如果你被债务压得喘不过气来，你并不孤单。普通美国人的债务超过9万美元，包括信用卡、学生贷款和个人贷款。如果你正在努力偿还你的余额，一个选择是与非盈利的信用咨询机构合作，并加入债务管理计划。通过这种方法，你可以在五年或更短的时间内还清债务，并得到其他帮助来管理你的资金。然而，债务管理计划并不适合每个人，也有一些不利因素需要考虑。这是你需要知道的。

关键要点

• 债务管理计划允许你在五年或更短的时间内还清债务。
• 要启动债务管理计划，您需要与非营利信贷咨询机构合作。
• 参加债务管理计划可能会收取注册费和维护费。
• 债务管理计划只适用于无担保形式的债务，如大多数信用卡。

什么是债务管理计划(a debt management plan)？

当你加入债务管理计划时，你将与一家非盈利的信用咨询机构合作。你的顾问将联系你的债权人，以获得他们的参与，也许可以让他们降低你的利率，降低你的月供，或免除他们的滞纳金。顾问还可以帮助你制定预算，减少开支，更好地管理你的钱。

根据债务管理计划，你每月只需向信用咨询机构支付一笔款项，而不是直接向债权人支付。咨询机构将根据他们共同商定的付款时间表，代表你向债权人支付这笔钱。

债务管理计划要求每月支付一致。他们通常需要三到五年才能完成，你必须同意在此期间不使用或接受任何额外的信贷。在你的债务管理计划结束时，你的帐户将完全付清，你将无债。

债务管理计划的利弊

赞成的意见

• 五年内无债：根据债务管理计划，你通常在五年内付清所有现有账户。
• 简化你的付款方式：你只需向信用咨询机构支付一笔款项，而不用记住多次付款和到期日。只有一次付款可以让你更容易管理你的钱。
• 提高你的信用评分：当你开始根据债务管理计划付款时，你可能会逐渐提高你的信用评分。

欺骗

• 失去使用信用卡的机会：为了确保你不会积累额外的债务，信用咨询机构会要求你停止使用甚至关闭现有的信用卡。今后，你将完全依赖现金和借记卡，直到你的债务还清。
• 不能开立新的信贷额度：虽然你参加了债务管理计划，但你不能开立任**的信贷额度，因此你不能用汽车贷款买车，也不能用个人贷款装修房子。
• 债权人不得参与：并非所有债权人都同意参与债务管理计划。如果债权人拒绝被包括在内，那么该计划的效力就会降低。

3家信用咨询机构考虑

有许多信用咨询机构在运作。虽然通常有注册费和维护费，但有些机构在某些情况下会免除这些费用。

以下是在所有50个州提供债务管理计划的三家非营利信用咨询机构：