使你的財務狀況井然有序的最好方法之一是諮詢財務規劃師,他可以回答關於你的具體目標和個人情況的問題,並指導你覆蓋所有基礎(從預算到為緊急情況存足夠的錢,再到鞏固學生貸款或為退休做適當的規劃)。然而,以每小時100至400美元的價格來看一位註冊理財師,這超出了許多人的預算範圍,至少超出了大多數人願意花的錢。資金管理網站LearnVest提供了一個廉價的替代方案:一年內不受限制地向CFP傳送電子郵件,這比你親自訪問一個小時所支付的費用要少。下麵是它的工作原理。
在本文中,我將向您介紹我使用LearnVest的所有經驗,您可以和應該向CFP提出的問題,以及您希望從LearnVest專家那裡得到的建議,以便您決定該服務是否適合您。
乍一看,LearnVest看起來就像一個自動跟蹤你花費的薄荷一樣的工具,但這並不是LearnVest最大的吸引力。Mint提供了更強大的工具來分析你的支出,LearnVest更專註於教育你關於個人理財的話題,並提供幫助你實現目標的建議(該網站面向**,但如果你是**,不要因此而勸阻你;這些工具對男人也同樣有效)。例如,該網站提供免費的電子郵件訓練營,併為會員提供互動式線上課程,涵蓋諸如擺脫債務或如何研究投資等特定主題。
但是有很多地方你可以學到更多關於個人理財的知識,這些地方的建議通常非常廣泛,一刀切。最讓LearnVest與眾不同的是它的“詢問專家”功能,您可以隨時透過電子郵件向註冊財務規劃師詢問您的需求,並獲得更個性化的回覆。
大多數LearnVest工具都是免費的,但是要訪問高階課程並詢問專家,您需要一個會員資格。一天的***(36小時有效)是4.99美元,三個月是39.99美元,一年是129.99美元(請參閱下麵的入門部分,以獲取****日程式碼。)
有了會員資格,你可以問(透過線上表格)任何你想問的問題,並從其中一個CFP獲得回覆到你的電子郵件收件箱。這項服務是新的,但目前機上有6個CFP,加上10個“溢位”CFP,以確保會員的問題在幾個小時內得到回答。我在透過線上表格傳送郵件大約20分鐘後收到了郵件中的第一個回覆,隨後的來回郵件交換在幾個小時到大約半天內進行。
不要指望支付一天的***,推一個大的清單,所有的問題,你有關於你的個人財務,然後得到一個完整的計劃,為你的未來作出回應和完成(我試過了,但沒用。)
當我就幾個不同的話題(預算、短期儲蓄、大學儲蓄等等)問了六個非常具體的問題後,我得到了一些具體的答案(例如,在回答我應該把應急基金存放在哪裡時:“儲蓄賬戶仍然是存放應急資金的正確地方,或者您可能需要在不到五年的時間內使用的任何節省”)以及可用的學習指南為我的問題主題投資互動式課程和資源。正如LearnVest CFP所解釋的,他們儘量避免把所有的東西一下子扔給成員;對於一個快速的問題來說,一天的***是最好的,這樣可以確保你走上正軌,看看你是否願意訂閱。
然而,我想看看我能從CFP線上/透過電子郵件得到什麼樣的更詳細的個性化建議,所以我提出了一個不同的問題,這次我把問題縮小到了一個主題和非常具體的需求:你能幫我做預算嗎(我在正軌上嗎?)以及,考慮到我目前的緊急儲蓄和債務,我應該額外支付債務還是儲蓄(在應急基金和償還債務之間做出選擇,是我們之前討論過的話題,也是可以討論的話題。)
當你與任何一位顧問合作時,無論你是會見一位會計師還是試圖獲得技術支援,你能提供的細節越多越好。它為所有相關人員節省了大量時間和精力。對於您傳送的CFP的任何問題,包括所有相關細節(年齡、家庭收入、稅率、預算金額、利率等)
例如,對於這個問題,我包括:
我還舉了一個具體的例子,一張信用卡上有一筆只有3個月的小額應急基金,但有5000美元的債務,在春季之前利息為0%,到春季之後利息將躍升到11.99%。如果我一個月有500美元的額外收入,那我該怎麼辦呢?正如你所見,這不是一個千篇一律的問題(簡單的答案是先還清高息債務,但在這種情況下,目前沒有利息)。這是一個CFP最適合的特殊情況問題。
