方法1方法1/5：创建预算

1. 1.列出你的月收入。这可能是一项简单或更复杂的任务，具体取决于你每月的收入情况。如果你的工资是固定的，那么你每个月的税后收入可能是相同的。如果你的薪水是自由职业者，或者按小时计酬，而且没有固定的工作时间，那么计算你的薪水可能会比较困难。别忘了说明除了薪水之外的其他月收入来源，包括租客支付的租金（如果你拥有房产）；子女抚养费或赡养费；社会保障金、伤残金或养老金；或利息收入或资本收益（如果你有投资）。把所有月收入的来源加起来，记下总数。这个数额是你的总收入，当你创建预算时，你的所有开支不能超过这个数额，否则你将负债。如果你的花费少于这个数额，你将有剩余的钱来存钱。请记住，工资支票是税后的，因此必须将税款加进去才能获得总收入。

2. 2从住房和债务中找出你的固定开支。固定费用是那些每月到期金额相同的账单，就像钟表一样。当你制定预算时，这些是你必须考虑的第一件事，因为你不能影响金额或选择不支付这些费用。来自住房或债务的固定费用可以包括租金或抵押贷款付款、汽车付款、子女抚养费或赡养费付款、信用卡或个人贷款债务。列出每项住房或债务费用，并将其相加。住房和债务应该占你预算的30%左右。也就是说，如果你的月收入是5000美元，你的住房和债务支付不应超过1500美元。住房和汽车费用应包括税收、保险、维护和燃料（公用事业）。

3. 3.交税。税收是一项巨大的开支，但许多人在预算中没有考虑到这一点。你应该说明州和联邦所得税、地方和财产税，以及从你的工资支票中扣除的款项，如FICA和Medicare。税收应该占你预算的25%（如果你的收入是5000美元/月，你的税收应该不超过1250美元）。对一些人来说，这将是更少的，额外的钱将被投入你的自由支配基金用于生活开支。通过访问美国国税局的网站找到您当年的边际联邦税率，网址为https://www.irs.com/articles/projected-us-tax-rates-2016.You你可以通过设定受抚养人的数量来减少或增加可消费收入，从而改变你每年的纳税负担。或者，有些人会拿出更多的钱用于纳税，以便在年底获得更大的一次性退款。最适合你的方法将取决于你的预算需求。

4. 4记录你每月的保险费用。保险应包括您必须为自己或您的家属支付的任何保险费用，包括健康保险、人寿保险、汽车保险以及房主或租客保险。然而，房主或租客的保险通常包含在住房成本中，所以请确保不要计算两次。保险应该占你每月预算的4%左右。如果你每月挣5000美元，保险费应该是200美元或更少。

5. 5.列出你的可变生活费用，并将其分类。你的可变费用是每月以不同金额出现的成本。可变费用包括食物、娱乐、服装、宠物护理、美容院、干洗店或其他你花钱的地方。你也可以把你经常投入这类储蓄或投资的钱包括在内。例如，如果你养了一条狗，你通常每月会花50美元购买狗粮。但有些月你可能需要带狗去兽医、美容师或寄宿狗舍，这会大大增加养狗的费用。这使得宠物护理成为你预算中的“可变费用”。支付固定和可变费用后剩下的钱是“自由支配支出”这意味着这些钱不是你直接欠任何人的，但你可以自己决定每个月该怎么办。这应该是你预算的剩余部分。例如，可变费用是购买当月的食物，而可自由支配的费用可能是外出就餐。

6. 6.花几个月时间记录你的支出。跟踪你的支出将帮助你确定你是否遵守这些准则，或者你是否需要确定哪些地方可以削减支出。如果你每个月的花销超过收入，你就会负债。但如果你每个月在任何领域都能低于预算，你就会省钱。当你追踪你的支出时，你可能会发现你的预算可能需要根据你的个人情况进行一些调整——例如，严重的医疗问题可能会让你有必要在高质量的医疗保险上花费更多的钱。没关系，只要你的支出不超过你的月收入。

方法2方法2/5：建立应急基金

1. 1为应急基金设定一个金额目标。这将因人而异，但通常情况下，应急基金应包含至少足以支付四个月的费用。如果你想善用金钱，你需要有足够的钱来支付你意想不到的开支，而不会让自己陷入债务。此外，当你决定要包括多少时，你应该考虑到你可能有的任何家属以及他们可能有的潜在紧急需求。然而，不要在应急基金中保留太多。应急基金中的资金必须具有流动性，因此收益低于其他长期投资。超出应急资金的部分应以更高的比率进行投资。例如，如果你是单身，生活方式维持得很低，一个月的薪水可能是你应急基金的一个好目标。但是，如果你是一个有三个孩子的婚姻中唯一的赢家，那么你的五个家庭成员可能会有更多的“紧急”开支，所以有几个月的薪水是一个更好的主意。还要记住你或你的家属可能有任何特殊需求，或任何可能突然变成巨额开支的不稳定情况。例如，如果你有一辆随时可能抛锚的旧车，你很可能会突然发生紧急情况。如果你或家人的健康状况不佳，你可能更需要为意外住院提供资金。

