第1部分第1部分，共3部分：识别危险信号

1. 1需要充分披露。合法贷款人应充分披露贷款的真实成本。他们还应该解释贷款中固有的任何风险。例如，在申请贷款后，您应该会收到贷款估算。这张三页的表格包括您的每月付款、估计利率和总结算成本的信息。它还包括有关罚款和利率是否会改变的信息。贷款估算应该写得清楚易懂。只有在贷方收到您提供的几条特定信息后，才需要进行贷款估算。如果你没有收到，询问原因，看看是不是因为他们还需要更多信息。如果没有，那么贷款人可能是不合法的。

2. 2避免“贷款翻转”贷款转贷指的是经常对贷款进行再融资。然而，借款人很少从所有的再融资中受益，而这些再融资会为贷款人产生费用。如果有人向你提出要为你刚刚再融资的贷款再融资，要小心。

3. 3.避免无法偿还的贷款。掠夺性的贷款人可能会以这样一种方式安排贷款，以至于你几乎不可能还清贷款。例如，他们可能只收取利息，这意味着你永远不会偿还本金。经常检查摊销计划，看看你能在预期的时间内还清贷款。如果贷款人拒绝向您提供分期偿还时间表，或以其他方式拒绝讨论贷款的结构，请保持警惕。

4. 4.逃避巨额付款。巨额付款通常被用来掩盖融资的真实成本。你最初的每月支付金额很小，但最终你需要支付一笔巨额款项。通常情况下，你需要再融资，以使气球付款。你还需要看一个摊销计划，这样你就可以看到气球付款将是多少。如果贷款人只告诉你最初的每月还款金额，不要感到满意。

5. 5.如果你是老年人，请保持警惕。掠夺性放款人往往以老年人为目标，他们尤其脆弱，因为他们可能被孤立或不再具有敏锐的心智。如果你是老年人，你应该对任何向你提供贷款的贷款人持怀疑态度。掠夺性放款人还针对教育程度较低或不成熟的人，如首次借贷者。如果这些因素中的任何一个适用于你，在你与其他人讨论之前不要签署贷款协议。

6. 6.如果贷款人对你的财务状况漠不关心，请保持警惕。掠夺性放贷者通常根据你在家中的资产而不是你偿还贷款的能力来放贷。他们这样做是因为他们最感兴趣的是让你违约，然后取消你房屋的赎回权。注意贷款人是否要求查看你的就业数据和财务信息，或者他们是否只关注你在家中拥有多少股权。

7. 7.对强制性仲裁条款持怀疑态度。仲裁是一种在法庭之外解决争议的方法。你将案件提交给仲裁人，而不是法官，仲裁人可能是私人律师。仲裁通常有利于经常出现在仲裁员面前的大公司。避免使用带有强制性仲裁条款的贷款。相反，你会想要在法庭上起诉的选择。

8. 8.识别欺骗性语言。掠夺性放贷者经常用同样的话来诱使你认为你得到了很多。请注意以下承诺：“无预付费。”关键词是“提前”这并不意味着贷款人不会将费用计入贷款。“没有信用，坏信用，没问题。”如果贷款人不关心你的信用记录，他们为什么要贷款？通常情况下，掠夺性的贷款人会以你的房子作为抵押提供家装贷款。如果你不能付款，他们会取消你房子的赎回权。“你没有什么可失去的。”放贷者不会免费放贷。虽然贷款评估可能是免费的，但可能没有其他东西是免费的。

第2部分第2部分，共3部分：避免掠夺性贷款

1. 1重新调查你的经纪人。如果你使用抵押贷款经纪人，一定要对他们进行适当的审查。向你所在的州咨询，看看他们是否获得了经营许可。联系你所在州的公司部和/或房地产部。

2. 2.四处寻找优惠。掠夺性贷款人使用的另一种技术是向你提供比你有资格获得的贷款更贵的贷款。很难判断贷款是否太贵。然而，你当然可以比较不同贷款人的出价，并消除任何与其他人不符的出价。避免只是等待贷款人来找你。事实上，掠夺性放贷者在销售产品时往往非常激进。他们可以在电视上或通过直接邮件做广告。他们甚至可能给你打电话或在家拜访你。