財務規劃師依次給出了一個非常詳細的回答,他說預算已經簽出,並對我提前計劃的預算類別進行了評論,這些預算類別包括禮品等不正常開支。她還給了我一個我應該在應急基金中爭取的實際金額(足夠支付六個月的費用,一旦我達到這個數額,一年的存款,因為我的大部分收入是自由職業者)。關於我問題的第二部分,她建議,在這種情況下,把額外收入集中在償還債務上(儘管現在的利率是0%),而不是緊急基金,因為這會給我更多的財務控制權,避免在要約到期時支付大量利息。
有道理,但這項服務的好處是,如果你對一條建議有進一步的問題(例如,我可能會問,我是否應該把額外的錢存入一個儲蓄賬戶,直到出價到期,然後還清債務),你可以,建立一個對話。
用另一雙眼睛看你的計劃的另一個好處是,他/她可以發現你可能忽略的領域:看看我的預算專案,看看育兒費用,CFP還建議我們將來可以討論一個529大學儲蓄計劃(以及其他目標)。所以,即使我沒有問或提到另一個目標,這是她抓住的東西。
如果有一個個人理財顧問聽起來不錯,下麵是你如何開始並充分利用這項服務。
(可選)試用跟蹤工具。實際上,你不必使用任何財務跟蹤工具(例如,連線你的賬戶以檢視你的資金流向)就可以使用“詢問專家”功能;事實上,出於隱私原因,cfp無法訪問您輸入的資料。不過,我還是建議你嘗試一下月度預算工具(可以在“工具”下找到),因為這很簡單,而且如果你要談論預算或現金流的話,在與你的顧問交談時,它會給你一個方便的參考。如果您還沒有使用Mint,LearnVest提供了一個更加豐富多彩的介面,可以透過拖放資料夾對您的開支進行分類。
一天的***是最好的嘗試服務,並提出單一的重點問題,如以上和我關於支付額外的債務或緊急基金。
對於長期的計劃,你需要更多的時間來來回的電子郵件交流和深入的研究。執行長兼創始人亞歷克西婭•馮•託貝爾(Alexia von Tobel)告訴我,3個月的計劃可能最有助於幫助你確定目標並確定其優先順序,以及制定實現目標的下一步計劃(例如,擺脫債務或平衡投資組合的計劃等)
如果你因為一件大事而有很多問題,比如失業或買新房,1年計劃會給你最大的價值(這也是LearnVest最受歡迎的套餐)。
他們確實有退款政策,以確保每個人都滿意。
使用像LearnVest這樣的服務的缺點是,談話是透過電子郵件持續幾個小時(或幾天)的;這並不像當面和一位諮詢師坐下來談幾個小時,然後問個不停那麼直接。
此外,LearnVest CFP不會為特定投資提供稅務準備建議或建議。他們可以幫助你解決一些問題,比如“我如何選擇可以減輕稅收負擔的投資”,但他們不能為你納稅(而不是向註冊會計師納稅),而且,由於嚴格的行業規定,他們不能告訴你是否購買蘋果股票或特定的基金。如果你想知道,基於你的時間範圍,你是否應該投資指數基金或ETF,或者在基金中尋找什麼,那麼這些就是LearnVest CFPs可以幫助解決的更廣泛的問題。
學習投資並不適合每個人。如果你正在尋找一個徹底的、立即的財務改革,當你不知道從哪裡開始或問什麼問題時,有人一步一步地陪你制定一個計劃,那麼傳統的CFP會更好,儘管成本更高。LearnVest的性質是“問我們一個問題”,它取決於你知道你想回答什麼樣的問題(LV顧問可以幫助您確定您的優先事項,為您最直接的目標制定行動計劃,並與您聯絡以瞭解您的工作情況,但您仍然需要在提出正確的問題時做一些準備工作。)
如果你有很多關於個人理財的問題,那麼LearnVest會員是一個很好的選擇。三個月39.99美元,一年129.99美元,一個月11-13美元就可以問一個理財專家關於你個人財務的任何問題。
你可以在Twitter或Google+上關註或聯絡這篇文章的作者梅蘭妮·皮諾拉。
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