第1部分第1部分，共3部分：收集财务文件

1. 1充分证明您所面临的困难。抵押贷款修改通常适用于经历了意外困难（如配偶死亡或医疗紧急情况）的房主，这使得他们难以支付抵押贷款。为了获得抵押贷款修改的资格，你必须能够向你的抵押贷款公司证明这一困难。例如，如果您在配偶突然去世后难以支付抵押贷款，那么您困难的证据将包括您配偶的死亡证明和您配偶去世前的收入记录。如果你因残疾或其他困难而获得政府福利，这些福利的文件也可以帮助你符合抵押贷款修改的资格。

2. 2复印过去6个月的工资存根。申请抵押贷款修改与申请抵押贷款类似。你的贷款人会想知道你有收入支付修改后的抵押贷款。如果你的收入最近有所下降，例如，因为你失去了工作或残疾，请在变动前后填写工资存根，这样你的贷款人就能知道你的收入下降了多少。

3. 3.准备一份信用报告。当你申请抵押贷款修改时，你的贷款人会调出你的信用报告，所以你必须知道上面有什么内容。如果你的信用报告有任何错误，在申请抵押贷款修改之前，尽可能采取措施将其删除。你的信用报告还可以帮助你确定你还有哪些债务。由于贷款人在决定是否批准抵押贷款修改时会考虑你的债务与收入比率，所以在申请抵押贷款修改之前尽可能多地偿还你的债务，尤其是消费信用卡，是个好主意。小贴士：如果你的信用评分超过650分，并且你的现有债务相对较少，那么你可能会比通过抵押贷款修改获得更好的再融资。只要你的信用相当好，通常更容易获得批准。

4. 4计算你的债务收入比。就抵押贷款修改而言，您的债务与收入比率是您每月抵押贷款支付总额与税前月收入之比。大多数抵押贷款机构将考虑的最大债务与收入比率在36%到45%的范围内。例如，如果你每月的抵押贷款总额为2000美元，月总收入为4000美元，这意味着你的债务与收入比率为50%——高于大多数抵押贷款贷款人的批准。修改可以通过降低利息或延长贷款期限来降低您的每月付款。任何一项修改都可以将你的债务与收入之比调整到一个可接受的范围，并使你的抵押贷款支付变得更容易。

5. 5.打印银行对账单和纳税申报单。您的银行对账单和纳税申报表为您的贷款人提供了有关您的现金流、收入和资产的信息。你的借贷者还可以看到你每个月的基本开支，以及你通常在家庭相关账单上的支出，比如水电费。如果你的收入在你办理抵押贷款后显著下降，纳税申报表可以用来显示这种下降导致你无力支付抵押贷款。

6. 6获取有关抵押贷款和房屋价值的文件。在你申请抵押贷款修改之前，先弄清楚你的房子欠了多少钱，你的房子值多少钱。贷款人通常不太可能与“水下”的房主合作——他们欠的钱比房子的价值还多。然而，如果你在家里积累了资产，你的贷款人可能会更愿意与你合作。抵押贷款修改通常只有在房屋是你的主要住所时才可用。在与投资性房地产的业主合作时，抵押贷款机构没有那么多同情心，因为他们可以简单地出售房地产。如果你已经有一段时间没有对你的房子进行评估了，你的贷款人可能希望在同意抵押贷款修改之前获得评估。

第2部分第2部分，共3部分：起草一封艰难的信

1. 1为你的信写一个基本的提纲。你的困难信应该简短直接，尽可能多地提供事实细节。你希望你的贷款方掌握你案件的所有相关信息，以便他们做出有利的决定。提纲将帮助你保持思想的条理性。请提供您拖欠付款或难以付款的原因。如果你有支持这个解释的文件，列出你需要的文件。考虑一下你的处境是暂时的还是永久的。如果是暂时的，想想你认为需要多长时间才能重新站起来，这是短期还是长期的情况。想想你想要的结果是什么。写下你的理想修改，以及其他一些可能对你有所帮助的选择。

2. 2.用正式的商务信函格式书写困难信函。在信的主题行写上你的账户或贷款号码。除非你已经与抵押贷款公司的某位特定代理人进行了交谈，该代理人表示你应该给他们写信，否则请给你的信写明“可能与之有关的人”双空格，然后将信的其余部分用单空格键入，段落之间用双空格。在信的结尾用一个正式的结尾，比如“真诚的你的”在签名处留两个空格，然后键入您的法定全名。如果你有一个共同借款人，比如你的配偶，也要为他们提供一个签名的空间。

