有两种方式来处理点对点（P2P）贷款：作为借款人或作为贷款人。但是不管你是哪一个，你都可以利用一些明显的好处来加强你当前和未来的财务状况。

当然，也有一些陷阱，可能消耗你，所以你需要小心。P2P贷款可能导致繁荣，也可能导致毁灭。这是一把双刃剑，你不能轻举妄动。

但只要你知道自己在做什么，意识到风险，避免一些常见的错误，你就会没事的。这是你需要知道的一切。

什么是点对点贷款(peer-to-peer lending)？

P2P贷款就像eBay上的贷款。这是一个非常粗略的类比，所以让我们详细说明一下。

易趣是一个开放的市场，买家和卖家可以**在一个地方交易商品，而不需要零售商。换句话说，eBay是一个在线平台，方便人们之间直接买卖商品。

P2P贷款非常相似，这就是为什么它有时被称为“市场贷款”。你不需要向银行、信用合作社或**这样的金融机构申请贷款，你可以申请得到你我这样普通人支持的贷款——因此是“点对点”

实际的物流比这要复杂一些，但仍然很简单，任何人都可以在几分钟内跳到网上申请贷款。

作为一个借贷者，你所要做的就是填写一份快速的在线申请，其中包括信用记录检查（一个“软”查询）和解释你为什么想要贷款。根据这些和其他一些因素，你将被分配一个利率，你的贷款申请将被发布到市场上。

作为贷款人，你将能够浏览市场的贷款申请。每个贷款申请都会向您提供借款人的相关信息（例如收入、信用记录、贷款原因），如果您喜欢，您可以为贷款申请的一部分或全部提供资金，如果您愿意的话。当贷款还清时，你将收到与你投资额成比例的付款。

点对点贷款适合你吗？

P2P借贷并不适合所有人。当你需要快速的个人贷款时，这是一个可行的选择吗？对。这是一个可行的方式来投资你额外的钱，并有可能取得巨大的回报？对。但这些风险值得吗？好吧，让我们来探讨一下双方的利弊。

借贷的利弊

走P2P贷款路线的一个主要好处是，利率往往低于你在银行所能得到的利率。个人贷款的利率可能在金融机构的12%-20%之间（仍然比信用卡低得多），而P2P贷款的利率只有5%，信用良好。

另一个巨大的好处是，申请过程远没有传统贷款那么正式。你不需要那么多的文件，信用检查是“软”而不是“硬”，即使你有不良信用，你可以解释为什么。此外，你可以得到任何原因的贷款，只要有贷款人谁将投资。

最后，P2P贷款是无担保的，这意味着绝对不需要抵押品。这使得它成为一个安全的选择，比采取了，第二按揭，房屋净值信贷额度，或担保信用卡。贷款发放完全基于你的信誉。

作为一个借贷者，最好的方法之一就是把一堆利息更高的贷款合并到一个P2P贷款下，这样可以在很多年里为你节省数百甚至数千的利息。

但不是所有的阳光和彩虹。

当你的信用度下降时，P2P贷款的利率飞涨，以至于你可能需要支付比信用卡更多的利息（同样，如果你处于这个阶段，你可能没有资格使用任何信用卡）。例如，Lending Club的最高利率高达31%。

如果你逾期付款，费用可能会很高——如果你拖欠贷款，那么托收费用就无从谈起了。P2P贷款也倾向于较短期限，因为利率往往随着申请时间的延长而增加。超过五年的任期很少见。

不要指望有保证的资金。2014年，Lending Club和Prosper都声称，他们的贷款申请中只有不到10%得到了实际资助。

隐私是另一个问题。虽然声誉良好的市场不会暴露出你最敏感的细节，但你还是要小心那些确实会向公众展示的细节，尤其是那些浏览贷款申请的贷款人。

现在的问题是：如果你有一个习惯陷入债务，你真的应该完全避免P2P贷款。债务就是债务，如果你现在无法控制自己的财务状况，P2P贷款很可能会导致陷入更深的困境。

贷款的利弊

当很多人第一次听说P2P贷款时，他们真正的问题是，为什么有人会用一美元一分钱把钱给陌生人？这一切都归结为投资回报。

在过去的几年里，聪明的P2P贷款人的平均回报率在6-12%之间。总的来说，这是相当不错的。如果你进行多元化，向P2P借款人发放1万美元贷款，那么每年的被动收入将达到600美元至1200美元——不仅大多数贷款机构的投资超过这一数字，而且有些贷款机构的回报率甚至更高，高达15%甚至更高。

