个人理财专家总是告诉你，你必须有健康保险，以避免金融灾难。我们并没有错：与没有保险的人相比，医疗保险确实让你口袋里有更多的钱，让你获得更好的医疗(了解健康保险如何帮助管理财务风险。）

但我们简单的建议忽略了一个可怕的问题：许多人谁有健康保险-良好的健康保险，在那-仍然发现自己在医疗债务。事实上，据凯撒家庭基金会（KFF）报道，“大多数难以支付医疗费用的人都有医疗保险。”。而消费者金融保护局（C***umer Financial Protection Bureau）2014年的一份报告显示，4300万美国人的信用报告中有医疗账单逾期，信用报告中所有逾期债务的一半来自医疗账单。

定义“良好”健康保险

什么使健康保险政策好？没有普遍的答案。

对你来说，一份好的健康保险对你最好的朋友或者工作时坐在你旁边的人来说可能是一份糟糕的保险。例如，你可能患有慢性疾病，这使得一份免赔额低、人脉广、90/10共保的保单值得支付高额的月保费。

你的同事可能是一个半职业自行车手，在过去的五年里没有感冒；对他来说，最理想的保险单是要求尽可能低的月保费，同时如果他被诊断出癌症，就提供灾难性的保险(看灾难性健康保险适合你吗？）

所以我们假设你有一个对你有利的政策。你怎么可能还欠下一大堆医疗债务呢？

向信用卡收取医疗费

NerdWallet的2017年美国家庭信用卡债务研究发现，在过去十年中，家庭收入中位数增长了20%，而医疗费用增长了34%——超过了任何其他主要支出类别。

事实上，在肯德基2016-17年的一项调查中，近三分之一的美国人报告说支付医疗账单有困难，NerdWallet估计，近2700万美国人可能会把医疗账单放在信用卡上。高信用卡利率会导致医疗债务快速增长，使其更难偿还。

跳过体检偷工减料

由于隐藏的天价——更不用说繁忙的日程安排和对医生和医院的普遍厌恶——许多人决定在医疗保健上偷工减料。他们不按规定服药，这意味着他们可能无法好转或无法控制慢**。他们跳过年度体检，在病情轻微、治疗费用低廉的时候也不会出现问题。然后，他们最终会遇到更大、更昂贵的问题，他们不能忽视这些问题，还要支付巨额账单(参见20种节省医疗费用的方法。）

得到严重的医学诊断

负面医学诊断的坏消息可能只是你问题的开始。假设你今年29岁，每年有7150美元的免赔额，是2017年允许的最高免赔额。你有80%的网内共保和50%的网外共保。

当你开始为看医生、检查、开处方和治疗的账单而烦恼时，第一笔7150美元就直接从你的口袋里掏出来了。

由于《平价医疗法案》（Affordable Care Act），2017年市场计划的年自付最高限额（谢天谢地）为7150美元。如果你有家庭计划，自掏腰包的最高限额是不太容易管理的14300美元。如果你有雇主计划，你的限额可能会有所不同。

你的治疗很可能不会在一个日历年内完成。当新的一年到来，你必须支付免赔额和工作你的方式到自掏腰包最高一遍。在那一点上，你可能已经切换到一个较低的免赔额计划，这将有所帮助，但它将抵消一些较高的保费，你将支付该计划。

凯文·加列戈斯是凤凰城自由金融网络（Freedom Financial Network）运营部副总裁，这是一个授权人们改善财务状况的公司家族。他分享了公司的一个客户的故事，他是达拉斯地区的一对退休夫妇，当丈夫被诊断出患有癌症时，他们正在享受医疗保险并有补充保险。两个保险计划都没有全额支付他所接受的治疗。

“他们每个月的花费接近1000美元，”加列戈斯说在过去的几年里，加上其他与健康有关的费用，这些费用都没有支付，他们是3万美元的债务时，他去世了。此后，妻子搬到了内布拉斯加州农村，那里的生活成本较低，她可以住在亲戚拥有的房子里。”

Jeff Finn是德克萨斯州凯蒂市Dynamic Worksite Soluti***的合作伙伴，为公司和经纪人提供定制福利计划。他说，在癌症治疗方面，一般都是实验性的治疗，不会被涵盖。传统的和FDA批准的治疗方法将被包括在内，但有些可能会受到年度限制。

支付隐藏成本

如上所述，在你需要大量护理的一年里，年度自掏腰包最高限额可以降低你的医疗支出。

但网外最大值可能明显高于网内最大值。你的自掏腰包的网络外护理的最大值可能是你的网络内护理的两倍。

尽管你可能会确保你只接受网络护理，但很容易从网络账单中漏掉。你可能在当地的网络医院做手术，但是从网络外的助理外科医生那里得到账单。你可以去拜访你的网络内初级保健医生，但从她用于你血液检查的实验室得到一份网络外账单(或者你可能有一种罕见的疾病，需要去看一位有治疗经验的网络外专家。