3. 3包括关于你财务状况的具体细节。事先说明你正在经历经济困难，然后解释发生了什么。使用事实而不是诉诸情感。在下一段中，描述你认为你的情况是永久的还是暂时的。如果是暂时的，请解释你预计这种情况会持续多久，以及为什么你认为这种情况会持续那么久。在信的正文结束时，告诉你的贷款人你想要的修改类型，以及你认为这将如何使你履行对贷款人的义务。在你的信中要诚实——尤其是关于你的贷款人可以轻易核实的信息。如果你的贷款方发现你在困难信中撒谎，他们不会给你提供修改。避免提及让你听起来不稳定的无关问题。如果你看起来仍在陷入财务困境，那么你的贷款人就不太可能与你合作，因为他们无法确定修改的条款是否会继续。小贴士：将你在信中所做陈述的所有文件复印一份，并随信附上。

4. 4.仔细编辑和校对你的信。你的信应该干净易读，没有印刷和语法错误。如果你对自己的写作或编辑能力没有信心，你可能希望在把信寄给借贷者之前，请一位朋友检查一下。大声读你的信可以帮助你发现错误，也可以帮助你找出难读的地方。编辑长度和清晰度。最终，你不希望你的信超过一页。如果你的借贷者想要更多关于你情况的信息，他们会要求你提供。

5. 5.打印并签署你的信。在邮寄之前，把你的签名信复印一份。然后用要求回执的挂号信把它寄给你的贷方。当你收到表明你的贷款人已经收到你的信的收据时，将其与你的签名信副本一起存档。在你寄信之前，先和你的抵押贷款贷款者谈谈。如果他们期望的话，他们会更仔细地考虑。

第3部分第3/3部分：申请抵押贷款修改

1. 1保存与贷款人的所有通信的完整记录。在你申请修改抵押贷款的过程中，把你与贷款人的所有沟通都写下来。如果有任何协议是亲自或通过电话达成的，请写一封信确认协议，并将其发送给您的贷款人。在所有通信中使用挂号信，以便贷款人收到文件和信函时，你有证据。保留所有通信的书面记录可以确保你的贷款人不会声称他们“丢失了你的文件”，或试图辩称你从未申请过修改或从未发送过证明文件。小贴士：写下与你交谈的、为你的贷款机构工作的人的名字。如果可能的话，试着每次都和同一个人交谈，而不是和许多不同的人交谈。这将使与你共事的特工更加负责。

2. 2联系你的抵押贷款贷款人，讨论你的选择。一旦你有了所有的文件，打电话或写信给你的抵押贷款贷款人，讨论你可以使用的抵押贷款修改类型。诚实地说，你想履行抵押合同下的义务，但付款有困难。如果你拖欠还款几个月，你的贷款人可能会向你提出修改抵押贷款条款或为你的抵押贷款再融资的建议。一般来说，你的贷款人可以推迟部分本金，降低你的利率，或者延长你的抵押贷款期限。如果你的财务困难是一个短期的、暂时的问题，你认为这个问题会在2到3个月内得到解决，那么推迟本金可能是最好的选择。

3. 3讨论对你的信用评分的影响。虽然修改抵押贷款以便更容易付款可能会改善您的付款历史，但它可能会在其他方面对您的信用评分产生负面影响。贷款人可能会在你的信用报告上注明你要求修改抵押贷款，这可能会使你难以获得其他贷款。如果你预计你的经济困难不会持续超过几个月，而且你还没有延迟偿还抵押贷款，你应该能够与你的贷款人协商，避免在你的信用报告上留下任何负面标记。

4. 4完成抵押贷款贷款人的修改申请。每个贷款人都有自己的申请流程。对于大多数人来说，你必须填写一份与你填写的初始抵押贷款申请类似的申请。你需要提供有关你的收入、就业、开支和任何其他债务的信息。您的贷款人将有一份必须与您的申请一同提交的文件清单。通常情况下，您的正式困难函以及该函的任何支持文件将包含在您的全部申请包中。

5. 5了解您的抵押贷款修改是否已获得批准。当您提交申请和证明文件时，您的贷款人将告知您大约需要多长时间来审核您的申请。你会收到一封信，通知你的申请是否被批准。如果你的申请被批准，这封信通常会包括有关你抵押贷款新条款的细节。您可能需要亲自前往贷款人办公室签署修改文件。

6. 6.如果你的申请被拒绝，请提出上诉。如果您的修改被拒绝，您的贷款人应该让您知道您的申请被拒绝的原因。你可以对否认提出上诉。然而，你通常有很短的时间——有时只有14天——通知你的贷款人你想上诉。您的通知可能包括有关如何上诉的信息。如果没有，只需打电话给你的贷款人，让他们知道你想对你的抵押贷款修改申请被拒绝提出上诉。接下来是书面请求，您可以使用要求回执的挂号信发送请求。与HUD认可的住房顾问取得联系，他们可以免费帮助您挑战决策或评估其他选项。你可以通过拜访来找到你附近的咨询师https://apps.hud.gov/offices/hsg/sfh/hcc/fc/index.cfm并从下拉菜单中选择您的状态。

• 本文讨论了如何在美国获得抵押贷款修改的资格。如果你生活在不同的国家，你可能会受到不同规则的约束。更多信息，请咨询你的贷款人或财务顾问。