相比之下，你可以把钱放在网上储蓄账户上，赚取高达1%的收益（你很难找到比这个更好的利率），或者你可以把钱放在指数基金这样的长期投资中，平均回报率为6-8%，但年复一年的波动比P2P贷款更大。

你需要很多钱才能让它物有所值，但P2P贷款可以是一个很好的多样化方式。把你的资源分散到从高风险高回报到低风险低回报的借款人，你会做得很好。

当然，还有一些不利因素需要考虑。

首先，P2P贷款缺乏流动性。储蓄账户的妙处在于，你可以随时把钱取出来——但一旦你投资了P2P贷款，很难一时兴起就把钱取出来。（再说一遍，大多数贷款和长期投资都是如此。）

另一个主要风险是借款人违约。好消息是，像Lending Club和Prosper这样的服务在2008年的经济衰退中幸存了下来，如果说曾经有那么一段时间，广泛的违约会扼杀P2P运动，那就是那时。

然而，当贷款确实出现违约时，通常你有责任收取逾期付款，这可能是一个耗时的过程。而且，如果借款人破产，你就得吃亏。（信誉较好的站点可能会对此提供保护，但仅限于规定的限制。）

别忘了交税！股息被算作正常收入，所以即使你的名义回报可能看起来不错，但一旦你考虑到税收，数字就不会那么漂亮了。尽管有可能注销违约贷款，但你必须单独注销这些贷款——当你在数百个借款人之间进行多样化投资时，这是一个潜在的难题。

点对点贷款入门

还感兴趣吗？太好了！事实是，尽管存在着所有的风险，很多人还是很高兴地离开了P2P借贷的体验——当然不是每个人，而是相当一部分人。不然P2P借贷业怎么可能有10年的历史，比以往任何时候都强大？

如果你想潜入，无论是作为借款人还是贷款人，这里是我们推荐的三大美国网站。

1借贷俱乐部

Lending Club是最知名的P2P贷款平台，甚至宣称自己是美国第一大信贷市场。这并不是第一次出现在现场，但它在将P2P贷款带给大众方面发挥了关键作用。有人可能会说，如果不是因为借贷俱乐部，P2P借贷甚至可能不存在。

个人贷款和商业贷款都有，最低限额分别为1000美元和15000美元，最高限额分别为40000美元和300000美元。

试想一下，自成立以来，该公司已放贷逾110亿美元，再加上2014年上市的事实。如果这不能让你相信借贷俱乐部是一个有着光明未来的强大平台的话，我不知道会发生什么。

2繁荣

Prosper是美国第一家真正意义上的P2P借贷服务，并将继续成为该行业的顶级平台之一。Prosper自成立以来已发放逾60亿美元贷款，拥有悠久的历史和充满希望的未来。

个人贷款和商业贷款都有，起价最低2000元，最高3.5万元。贷款期限必须为三年或五年。在写这篇文章的时候没有其他的选择。

三。新贵

新贵公司成立于2012年，是该领域最年轻的公司之一，但它是由谷歌的两位前员工共同创建的，因此它的可信度很高。新贵的独特之处在于，你的信誉实际上取决于你的教育和经验，而不是你的信用分数。

个人贷款和商业贷款都有，起价最低1000美元，最高5万美元。贷款期限必须为三年或五年。在写这篇文章的时候没有其他的选择。

由于不注重信用评分，新贵在二三十岁的年轻人中非常受欢迎。这些年轻人中的许多人未能建立起良好的信用记录，但却有偿还贷款的手段和意愿。

那么，点对点贷款值得吗？

在适当的情况下，这是可以的。

如果你正沉浸在高息债务中，想要一些喘息的空间，你可以用较低的利息进行P2P贷款，从长远来看可以省钱。如果你需要钱而无法获得传统的个人贷款，P2P贷款可以是一个很好的选择。如果你想去上学却得不到经济援助，P2P贷款可能是你唯一的选择。

但如果你想得到一个P2P贷款想要而不是需要，那么我们建议反对。如果你倾向于债务积累和疯狂消费，不要获得P2P贷款。

如果你是一个投资者，P2P贷款可以是一个有效的方式，使自己多样化，超越股票、债券和房地产。它不需要太多的努力，风险是你所做的，回报是中等到良好。记住要把它当作一种非流动性的长期投资。

你以前是否考虑过P2P贷款，无论是作为借款人还是贷款人？如果你参加过，我们很想知道你的表现如何。你推荐还是不推荐？在下面与我们分享您的想法和经验！