方法1方法1/3：赚钱

1. 1确定新的收入来源。与其只做一份低薪的工作，不如做第二份工作。或者，放弃低薪工作，找一份高薪工作。在房子周围找到旧东西，在Craigslist或eBay等数字市场上出售。找到你擅长的事情，并追求它们以获得金钱利益。例如，如果你在业余时间画画，把你的一些作品放到网上出售。如果你喜欢写作，把你的博客赚钱，或者找一个愿意为你的写作付费的客户。如果你的工作时间很短，那就和你的老板谈谈如何延长轮班时间或每周增加工作时间。

2. 2寻求政府援助。联邦政府有1000多个福利项目，可以帮助你管理债务，即使你破产了。例如，美国卫生和公共服务部提供300个补助项目，可以支付医疗债务。你或许可以从低收入家庭能源援助计划中获得支付能源账单的帮助。访问这些机构的网页，开始申请流程，并与当地社区援助部门联系以获取更多信息。

3. 3.与教会和慈善团体交谈。如果你是一个宗教团体的成员，你可能会与你的信仰领袖（例如伊玛目、牧师或拉比）交谈，并解释你有经济困难，需要帮助偿还债务。他们可能会组织一个活动或收集一个可以传递给你的收藏。

方法2方法2/3：制定策略

1. 1制定预算。在你弄清楚如何偿还债务之前，你需要弄清楚你有多少钱。身无分文可能意味着你有100美元，也可能意味着你有1000美元。使用像Quicken或Mint这样的个人理财应用程序或程序输入所有财务数据。使用这些工具来制定预算，帮助你还清债务和省钱。如果你喜欢从头开始制定预算，那就拿一张纸和一支笔。画三列。第一个标签是“强制性支出”，第二个标签是“自由支配支出”，第三个标签是“收入和资产”在第一列中，列出你所有的债务和家庭开支（食品杂货、每月最低还贷额、水电费等等）。在第二栏，列出你所有的自由支配开支（咖啡、外出就餐、娱乐）。在第三栏，列出你从工作中赚来的所有钱，以及你找到工作后存入银行的所有钱。将底部的每一列相加。将第一列和第二列的总数相加。从第三栏的总数中减去总数。如果这个数字等于或小于零，取消你的自由支配支出，减少你的强制性支出所累积的成本，和/或找一份薪水更高的工作。

2. 2优先偿还你的债务。确定哪些债务的利率最高，并尽快还清。在偿还一笔或多笔利息最高的债务的同时，通过每月最低还款额继续偿还其他债务。例如，如果你有一笔3%利息的债务和一笔0.5%利息的债务，你应该支付0.5%利息的债务的最低每月余额，并且每月支付超过3%利率债务的最低余额。把你在制定预算后通过减少开支节省下来的钱用于高息贷款。这条规则的一个例外是任何带有提前还款罚金的债务。例如，许多住房抵押贷款在一段时间内还清债务时会受到提前还款惩罚。仔细检查每项债务的条款和条件，以避免受到提前还款罚款的影响。仔细查看你所有的贷款和/或信用文件，以确定如何最好地优先处理你的债务。

3. 3.少花钱。一旦你起草了预算，就想办法减少开支。有两种方法可以减少你的花费。首先，你可以减少可自由支配的开支。例如，你可以呆在家里看电视，而不是去看电影。第二种减少支出的方法更难，需要削减你的强制性支出。例如，你可以从一套三居室公寓搬到一套更便宜的套房公寓。如果你真的致力于偿还债务，那就减少可自由支配和强制性支出。无论你如何决定存钱，都要用你存下来的钱来还债。与朋友或家人同住可以节省住房成本。如果你没有钱，一个省钱的方法（避免最后流落街头）就是和你的家人或朋友住在一起。这会给你时间省钱还债。

4. 4保持积极的态度。当你被负债和破产的重压压垮时，事情可能看起来毫无希望。只要保持积极的心态，专注于每月还债。通过努力工作和奉献精神，你会成功的。为家人和朋友腾出时间。参与愉快的社交活动可以改善情绪和整体幸福感。当你达到某些里程碑时，给自己适度的奖励。例如，如果你有15000美元的债务，当你还清5000美元的债务时，和你的配偶在家里做一顿愉快的晚餐。当你还清了1万美元的债务后，在你最喜欢的河边散步。当你的债务最终全部还清时，在免费入场的日子参观当地的博物馆。

