当你觉得自己身陷债务泥沼时，通过和解来偿还全部或部分个人债务似乎是一项艰巨的任务。但商业中一个伟大的真理是一切都是可以协商的。即使某样东西的价格或条件似乎是一成不变的，获得折扣往往就像知道该向谁讨价还价和如何讨价还价一样容易。

例如，当涉及到你的信用卡余额时，可能会有一个机会来协商你到底欠了什么。有了一点知识和胆量，你有时可以减少50%到70%的余额。

债务结算的基础

债务清偿是贷款人和借款人之间达成的一项协议，即对现有余额一次性支付大笔款项，以换取对剩余债务的免除。例如，一张信用卡欠下1万美元的人，可以向信用卡公司提出支付5000美元。作为一次性付款的回报，信用卡公司同意免除或删除剩余的5000美元。

关键要点

• 债务清偿是贷款人和借款人之间达成的一项协议，即偿还一部分贷款余额，同时免除剩余债务。
• 你可能一次需要大量现金来偿还债务。
• 小心那些声称能够谈判出比你更好的交易的债务专业人士。
• 如果你自己协商，和债务结算部门的经理谈一谈，从你未偿余额的30%开始。

为什么一个信用卡发行人会心甘情愿地放弃它所欠余额的大部分？这通常是因为贷款人要么手头拮据，要么担心你最终无力偿还全部余额。在这两种情况下，信用卡发行人都在努力保护自己的财务底线——这是你开始谈判时要记住的一个关键事实。

信用卡是无担保贷款，这意味着没有抵押品，您的信用卡公司或债务催收员可以抓住偿还未付余额。

虽然与信用卡公司协商结清余额听起来太好了，不可能是真的，但事实并非如此。不足为奇的是，贷款机构不喜欢宣传和解，尽管没有关于成功率的独立统计数据，但联邦贸易委员会（FTC）估计，约有一半的债务和解案件得以完成。 尽管如此，如果你严重拖欠还款，并逐渐走向破产，你的贷款人可能愿意采取它可以得到的，给你最后一次机会重新站起来。

债务结算的不利因素

虽然债务结算有一些严重的优势，比如缩减你目前的债务负担，但也有一些不利因素需要考虑。如果不考虑这些因素，可能会让你陷入比以前更紧张的境地。

50-70%

你可以通过协商债务来削减余额的金额。

首先，债务结算通常要求你一次拿出大量现金。这就是为什么债务结算对你的贷款人有吸引力的原因，因为在接下来的几年里，它没有得到最低每月付款，而是得到了更大的付款。你需要停下来考虑这些资金将从哪里来，以及如何将这些资金用于你个人财务的其他方面，你要确保现在的一大笔付款不会让你在未来几个月陷入困境。

第二，结算完成后，你的信用卡账户可能会被完全关闭。换句话说，你的贷款人可能会放弃你作为客户，因为你的不良记录偿还你所欠。

第三，债务结算会对你的信用评分产生不利影响。反过来，这将使你更难以高利率借款，甚至在未来获得信贷。如果你需要一个好的信用评分，但是你可以奢侈地等待它在几个月内恢复，那就考虑债务减免吧。

你应该自己做吗？

如果你认为债务结算是正确的举措，那么下一步就是在自己动手还是**专业的债务谈判者之间做出选择。请记住，你的信用卡公司有义务处理你和债务专业人士可能无法谈判一个更好的交易比你可以。此外，债务结算行业也有相当一部分骗子、冒牌货和骗局，这就是为什么许多人选择先自己动手。

债务结算会对你的信用评分产生负面影响，使你在未来更难以可承受的利率借款。

外表很重要

无论你是否使用专业人士，谈判中的一个关键点就是清楚地表明你在经济上处于不利地位。如果你的借贷者坚信你处于两难境地，害怕失败会降低他们拒绝你的出价的可能性。

如果你最近几个月的信用卡账单显示你多次去五星级餐厅或名牌精品店购物，你的贷款人将不太可能认为你有需要或值得同情。为了提高你成功的机会，在申请结算前的三到六个月内，把你在那张卡上的花费降到零。

同样，如果你每个月都按时支付最低还款额（或更多），你看起来会像一个试图逃避债务的人。你的债务解决方案应该总是针对那些你拖欠还款的公司。

谈判进程

首先拨打信用卡****部的主要电话号码，要求与“债务结算部”的某个人（最好是经理）通话，解释一下你的处境有多糟糕。强调一个事实，那就是你已经凑了一点现金，希望在其他地方的钱用完之前结清你的一个账户。如果提到你有多个账户在进行债务结算，你就更有可能得到一个有竞争力的报价。

提供一个具体的金额，大约是30%的未偿帐户余额。贷方可能会以更高的百分比或美元金额进行还贷。如果有超过50%的建议，可以考虑与其他债权人结算，或者干脆把钱存起来，以帮助支付未来的每月账单。

最后但并非最不重要的一点是，一旦你完成了与贷款人的债务结算，一定要得到书面协议。信用卡公司口头同意债务结算，却将剩余余额交给代收机构，这并非前所未闻。确保书面协议明确规定了您必须支付的金额，以便您的全部余额免除进一步支付。

底线

虽然谈判达成和解的可能性应该鼓励每个人都去尝试，但你很有可能会在谈判过程中听到“不”。如果是这样，不要只是挂断电话然后走开。相反，问问你的信用卡公司，它是否可以降低你的卡的年利率（APR），减少你的每月付款，或提供一个替代付款计划。通常情况下，你的信用卡债务结算代表会为不得不拒绝你的报价而感到难过，并可能愿意同意这些其他选择之一。

最后，要考虑的另一个策略是债务合并，尤其是如果你欠了很多信用卡的债。