クレジットカードの負債がアメリカを殺している。買いたいものがたくさんあり、さらに、もう少し使いたいと思わせるような魅力的なポイントプログラム付きのカードがあるため、問題はさらに深刻になっています。そして、そのような買い物を合理化することは、あまりにも簡単です。

自分一人で対処しなければならないのです。しかし、クレジットカードの借金がないので、もうそんなことはしないでしょう。(私が借金を早く返した方法についての記事で、使えるヒントやトリックをチェックしてみてください)。

あなたがクレジットカードの借金で溺れているとあなたの毎月の支払いはあなたが借りている債務の金額を減らすためにされていないと感じている場合は、クレジットカードのバランス転送はあなたが必死に必要とする空気の息かもしれません。

バランス・トランスファー(a balance transfer)は何ですか？

クレジットカードの残高移行とは、あるクレジットカードの残高を別のクレジットカードに移行することです。これを行うことで、大きく3つのメリットがありますが、同時に3つのデメリットも理解する必要があります。

賛成： 導入金利が無利子。

クレジットカードの中には、申し込みが受理された時点から始まるプロモーション期間があり、このプロモーション期間には、カードに振り込まれたすべての残高の金利が0％になる場合もあります。プロモーション期間は、通常6ヶ月から18ヶ月です。

これは、借金の返済にとても役立ちます。通常、250ドルの毎月の支払いは、100ドルの元金にのみ適用され、残りの150ドルはその月の経過利子に充当される場合があります。APR0％のバランス・トランスファーの場合、250ドルの支払いは全額元金に充てられる。1年間で、さらに12×150ドル＝1,800ドルの借金返済になるのです!

賛成：金利の低下。

APR0%に該当しない場合でも、バランス・トランスファーが有効な場合があります。たとえ数パーセントの差であっても、より低い金利のカードに借金を移せば、大きな違いが生まれます。全ては積み重なるのです!

5,000ドルの残高がある24％APRのカードを想像してください。毎月最低でも150ドル払えば、完済まで24年かかり、利息だけで9,300ドルも使ってしまうことになる。しかし、5,000ドルの残高をAPR18％のカードに切り替えた場合、毎月の最低支払額は125ドルになる。それでも完済までに23年かかるが、利息は6,900ドルしかかからない。2,400円も簡単に節約できる!

賛成：債務整理

もしあなたが5,000ドルのクレジットカードの負債を6種類のカードに分散して抱えているとしたら、あなたのストレスの多くは、毎月6種類の請求書に対処しているためでしょう。そして、メイシーズ、ロイズ、アップルなどが簡単に開設できることを考えると、この混乱は必要以上に多いのです。

これを回避するには、クレジットカードを1枚指定し、それらの別々の残高をすべてそのカードに移行することです。請求書払いは1回。もう頭痛の種はありません。もし、そのカードが低金利だったら、何百ポンドもの利息を楽に節約することができます。

デメリット：バランスクロージングコスト

通常、クレジットカードは紹介期間中は手数料の移行ができませんが、必ずしもそうとは限りません。紹介期間が終了すると、総残高の1～5％の手数料を支払わなければならない場合があります。大したことではありませんが、考えさせられるだけの意義はあります。

反対：遡及利息。

この細かい字をよく読んでください。ほとんどのクレジットカードは、紹介金利の終了までに残高を0ドルにしなければ、遡及利息を請求するとしています。紹介月が0％でない場合、すべての利息を負担することになります。

デメリット：クレジットスコアに傷がつく。

新しいカードを申し込むと、そのたびにクレジットスコアは2年分の打撃を受けます（クレジットカードの申し込みには「ハード」な信用調査が伴うため）。

すべての借金を1枚のカードにまとめ、残高がそのカードの利用可能額の30％を超えると、30％以下になるまでスコアにマイナスの影響を及ぼします。

残高移行ができるクレジットカードを探す

記事で知った方は、「クレジットカードの残高移行はお得すぎる！」と実感されたことでしょう。上記のデメリットと向き合い、管理する覚悟がある限りは。

しかし、こうなるともう一つ、どのクレジットカードを使えばいいのか、という疑問が湧いてきます。今お持ちのカードの1枚でも構いませんが、早く借金を返したいなら、素敵な紹介キャンペーンを見逃さないようにしましょう - つまり、新しいカードに申し込むということです。

忘れてはならないのは、残高移行そのもの以外の特典が充実しているカードを探すことです。年会費無料、現金回収率、詐欺や個人情報盗難防止、電子機器保証の延長など、さまざまな点に着目してください。

なお、残高移行がお得なカードは何十枚も出ています。どれが自分に合っているかは、クレジットスコアなどの要素によって、自分だけが決めることができます。とはいえ、ここではおすすめの商品をご紹介します。

• Discover it カード - 18ヶ月の紹介期間、4ヶ月間金利0％、残高移行手数料0％。年会費無料。すべての買い物で1％のキャッシュバックと、リボ払いの小売店（Lowe'sやAmazon.comなど）のグループ。推奨単位：690単位
• Chase Board Card - 15ヶ月の紹介期間、4月は0%、最初の60日間は残高移行が0%、その後5ドルまたは移行額の5%（どちらか多い方）。年会費無料。キャッシュバックやリワードはありません。紹介クレジット：720。
• シティ ダブルキャッシュカード - ローンチ期間18ヶ月、残高移行のみ適用、4ヶ月間金利0％。年会費無料。すべてのお買い物で2％のキャッシュバックが有効です。推奨単位：680単位

どれにも満足できない？ 最適なクレジットカードを見つけるために、これらのオンラインリソースをチェックしてみてください！きっとあなたにぴったりのカードが見つかるはずです。

その他のクレジットカードの良い習慣

バランス・トランスファーが有効なのは、積極的に借金を返済している場合のみであることを忘れないでください。つまり、ネットで無駄遣いしないこと、必要のないガジェットや機器にお金をかけ過ぎないことを学ぶことです。また、買い手の後悔を避けるための学習も必要です。

いつものことですが、クレジットカードの使用には常にクレジットカード詐欺のリスクがつきまといます。特に、オンラインショッピングでクレジットカードを使用する場合は、注意が必要です。

バランス・トランスファーを検討されていますか？消費者金融の借金との闘いで、一番大変だったことは何ですか？その他、追加でご提案いただけることはございますか？下のコメント欄で教えてください

写真提供：Elena Abrazhevich/Shutterstock