2. 2.在每个月底将所有未使用的钱存入应急基金。如果你每个月底都有多余的钱，你可以把它作为储蓄存入应急基金。如果你发现自己能够在预算范围内生活，并且每个月仍有一些剩余资金，可以考虑每月将这些资金直接存入应急基金账户，直到你达到储蓄目标。你甚至可以设置一个自动转账系统，使储蓄更容易；这会让人觉得你只是在支付另一个月的账单。

3. 3.减少每月开支，将存款存入紧急账户。如果你每个月都没有剩余的钱，并且你没有一个好的方法来增加你的收入，你将需要减少你的每月开支，以填补你的应急基金。这可能很难，但从长远来看，几个月的紧张生活真的可以累积起来。在你的预算中寻找那些你或你的家人可以自由支配或不需要居住的地方。例如，你可能会有一大笔可以削减的娱乐开支，或者你可能会在时尚、食品或爱好上花很多钱。尽量减少开支，不要经常外出就餐，每八周而不是每六周去一次沙龙，少买衣服，或者不买新游戏。你也可以打电话给服务提供商，尝试协商更低的付款。例如，如果你打电话给他们的客户服务热线，告诉他们你正在考虑更换服务提供商，你的手机服务提供商可能会给你提供更低的费率。

4. 4增加你的收入，把额外的收入加到你的储蓄中。如果你在每个月底都没有剩余的钱来存钱，你可能需要增加收入来填补应急基金。这可能很难做到，但有一个应急基金是必要的，以保护你和你的家人在紧急情况下。如果你是小时工，考虑每周多工作几个小时，把钱直接存入应急基金。如果你有薪水，考虑一下现在是否是要求加薪的好时机。如果你已经以同样的薪水工作了一年或更长时间，并且在工作中做得很好，你的老板可能会乐意服从。每月将额外收入存入应急基金。如果这两个都不是你的选择，考虑一下你是否可以做一些兼职来赚些额外的钱。把你的周末奉献给兼职工作或小企业，比如割草或看狗。这可能看起来很小，但随着时间的推移，这笔钱会增加，以填补你的应急基金。

5. 5.为你的应急基金专门开一个储蓄账户。重要的是，你的应急资金要与你的正常支票账户分开，这样你就不会被诱惑去花。它还可以帮助你随时准确记录你的紧急账户中有多少钱。尽管许多银行机构会要求特定的最低金额，比如100美元，但你可以用任何可用金额开立账户。一些信用合作社会允许你用更少的钱开一个账户，所以如果你无法在你的普通银行达到储蓄账户的最低要求，就去那里看看。

6. 6.不要将应急基金用于非紧急情况。如果你习惯了一个薪水一个薪水地过日子，突然在银行里有了多余的钱，你可能会觉得很想花钱。但是善用金钱意味着知道什么时候该存钱，什么时候该花钱，而你的应急基金应该为真正的紧急情况而存钱。真正的紧急情况包括自然灾害、失业、健康问题和住院、意外的法庭费用、葬礼费用，以及其他可能让你陷入财务困境的不可预测的问题。还要记住，“计划外支出”与紧急支出不是一回事。你可能会收到一个意外的邀请去度一次昂贵的假期，但这不是真正的紧急情况。如果你的经常预算负担不起，你不应该动用应急基金来支付任何非真正的紧急情况。

方法3方法3/5：还清债务

1. 1评估你的预算，看看你可以削减多少。为了还清未偿还的债务，你每个月都需要一些额外的现金，这样你就可以支付超过最低付款额的款项。一旦你为你的家庭建立了应急基金，你应该把多余的钱用于偿还债务，直到你完全摆脱债务。债务的利息成本通常高于投资的利息成本，因此在投资前还清债务是合理的。为了还清债务，几年的预算紧缩是可以的；量入为出是善用金钱的重要组成部分。你可以削减娱乐、服装或食物预算的成本。如果没有你认为可以削减的地方，但你仍然有大量债务要偿还，考虑缩小你的房子或用你的汽车换一个更便宜的型号。

2. 2首先优先考虑你最昂贵的债务。你可能有一张信用卡或学生贷款的债务，利率很高——这使得它比另一张利率较低的贷款更昂贵，因为你每次付账时都不得不在还款上增加额外的钱。每月把多余的钱投入利率最高的债务，直到余额全部付清。你仍然需要每月支付所有其他债务的最低还款额。如果你只有一个主要的债务来源，那么试着每月在每次付款中投入尽可能多的额外资金。如果每月支付50美元，尝试支付100美元甚至200美元或更多。你每次支付的钱越多，你的债务就会消失得越快。

3. 3.获得政府债务援助。各种政府项目可以帮助你偿还债务。具体来说，你的学生债务可能会通过奥巴马学生贷款减免计划得到巩固或减免。根据这项计划，你的学生贷款可能会被合并和再融资，以使付款更实惠。此外，您的贷款可能在20-25年后完全免除，或者作为公共服务贷款免除的一部分。政府也有减轻抵押贷款债务的计划，特别是对那些受住房危机影响的人。HARP帮助那些经历过房价下跌的借款人，而HAMP则帮助那些无法按月还款的借款人。两者都涉及到为你的房子再融资和减少付款。

