信用卡债务正在扼杀美国。有这么多的东西要买，而问题更糟的是，所有的卡与诱人的奖励计划，诱使我们只花多一点。而且要使这种购买合理化太容易了。

我自己得处理这个问题。不过，既然我没有信用卡债务，我就不会再这样了。（看看我的帖子，我如何快速摆脱债务，以获得你可以使用的技巧和技巧。）

如果你沉浸在信用卡债务中，感觉你每月的还款并没有减少你所欠的债务，那么信用卡余额转移可能是你迫切需要的呼吸空气。

什么是余额转移(a balance transfer)？

信用卡余额转账就是这样的——你把一张信用卡上的余额转到另一张信用卡上。这样做有三大好处，但也有三个缺点需要了解。

赞成：免息介绍利率。

有些信用卡有一个促销期，从您的申请被接受的那一刻开始，这个促销期可能包括所有转移到卡上的余额的0%利率。促销期通常为6至18个月。

这对偿还债务非常有用。通常情况下，每月250美元的付款可能只适用于本金100美元，而其他150美元用于当月的应计利息。以0%的APR余额转账，全部250美元的付款将支付给本金。超过一年，这是一个额外的12 x 150美元=1800美元的债务偿还！

赞成：降低利率。

如果您没有资格获得0%的APR，余额转移仍然是有帮助的。把你的债务转移到一张利率较低的卡上，即使差价只有几个百分点，也会产生很大的影响。这一切加起来！

想象一下，24%的APR卡上有5000美元的余额。如果你每月至少支付150美元，那么你需要24年才能还清，最后你光利息就花了9300美元。但是，如果你把5000美元的余额换成18%的APR卡，每月的最低还款额将是125美元——还清贷款还需要23年，但利息只需6900美元。轻松节省2400美元！

赞成：债务合并。

如果你有5000美元的信用卡债务分散在六张不同的卡上，那么你的压力很大可能是因为你每个月要处理六张不同的账单。而考虑到打开梅西卡、劳氏卡、苹果卡等是多么容易，这种混乱的局面比它应该有的更为普遍。

您可以通过指定一张信用卡并将所有这些单独的余额转移到该卡来绕过此问题。一张账单付款。不再头疼了。再说一次，如果那张卡的利率更低，你就可以毫不费力地省下几百英镑的利息。

缺点：结余过户费。

通常情况下，信用卡在介绍期间不会提供任何费用转账，但并非总是如此。当介绍期结束时，您可能需要支付总余额的1-5%不等的费用。虽然不多，但它的意义足以让人深思。

反对：追溯利息。

仔细阅读这张精美的印刷品。大多数信用卡都规定，如果你在介绍利率结束时没有将余额降到0美元，你将被收取追溯利息——如果介绍月份不是0%，你将承担所有的利息。

缺点：信用评分受损。

如果你申请了一张新卡，你的信用评分会在每一次申请中受到两年的打击（因为信用卡申请涉及一个“硬”信用查询）。

如果你把你所有的债务合并到一张卡上，余额超过了该卡总可用信用的30%，这将对你的分数产生负面影响，直到你能把它降到30%以下。

查找用于余额转账的信用卡

如果你在文章中已经了解到了这一点，你就会意识到信用卡余额转移太好了，太好了！只要你准备好面对和管理上面列出的缺点。

但这引出了另一个问题：你应该用哪张信用卡？你可以用你现在的一张卡，但如果你想快速还债，你不会想错过那些漂亮的介绍性优惠——这意味着你要注册一张新卡。

要记住的主要是，你应该寻找一张除了余额转移本身之外有很大好处的卡片。寻找诸如没有年费，良好的现金回收率，欺诈和身份盗窃保护，以及延长电子保修等。

请注意，有几十个卡有很大的平衡转移提供。只有你才能决定哪一个是适合你的，这取决于你的信用评分等因素。尽管如此，以下是我们的一些建议：

• Discover it卡--18个月的介绍期，4月利率为0%，余额转账手续费为0%。无年费。所有采购的1%现金返还，以及一组循环零售商（如Lowe's或亚马逊网站). 推荐学分：690。
• 大通板卡——15个月的介绍期，4月0%，前60天余额转账0%，然后是5美元或转账金额的5%（以较大者为准）。无年费。无现金返还或奖励。推荐学分：720。
• 花旗双倍现金卡——18个月的推出期，仅适用于余额转账，4月利率为0%。无年费。有效期为所有购买的2%现金返还。推荐学分：680。

对这些都不满意？查看这些在线资源，找到最好的信用卡，你会很好地对你的方式正确的卡。

其他良好的信用卡习惯

记住，只有在你积极偿还债务时，余额转移才有用。这意味着学习不要在网上浪费金钱，不要在非必需的小工具和设备上过度消费。这也意味着学会避免买方的悔恨。

和往常一样，信用卡使用总是伴随着信用卡欺诈的风险，特别是如果你使用信用卡进行网上购物，所以要小心！

你在考虑余额转移吗？你与消费者债务斗争中最艰难的方面是什么？你还有什么建议要补充吗？请在下面的评论中告诉我们！

图片来源：Elena Abrazhevich/Shutterstock