在经济困难时期，人们有时会为了满足日常开支和生活需求而争先恐后地购买现金。当然，你可以兑现你的人寿保险单，以获得所需的资金，但你应该吗？

使用人寿保险来满足眼前的现金需求肯定有缺点，特别是如果你正在损害你的长期目标或你家庭的财务未来。然而，如果没有其他选择，人寿保险，特别是现金价值人寿保险可以成为所需收入的来源。

关键要点

• 如果你别无选择，必须获得你的人寿保险单，最好是提取或借用现金，而不是完全放弃保单。
• 现金价值人寿保险单（如终身寿险或万能寿险）包括保单内的现金积累账户，其中持有超额保费和收益。
• 这类账户允许投保人通过取款、保单贷款或在必要时通过部分或全部交出账户来获得这些资金。
• 另一种选择是进行人寿保险结算，这意味着你把你的人寿保险单卖给个人或人寿保险结算公司，以换取现金。

如何获取现金

现金价值人寿保险，如终身寿险和万能寿险，通过超额保费加上收益来建立准备金。这些存款存放在保单内的现金积累账户中。

现金价值人寿保险提供通过提取、保单贷款或部分或全部退保获取保单内现金累积的机会。另一种选择是用现金**保单，这种方法被称为终身保单。

一定要记住，尽管在紧张的金融时期，保单中的现金可能有用，但您可能会面临不必要的后果，这取决于您获取资金的方式。

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兑现你的人寿保险

提款

一般来说，可以从人寿保险单中提取有限金额的现金。可用金额因您拥有的保险单类型和签发保险单的公司而异。现金价值提取的主要优点是，只要您的保单未被归类为修改后的捐赠合同（MEC），在您的保单基础上，现金价值提取是不纳税的。MEC是指资金超过联邦税法限制的人寿保险单。

然而，现金价值提取可能会产生意外或未实现的后果：

• 取款，减少您的现金价值可能会导致减少 你的死亡抚恤金——你的受益人的潜在资金来源 可能需要收入置换、商业目的或财富保值。
• 现金价值提取并不总是免税的。例如，如果您在保单的前15年提取现金，并且该提取导致保单的死亡抚恤金减少，则提取的部分或全部现金可能需要纳税。
• 如果提款超出您在保险单中的依据，则将其视为应纳税。
• 取款减少您的现金退保价值可能会导致您的保费增加 维持相同的死亡抚恤金；否则，这项政策可能会失效。
• 如果您的保单已被归类为MEC，提取通常根据适用于年金的规则征税现金支付被认为是从利息优先，并须缴纳所得税和可能的 如果您未满59岁，提前退学10%½ 在撤回时。

贷款

大多数现金价值政策允许您使用您的现金积累账户作为抵押品向发行人借款。根据保单条款的不同，贷款可能会受到不同利率的影响；但是，您没有义务在财务上符合贷款条件。您可以借款的金额是基于保单现金积累账户的价值和合同条款。

好消息是，从非MEC保单中借入的金额不应纳税，而且您不必偿还贷款，即使未偿贷款余额可能会产生利息。

坏消息是，贷款余额通常会减少保单的死亡抚恤金，这意味着您的受益人可能会收到低于您预期的金额。此外，累积利息的未付贷款会降低您的现金价值，如果支付的保费不足以维持死亡抚恤金，则会导致保单失效。如果保单失效时贷款仍未偿还，或者您后来放弃了保险，则借款金额将在现金价值（未偿贷款余额不减少）超过您在合同中的基础的范围内纳税。

从被视为MEC的保单中获得的保单贷款被视为分配，这意味着该保单中的贷款金额将被征税，并且还可能受到前59年的限制½ 提前退学处罚。

从你的人寿保险单上取款或借钱可以减少你的保单的死亡抚恤金，而放弃保单意味着你完全放弃了领取死亡抚恤金的权利。

放弃保单

除了取款和保单贷款，您还可以放弃（取消）您的保单，并以任何您认为合适的方式使用现金。但是，如果您在持有保单的最初几年退保，公司可能会收取退保费，从而降低您的现金价值。这些费用取决于你投保的时间长短。此外，当您以现金形式交回保单时，保单的收益应缴纳所得税，如果您的保单有未偿贷款余额，则可能会产生额外的税款。

尽管交出保单可以让你得到所需的现金，但你显然是在放弃保险所提供的死亡抚恤金保障的权利。如果你想在以后补发失去的死亡保险金，获得同样的保险可能会更难或更贵。

在使用你的人寿保险单兑换现金之前，考虑其他的选择，比如根据你的401（k）计划借款 或者拿出一个

生活营地

这个概念相当简单。作为保单持有人，您将您的人寿保险单**给个人或人寿结算公司，以换取现金。新的拥有者将保持保单有效（通过支付保费），并在你死后通过领取死亡抚恤金获得投资回报。

大多数类型的保险都有资格**，包括很少或没有现金价值的保单，如定期保险。一般来说，你（被保险人）必须年满65岁，预期寿命为10至15年或以下，保单死亡抚恤金至少为10万美元（在大多数情况下），才有资格获得人寿保险。

寿险保单的主要优势在于，你可以从保单中获得比兑现（放弃保单）更多的收益。对寿险保单的征税是复杂的：一般的处理方法是，超出保单基数的收益作为普通收入向您征税。在签署保险单之前，一定要得到税务专家的建议。

尽管寿险贴现是一种有价值的流动性来源，但请考虑以下问题：

• 你放弃了对死亡抚恤金的控制权。
• 新保单持有人将有权查看您过去的医疗记录，通常有权要求更新您当前的健康状况。
• 生活 结算行业受到的监管非常严格，所以对于您的政策的价值并没有任何指导，这就使得 很难确定你的保单价格是否公道。
• 除了你可能面临的纳税义务，生活结算通常伴随着另一个 成本： 高达30%的收益可以支付佣金和费用，这减少了你收到的净金额。

底线

经济问题会促使你考虑用资产变现。有时你可能别无选择，但当谈到人寿保险时，想想当初为什么要购买保单。你还需要保险吗？如果你出了什么事，保单的受益人是否依赖死亡抚恤金？仔细考虑这些问题的答案。