方法3方法3/3：确定应对债务的方法

1. 1用额外的钱偿还债务。如果你从亲戚那里得到生日或假期的钱，不要用它来满足你的欲望或买你不需要的新玩意儿。相反，把钱用在你的债务上。同样，把所有的工作奖金都用在你的债务上。

2. 2.咨询财务规划师。如果你负债累累，你就会陷入严重的财务困境。使用你的钱的最好方法之一就是得到专业的帮助。在注册财务规划师的帮助下，你将能够在储蓄、支出和债务管理方面养成更好的习惯。理财规划师还可以帮助你制定理财计划，帮助你获得财富，设定并实现财务目标，并发现如何适应不断变化的环境，如就业状况的变化或离婚。咨询财务规划师的费用各不相同。你可能会得到1000美元左右的固定费率，或者每小时250美元左右的小时费用。虽然这看起来很昂贵，但为理财规划师留出一些钱来分析你的财务状况是一项很好的投资。财务规划师与信贷顾问相似，但又有所不同。信贷顾问专门帮助客户解决他们的消费债务，而财务规划师则倾向于帮助客户开发新的技能和技巧来管理他们的财务（包括债务）。

3. 3.使用余额转账。如果你的信用卡债务利率很高，但你确定几个月内就能还清，你可以将债务转移到另一张卡上，并支付零利息。只需联系一家你没有信用卡的信用卡公司，询问他们是否提供零余额转账信用卡。如果他们这样做了，他们会将你的余额从一张卡转移到他们的卡上，并在固定期限内不收取利息。在切换到余额转账之前，确保你能负担得起。如果你不在零利率期限到期前还清债务，你将再次受到利息的打击，利率可能比你最初支付的利率还要高。有些信用卡的利率为零，最长可达18个月。余额转账通常需要一次性支付费用，因此在接受信用卡提供商的任何余额转账交易之前，请查看详细信息。请记住，余额转移实际上并不会改变你所欠的债务金额，它们只会潜在地改变你的利率。

4. 4不要申请额外的贷款或信用卡。这将帮助你避免积累新的债务。如果你继续创造新的债务，当你破产时，你将无法轻松偿还债务。

5. 5减少信用卡使用。每月使用信用卡购买一次小商品，如食品杂货或加满油箱，然后立即付清余款。不要完全停止使用你的信用卡，否则如果你的账户被关闭，你将面临信用评分降低的风险。

6. 6从网上商店删除信用卡数据。如果你的信用卡信息存储在网上商店的账户档案中，你就更容易结账。但这也让你更有可能在网上买东西，没有这些东西你会过得更好。登录到您经常使用的在线商店配置文件并删除信息。如果你决定需要在网上购物，请在适当的地方输入你的卡信息，但在提示时不要将其保存到你的个人资料中。如果你经常在网上支付服务或商品的费用，使用与你的支票账户相连的借记卡。这将为您节省利息和滞纳金。只要确保你的账户里有足够的钱来定期付款就行了。

7. 7申请更低的利率。如果你身无分文，你有很好的理由解释为什么你需要更低的利率。例如，如果你因为没有工作（或者只有一份薪水很低的工作）而破产，你可以经常向信用卡公司申请降低利率。你还可以在获得学生贷款延期的同时获得一笔工资，这样他们就不会那么快地累积利息。申请降低利率没有统一的程序。有关如何协商降低利率的信息，请咨询您具体贷款或债务的条款和条件。

8. 8.总是按时还债。如果你延迟支付每月最低金额，你不仅会开始累积利息，还会累积滞纳金。这只会增加你需要偿还的债务。要避免这种不愉快的情况，你必须每月支付最低的债务余额。

9. 9.巩固你的债务。债务合并是一个将许多债务合并（从而简化）的过程。这允许你每月支付一笔简单的债务。债务合并主要有三种类型。在债务管理计划中，你将与信贷顾问会面，以确定你每月能支付多少。这是最常见的债务合并。对于债务合并贷款，你只需以比你一直支付的利率更低的利率向单一债权人支付一笔款项。这意味着你将能够集中精力一次偿还一笔债务。债务合并的第三个变体是债务结算。有了这个技巧，你可以一次性支付一大笔债务，总额远远低于你本来要支付的数额。债务合并和债务结算会对你的信用评分产生负面影响。债务整合可能会推迟你还清债务所需的时间。与信用顾问或注册财务规划师交谈，开始债务结算或债务合并计划。