4. 4.停止增加债务。当你试图偿还现有的信用卡债务、学生贷款债务或任何其他债务时，你可能同时使用信用卡或获得其他贷款。但这可能会给你现有的问题增加更多的债务。使用现金支付系统，直到你的支出得到控制。这将防止你陷入额外的债务，如果你无法偿还你的信用卡月结单。

5. 5.任何意外之财都会变成你的债务。如果你碰巧继承了一点钱，得到了退税，获得了法庭和解，或者在工作中得到了奖金，记住你的目标是善用金钱，摆脱债务。不要让自己想象如何花钱；相反，立即用这笔钱来偿还你的债务。虽然一个小假期或一套新衣服在短期内可能会感觉不错，但摆脱债务会让你成功，并减轻长期压力。

方法4方法4/5：投资创造财富

1. 1等到你建立了应急基金并还清了债务。在大多数情况下，在开始投资之前，你要确保自己在银行有一个良好的安全网（相当于几个月的工资）。同样，你需要确保你的债务在每个月把多余的钱投入到投资中之前尽快还清。投资是赚更多钱的好方法，但如果你能承受投资损失的话，这才是明智的选择。一项投资最终可能会让你赚钱，但也可能会让你花钱，所以这是一场你必须能够承受的赌博。

2. 2为你的第一笔投资存钱。大多数专家建议，初期投资者第一次投资大约1000美元。如果你做了一笔明智的投资，这笔钱将支付一笔不错的股息，但如果你在一笔糟糕的交易中输掉这笔钱，希望不会太痛苦。你可以进行不同金额的投资，但这是一个很好的开始。如果你认为你不能拿出1000美元用于投资，因为你担心你可能很快就会需要这笔钱，这表明你需要在投资前建立一个更大的应急基金。

3. 3.开始简单。你可能会认为，为了投资，你需要一个拥有大量高风险个股的奇特投资组合。但事实并非如此。你可以更安全地投资共同基金或交易所买卖基金（ETF）。当你还在学习投资的细节时，这些方法更简单，风险更小。共同基金和ETF的好处在于，它们不会把你的钱集中在一只股票上，而这只股票可能成功或失败，而是把你的钱分散在许多股票上——有时是几十甚至几百只。这意味着你的风险要小得多，因为即使有些股票失败了，你几乎总能看到投资的回报。即使你投资的是风险相对较低的证券，你仍然应该使投资组合多样化，以降低投资组合风险。多元化投资包括将资金投入不同的投资，而不是全部投入一两项。参与美元成本平均法（DCA）可能对你有好处，这样你可以每月投资相同的金额。DCA包括定期购买相同金额的投资。这意味着，无论价格如何变化，你每个月的投资金额都是相同的。

4. 4.等待一段时间以获得投资回报。投资是一个长期的游戏，不是快速致富的方式。一些专家提到“七年规则”，这意味着你很可能每七年将投资翻一番。七年的回报是基于10%的投资回报率，所以如果你的投资回报率更高，你的钱会更快翻倍。当然，这也意味着，如果你的回报率较低，你将需要更长的时间——你可能想四处寻找新的投资。

5. 5.选择经纪公司，但要选择正确的公司。一些花哨的全方位服务公司会试图让你把钱存入复杂的账户，而不向你解释细节。他们可能会利用你是新手这一事实，而这些类型的投资最终可能会花费你很多钱。对于你的第一笔投资，选择一个低费用的折扣经纪人通常是个好主意。这些经纪人中的许多人将能够提供不收取佣金的共同基金，这使你更能负担得起这个过程。

方法5方法5/5：通过保险管理风险

1. 1购买足够的保险。即使你小心地存钱，注意你的消费，一个不可预见的事件，比如长期的疾病或诉讼，也会毁掉你的积蓄。通过确保你的保险充分覆盖你来减少这种风险。例如，确保你的房主政策涵盖了在发生损失时全部更换你的房屋和财产。此外，确保附带的责任险充分覆盖你，因为你不想因为发生在你财产上的事情而被起诉。金融专业人士建议为此提供30万美元的保险。你的汽车保险也是如此。如果您只购买最低金额的保险，您将承担超过该金额的任何结算或法律费用。

2. 2.减少你的保险费。你可以通过增加免赔额（你提出索赔时支付的金额）来减少保险费。对于房主、汽车和医疗保险来说都是如此。这意味着，如果你真的需要保险，你将需要更多的钱，但你每个月都会因此节省更多。你也可以通过让自己成为保险公司更安全的“赌注”来减少这些类型的保险。例如，有良好驾驶记录的人缴纳的汽车保险费用较低，而有防盗警报器的人缴纳的房主保险费用较低。

3. 你不需要的3Drop保险。然而，有些类型的保险基本上是不必要的。例如，贷款的延期担保和信用保险通常是不需要的，尤其是如果你可以用每月的预算来弥补损失或偿还贷款的话。

我怎样才能更聪明地理财呢？

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