如果你遇到了意想不到的巨额账单问题，医疗账单倡导者可能会提供帮助。旧金山生命之树健康倡导者的创始人和总裁露丝·林登（Ruth Linden）说，她最近代表德克萨斯州的一位失业客户谈判，将一大笔未付的理疗账单削减一半，并制定了一个可控的支付计划。

此外，加列戈斯指出，许多政策限制每个日历年的物理治疗就诊次数，但医生可能会建议超过这个数字，以使患者恢复完全功能。但是，任何超出政策限制的就诊都将由患者自掏腰包。

还有另一组隐藏的成本：如果你需要经常治疗健康状况，你的交通费用会增加。如果你的疾病妨碍了工作，你的育儿费用也会增加，你的收入也会减少。如果你一直在照顾年迈的父母，你可能得花钱请人照顾父母。你可能需要雇一个家庭保健助理来照顾你自己。如果你太累了而不能做饭，你的伙食费可能会增加。如果你太累而不能打扫，你可能会发现自己雇了一个管家。

芬恩指出的其他隐性成本包括前往专业设施、住宿以及赡养配偶或伴侣的收入损失。

遭遇不透明定价

你可以有良好的医疗保险，但最终仍然在医疗债务时，提供者不能或不会给你的价格之前，你同意潜在的昂贵，但必要的程序。

假设你在厨房事故中严重割伤了手指。你去急诊室缝针。在你至少一个月后收到邮件之前，谁知道账单会是多少呢？祝你好运，让前台的人在你入住时给你一个成本估算，因为他们不知道你需要什么程序，直到医生或护士看到你，在这一点上，你至少会有一个急诊费用。Vox研究的初步结果显示，仅急诊一次就可能花费533美元到3000美元不等。

在某些情况下，拜访急诊室实际上可能是一个错误。

福克斯说：“急诊室非常适合处理危及生命的紧急情况。”但急救设施可以以较低的成本治疗大多数疾病、烧伤、扭伤和一些骨折。对于流感或链球菌感染等情况，零售或紧急护理诊所可能会以低成本提供快速护理。其中许多诊所接受医疗保险。”

你在急诊室缝合几天后会发生什么？比如说，你去看了一位神经疼痛和麻木的专家，得知你需要手部手术来修复切断的神经。你要做手术的医院似乎不能预先告诉你手术要花多少钱。

芬恩说，医疗定价是如此不透明，因为医疗服务提供者和保险公司都是这样制定的。他们有保密协议，因此任何一方都不能透露提供商的账单费率或保险公司对这些费率的折扣。消费者也无法得到关于成本的直接答案，因为提供者需要知道谁是保险公司，以及具体计划是如何设计的免赔额和共同保险。病人通常要与多个提供者打交道，例如医院或外科设施、外科医生、麻醉师等。

阿帕奇医疗公司（Apache Health）的创始人兼总裁肖恩•麦克斯韦尼（Sean McSweeney）说，有时定价是不透明的，因为医生在接受治疗前不知道你需要哪些服务，就像一个技工在开始诊断前可能不知道修车要花多少钱一样，全国的诊断检测设施、医院和手术中心。在手术定价方面，提前定价应该更容易。”大多数手术组都擅长在手术前获得预先授权，其中包括他们要求支付的CPT代码。

CPT代码是由美国医学协会开发的五位数帐单号码，分配给患者接受的每项医疗服务。保险公司使用这些数字来确定赔付率。所有医疗机构都使用相同的CPT代码。

为了提前了解手术的费用，总部位于凤凰城的Freedom Debt Relief公司的联席总裁肖恩•福克斯（Sean Fox）建议找账单经理和/或手术协调员。他指出，这些职位在不同的实践中有不同的头衔，因此需要一些工作才能与合适的人建立联系，并补充说，“花时间和精力在费用和护理方面获得第二意见也是非常值得的。”

底线

这些仅仅是拥有良好医疗保险的人会陷入医疗债务的几个原因。坏运气，拒绝索赔，非处方药，巨大的成本差异从一个设施到另一个，慢**和天文数字的价格眼镜蛇保费时，你被解雇也可以作出贡献。即使意识到目前医疗体系中存在的这些问题，你也可能无法摆脱医疗债务。但是知道有这么多人发现自己处于这种情况下，可能会给你信息，帮助你至少减少医疗债务的程度，如果它发生在你身上。

芬恩说，对于一个决心不负债的人来说，即使是最好的计划也不能涵盖一切——尤其是在紧急情况下。但最好的办法是做一个受过教育的消费者，照顾好自己。

芬恩说：“作为受过教育的消费者，他们会知道该问什么问题，以及如何尽可能地获得最低成本和最高质量的护理。”通过简单地照顾自己，他们不仅减少了一生所需的医疗保健，而且当他们确实需要护理时，其严重程度可能会大大降低。”

（要进一步阅读，请参阅健康保险何时不能支付您的账单，以及当您无法支付医疗债务时该怎么办。）