對於大多數家庭來說，為上大學存錢是最重要的財務優先事項之一，而且考慮到巨大的成本，也是最難滿足的。讓我們看看我們的許多選擇，這樣我們就可以為孩子的教育制定一個堅實的計劃。

大學要存多少錢

有這麼多其他的財務目標，包括償還債務、為緊急情況存錢、為自己的退休投資、照顧年邁的父母，似乎不可能同時為孩子的大學教育存錢(幾乎沒有娛樂的空間（更不用說課本和學費了。）你只需要看一張圖表，就能看到大學學位的成本是如何飆升的，以及它是如何遠遠超過家庭平均工資的：

如今，根據大學委員會的資料，公立大學就讀大學的平均總費用（包括學費、食宿費、書本費和交通費）為每年22826美元，私立大學為每年44750美元。如果學費繼續以400%以上的速度飆升，我們的孩子將來可能無法在不承擔大量債務的情況下獲得大學學位。

我不是想嚇唬你。我自己也很擔心。讓我們一起來看看世界上最簡單的大學成本計算器。輸入孩子的年齡，調整假設，然後點選計算按鈕，得到如下結果：

根據你孩子的年齡以及你選擇公立大學還是私立大學的平均費用，你需要每月節省幾百到一千多美元來完全支付大學費用。

不過，好訊息是：即使省下預期大學費用的三分之一，也能產生巨大的影響。錢不是為大學四年攢錢，而是說：

一個更現實的目標是儘量節省三分之一的孩子預期的大學費用，馬克坎特羅維茨建議，提交FAFSA的作者和Edvisors網路的高階副總裁。對於今年出生的嬰兒來說，你需要每月為公立大學節省150美元，為私立大學每月節省220美元。

想知道另外三分之二是從哪裡來的嗎？這樣做的目的是將大學學費的剩餘部分分攤到一輩子，以使高昂的學費更易於管理。因此，三分之一來自過去的收入（以你儲蓄的形式），另三分之一來自需要支付學費時的當前收入（連同助學金和獎學金），最後三分之一來自未來的收入（以你或你的孩子以後將償還的貸款的形式）。

這為你贏得了更多的時間來資助教育，同時也為你的退休賬戶等其他目標做出了貢獻。

大多數金融專家都會警告你不要為了孩子的大學儲蓄而犧牲你的退休儲蓄畢竟，你的孩子可以為他們的教育獲得貸款，但你卻不能為你的退休獲得貸款。但是，如果幫助你的孩子讀完大學對你來說很重要，你可以從大學儲蓄賬戶中獲得稅收減免，至少為大學基金留出一些錢。就像退休儲蓄一樣，每一點都有幫助，儘早開始讓我們利用複利的力量。錢說，大學提前存的每一塊錢，畢業後至少可以省下2美元的債務。

去哪裡存錢上大學

既然你知道要存多少錢，你應該放在哪裡？你有幾個選擇。

529計劃

由於稅收優惠，529計劃是最常見的大學儲蓄賬戶型別。就像Roth退休計劃一樣，529計劃可以讓你的投資收益在你為合格的高等教育支出提取資金時免徵所得稅。

許多州也為你的捐款提供稅收抵免。這些可能是重要的：晨星調查發現，平均每投資1000美元，州稅收優惠額外節省87美元，即8.7%。在你選擇529計劃之前，看看你所在的州是否提供稅收優惠；如果你所在的州提供的福利不多，你可能想四處逛逛，因為你可以註冊另一個州的計劃。

除了自主的529計劃，還有另一種型別的529計劃：預付學費計劃。顧名思義，你提前支付學費，以鎖定當前的利率。十幾個州提供自己的預付費計劃，但大多數只對州居民開放。簡單的美元強調了這些州的計劃，包括有吸引力的馬薩諸塞州的美國計劃，該計劃對美國所有人開放，如果你的孩子在另一個州上學，你的投資將得到回報和利息。

私立大學529計劃是一項國家預付計劃，涵蓋11個州的270多所私立學院和大學。你購買的學費證書在參與學校有效期為30年（當然不保證入學）。杜克大學、普林斯頓大學、麻省理工學院和斯坦福大學都是參與529計劃的私立大學。

