够的钱，以超过利息，进入本金。

2. 2首先以最高利率偿还债务。这几乎不用说，但很多人都忘记了。如果一个信用额度向你收取11%的年利率，或APR（一年中的利息），而另一个信用额度向你收取9%的APR，那么把你所有的注意力集中在利率低于11%的债务上。在还清其他债务之前先还清。当然，另一个会在这段时间内累积利息，但既然你以任何一种方式支付利息，你最好以较低的百分比支付。如果这个过程看起来太难，试着把你的债务滚雪球。如果你的利率都大致相同，或者你只是被每月必须支付的金额压得喘不过气来，那么就在最低余额之外的所有余额上支付最低金额——你应该积极应对，以便它迅速消失。一旦它消失了，把你本该为最低债务支付的款项加到你下一个最低债务的最低付款中，直到它消失。重复上述步骤，直到所有债务都结清。每月付款越来越少会让你感到满足感，这会让这个过程变得更容易忍受，帮助你实现目标。

3. 3.与信用卡公司联系。解释你的财务状况，并询问他们是否能提供帮助。许多人会在一段时间内降低你的利率和/或免除当前的滞纳金余额，给你一个迎头赶上的机会。如果你已经是他们的客户很长一段时间了，提到这一点。虽然一些信用卡公司不在乎客户忠诚度，但也有不少公司在乎。无论在什么情况下，那些确实如此的公司有时会竭尽全力保持客户群的快乐和忠诚。如果一开始你没有成功，就去问更重要的人。如果你无法与第一个与你交谈的人取得任何进展，请与主管交谈。如果这不起作用，请与保留部门联系。如果不行，一两周后再打过来。有备而来。一定要列出你收到的其他工作机会。了解你的利率条件。看看竞争对手提供的价格。

4. 4永远不要用现有余额关闭卡片。这似乎是一个处理债务的简单方法，但它会让你的信用评分变得可怕，你仍然会被债务缠住。所有这些都会降低你的信用利用率（你的可用限额v.你当前的债务），进一步降低你的信用分数。了解更多关于如何提高你的信用评分。如果你觉得你必须关闭一个账户，你需要非常快地还清，你需要确保公司记录是应你的要求而不是他们的要求关闭的。以书面形式提出这一要求。

5. 5.还清债务。让我们明确一点，把钱从一张有12%利息的信用卡转到一张有0%利息的信用卡可能会损害你的短期信用。然而，仅仅因为利息太高而减少你的债务会损害你的长期财务状况。四处寻找长期、低利率或无利率的转账机会，或者考虑将部分债务转移到你已有的低息卡上。记住以下几点：低利率将持续多久。根据你的债务总额以及你认为你能以多快的速度还清债务，6个月的0%利息可能不如18个月的2%好。转让费的金额。转学时，你通常需要提前支付一定比例的债务。确保a）你能负担得起这笔转让费，b）费用低于你在介绍期内支付的利息。通常，转用低息卡比转用无息卡所需的费用要少。当你选择转会时，权衡一下你预计需要多少时间来减少你的债务。介绍期结束后的利率是多少。12个月后会上升到18%吗？如果是这样的话，到那时你是否已经还清了足够的债务，让你的跳跃变得值得？你需要多长时间才能与公司保持平衡。由于跳转信用卡已经成为一种普遍的逃避利息的方式，一些公司已经开始规定，如果你在一段时间之前将债务转移到另一张卡上，正常利率将追溯到你以前的所有余额，给你留下巨额新债务。一定要阅读所有的细则！信用卡公司在想方设法取走你的钱方面可谓足智多谋。在做出任何决定之前，先看看上面所有的捕获量，以及更多的捕获量，比如转会费和不断膨胀的利率。

6. 6.看看你能做些什么来减少债务。没有人喜欢这样做，但有时需要这样做。如果你刚买了一辆车，一个记忆泡沫床垫，或者一个新的按摩浴缸，认真考虑一下你是否真的需要这些物品，尤其是如果你是分期付款的话。现在清算你的大额项目将意味着你以后的财务困难会减少。一定要找到能让你获得最高转售价值的销售场所。想想eBay和珠宝商，而不是当铺。发挥创造力，做数学题。例如，如果你有一笔汽车付款，如果你可以卖掉你的汽车（即使价格低于纸币的价值），以足够的价格支付一张或三张更高利率的卡的余额，也许还了汽车纸币的利息，那么这样做在财务上是有意义的。