3. 3不要向任何鼓励你撒谎的贷款人提出申请。掠夺性贷款人往往鼓励潜在借款人在收入或资产方面撒谎。如果他们这样做了，那么就避免与他们做生意。他们试图卖给你一笔你没有资格获得的贷款。还要检查你的申请，确保贷款人正确报告了你的收入、就业历史和资产。如果你认为贷款人夸大了房产的价值，请寻求独立评估。

4. 4.只借你需要的东西。一些掠夺性的贷款人可能会鼓励你获得比你需要的更多的贷款。同样，这种技巧的目的是让你拖欠贷款，并在丧失抵押品赎回权的情况下失去房子。永远不要贷款超过你房子的价值。

5. 5检查贷款细节。掠夺性的贷款人试图在贷款包装中隐藏费用。因此，你需要仔细审查你的贷款提议。如果你发现不可接受的指控，就走开。寻找那些没有向你解释清楚的费用。即使解释了，也要质疑它们是否真的有必要。例如，贷款人可能会在不必要时向您收取信用保险费。还要看看是否有提前还款罚款。如果你可以提前还清贷款，那么你就可以降低总成本，因为你可以节省利息。然而，如果你提前还清贷款，掠夺性的贷款人通常会收取罚款。避免提前支付罚金的贷款。检查违约时利率是否上升。用这个条件避免贷款。审查点和发起费。您不应支付超过贷款金额4%的任何积分或费用。

6. 6慢慢来。你不应该匆忙签署贷款。避免任何仅在一两天内有效的报价。这是一种与掠夺性贷款相关的高压销售技巧。当然，通过等待，你的贷款成本可能会增加。然而，信誉良好的贷款人应该向您解释这一点，并可能向您提供在一定时间内锁定利率的选项。

7. 7与住房顾问会面。如果您有任何疑问，可以联系美国住房和城市发展部，免费与住房顾问会面。拨打免费电话1-800-569-4287，找到离你最近的中介机构。你的顾问可以检查你的财务状况和你收到的任何贷款。他们能识别任何可疑的东西。

8. 8.在结束时阅读你披露的信息。确保贷款人向你披露了交割信息。检查贷款细节是否符合您的预期。如果有什么不同，你应该避免签署贷款。如果你没有收到任何信息，也要避免签署贷款。您应在计划交割前至少三天收到交割披露。记住保存贷款人给你的所有文件的副本。

9. 9签字前仔细阅读文件。掠夺性的贷款人可能会给你文件上的空白行或错误信息。避免签署这些文件。还要确保所有必需的信息都包含在您的文档中。不要依赖口头承诺。相反，把一切都写下来。

第3部分第3/3部分：反击掠夺性贷款

1. 1联系您的消费者保护办公室。向你所在州的消费者保护办公室报告掠夺性贷款机构。在你们州司法部长的网站上应该有一个链接。查看他们的网站或致电他们的办公室。

2. 2.与律师交谈。通常，你不会发现自己是掠夺性贷款的受害者，直到你拖欠抵押贷款。有一天，你意识到你的抵押贷款支付大幅增加，或者贷款人正在取消你的房屋的抵押品赎回权。你需要尽快联系律师讨论你的选择。找到离你最近的律师协会，打电话寻求推荐。然后打电话给律师，安排一次咨询。收集所有有用的文件，以便律师能够理解你的案件。准备一份贷款协议、信函和付款计划的副本。

3. 3.上法庭。如果你的贷款人试图取消你的抵押品赎回权，那么你或许可以筹集掠夺性贷款作为防御。如果你赢了，你就可以拯救你的家园。你也可以起诉取消合同（称为“解除”）。你也可以起诉要求金钱赔偿，称为“损害赔偿”与你的律师讨论什么样的法律赋予你起诉金钱的权利，以及你可以得到多少钱。例如，你可以起诉欺诈或违反某些联邦法律。

4. 4联系媒体。掠夺性放款人往往以弱势群体为目标，如有色人种或不会说英语的人。因为阳光是最好的消毒剂，你应该联系当地的报纸或电视台。他们可能会编造一个关于放贷者的故事，并将其曝光。

• 没有免费的午餐。如果一笔贷款听起来太好而不真实，那么它很可能是真的。
• 贷款并非仅仅因为你认为利率高就具有掠夺性。贷款人向信用评分较低的人收取较高的利率，以补偿贷款给你的风险。然而，当利率高于你应有的资格时，贷款是掠夺性的。如果你的信用很好，但收到了一个高利率的报价，贷款人可能会试图利用你。这就是为什么到处逛街很重要。