如果你的孩子不上這些大學或根本不上大學呢？有了所有的529個計劃，你就可以把錢存在賬戶裡，並把它用於另一個家庭成員。或者，如果你把錢拿出來不是為了支付高等教育費用，投資收益將被徵收聯邦所得稅外加10%的稅收罰款。對於預付的529計劃，你可以在沒有罰款的情況下為另一所不參與的學校取款，但在大多數情況下，你只能拿回你的捐款，而不會得到任何利息增長。

比較一下晨星的529個計劃。

coverdell教育儲蓄賬戶

另一個稅收優惠的教育儲蓄賬戶是一個保險賬戶。他們不提供州稅收抵免，許多529計劃提供，但收入是免費的所得稅，如果用於符合條件的提款，這些不僅包括大學，但K-12和研究生院的費用。這給了你更多的靈活性。如果你的孩子是一個初中生，而且看起來她可能會得到獎學金，你可以把更多的錢花在高中費用上，或者存起來讀研究生。您可以同時擁有529和Coverdell。

缺點是，Coverdells有幾個限制。你一年只能繳納2000美元，否則超過這一數額就要繳納6%的稅。由於供款限額較低，您需要特別小心處理賬戶的投資公司收取的任何年度維護費；這些會大大侵蝕你的整體投資回報。

此外，你不能在受益人年滿18歲之後向賬戶供款，他/她必須在年滿30歲之前使用這筆錢（否則會受到10%的罰款和所得稅的打擊）。最後，收入超過11萬美元（單一申報者）或22萬美元（聯合申報者）的高收入者可能無法利用Coverdell賬戶。

大學儲蓄有一個很好的比較覆蓋戴爾ESA與529計劃在這裡。

羅斯伊拉斯

Roth個人退休賬戶通常只考慮退休，但父母也可以將其用作大學儲蓄工具。你對羅斯大學的任何捐款，如果用於合格的教育費用，如學費、書本費和食宿費，都可以免稅和免罰款的方式提取。使用Roth儲蓄的主要好處是靈活性：如果你的孩子沒有上大學或獲得全額獎學金，你的錢可以用於你的退休，而不是被綁在一個529計劃，受到10%的罰款。你也有更多的投資選擇比529計劃。

不過，也有不利的一面。Roth IRA僅限於每年5500美元的供款，僅適用於年收入低於176000美元的聯合申報人。另外，如果你的孩子在第一年從Roth個人退休賬戶上取錢上大學後需要經濟援助，這將計入收入，並可能對明年的經濟援助產生負面影響。

最後，因為你的孩子上大學的時間可能比你退休的時間要早，所以你對羅斯愛爾蘭共和軍的投資應該更加保守。如果你最終用這些錢不是為了上大學而是為了退休，那可能會影響你的整體投資回報(但是，嘿，你的退休基金裡還有更多的錢！）

其他型別的賬戶

美國儲蓄債券和UGMA/UTMA賬戶都是老式的大學儲蓄方式，但如今它們真的沒有什麼意義。儲蓄債券的利率非常低，UTMA和UGMA賬戶（託管賬戶）只有在你確定你的孩子不需要經濟援助的情況下才有意義。

如何同時為大學和其他經濟目標存錢

金錢表明瞭分配儲蓄預算的策略/順序：

如果您居住在提供免稅優惠的州或哥倫比亞特區之一：

1. Save in your 401(k) up to your employer match.
2. Pay off high-interest debt.
3. Build up six-month emergency reserve.
4. Save in a 529 college savings plan up to at least one-third of your expected college costs.
5. Put money in a Roth IRA (if you qualify), since this money can be used penalty free for college besides retirement

如果您所在的州不提供任何稅收優惠：

1. Save in your 401(k) up to your employer match.
2. Pay off high-interest debt.
3. Build up six-month emergency reserve.
4. Put money in a Roth IRA (if you qualify)
5. Save in a 529 college savings plan.

您會註意到，前三個步驟對於這兩個場景都是相同的。主要的區別在於你是否能獲得529計劃的州稅收優惠。如果是的話，優先考慮；否則，選擇羅斯而不是529。當然，你可以選擇增加一個蓋子來增加靈活性，並根據家庭需要調整計劃。

雖然沒有大學學位仍然有可能取得成功，但總體而言，研究表明大學仍然是一項值得投資的投資。祝你計劃順利！

照片由布魯姆瓦（Shutterstock），萊奧薩皮恩斯（Shutterstock）。