第2部分第2/2部分：像专业人士一样预算你的钱

1. 1追踪你的支出。把你一个月买的东西记下来是一回事，但把它们记在纸上是另一回事。如果你使用信用卡或借记卡（人们用塑料卡支付时会更自由地消费），或者使用多个账户支付东西（因此永远看不到净总额），情况尤其如此。手动跟踪你的开支不仅能帮助你做出更好的决定，还能发现你甚至没有意识到自己超支的领域。

2. 2为自己制定预算。仅仅每月在信用卡上随机支付是不够的。相反，制定一个策略，把它写下来，并围绕信用卡支付预算你的其他开支。以下是一些常用的省钱和减少债务的方法：认真考虑开始节省零花钱。这听起来很幼稚，但节省下来的钱却远远不够。看看你是否有资格获得食物援助。它并不迷人，但也没有破产。通过削减生活中不同领域的成本来减少开支，比如减少娱乐支出，或者确保汽车高效运转，从而减少汽油支出。

3. 3.明智地使用退税。对很多人来说，在年初退税是一笔意外之财。如果你预计今年会得到退税，那就下定决心留出相当大一部分来偿还你的部分债务。

4. 4.牺牲一点奢侈（或三点奢侈）。例如，不要在每天上班的路上买咖啡；在家制作一个，只需花费一小部分。不要买书、DVD或CD；从当地图书馆借就行了。不要为工作买午餐；就在家里做吧。（时间紧迫？即使是简单的三明治或带煮熟鸡蛋的沙拉都是不错的午餐。如果必要的话，在前一天晚上做好准备。）当你感到压力时，对待自己的小事情可以感觉像是一种必要，在一定程度上，这是必要的。然而，有更便宜的方法来实现这一点。与其排队等一杯价格过高的摩卡咖啡，不如带一瓶茶到公园里，观赏秋叶飘落。下周五晚上，与其和朋友们一起出去吃饭，不如邀请他们在你家吃顿便饭。有很多创造性的方法可以减少开支，但又不觉得自己像个斯巴达人。

5. 5建立紧急现金基金。信用卡通常是我们用于计划外开支（发电机坏了，你生病了，错过了工作，等等）的首选资源，但这可能会取消几个月的付款，让你完全士气低落。一个更好的办法是严格地把一些钱存起来以备不时之需。这不一定会消耗你的收入。还记得你削减的那些开支吗？与其简单地不花钱，不如试着把你本该支付的一两笔费用（例如，每周五晚上的酒吧费用，每隔一个周日的美甲费用，等等）存起来。创建一个（免费）储蓄账户，把它放在CD里，甚至把它藏在饼干罐里。请记住，该基金仅用于紧急情况。摔断你的腿？去吧，泡一泡。想升级你的手机吗？去别的地方找钱。试着在应急基金中保留大约3-6个月的生活费用。

6. 6不要因为你已经成功还清了一些债务而放松你的消费习惯。一旦你开始看到信用卡余额下降，你可能会忍不住想去餐馆或买一部崭新的智能手机。不要这样做；偶尔买几件可以让你回到你开始的地方，尤其是在发生意想不到的事情时。将最终目标放在你的脑海中——花费很少或没有花费的奖励要好得多，比如在朋友家看电影，或者做你最喜欢的浓巧克力甜点，然后全部吃掉！

7. 7.牢记目标。记住你想做什么摆脱信用卡债务。就像吸烟者几乎从不通过减少吸烟来戒烟一样，如果你一直使用信用卡来增加债务，你可能无法摆脱债务。你想尽量减少使用卡片，或者完全停止使用卡片。如果需要的话，把它们冻在冰块里。冷冻一袋密封的水，里面装着卡片，这是一种既有趣又不乱的方式。这样，如果你需要的话，你的卡就会在那里，但是你必须等待冰融化，给你几个小时来决定你是否真的需要它。找个锁箱。把你的卡放在一个锁箱里，把锁箱放在一个不碍事的地方。要么把钥匙交给别人，要么把钥匙放在另一个地方，比如办公桌上的抽屉里，这样当你需要使用信用卡时，你就必须花很长时间认真考虑。作为最后的手段，拿着你的卡片，用剪刀把它们剪成碎片，以确保你不再使用它们。

• 使用计算器来记录你的债务并帮助你偿还。
• 考虑见信用顾问。信贷顾问可以分析你的财务状况，帮助你制定可行的预算和债务偿还计划。
• 当你停止购买时，问问自己这些关键问题：“我真的需要买这个吗？”还有“我有什么办法可以便宜一点吗？”在购买物品时，始终牢记这些要点是值得的；你省下的几枚硬币或几美元可以带来巨大的不同。