信用卡與借記卡：概述

信用卡和借記卡看起來幾乎一樣，有16位的卡號、有效期和個人識別碼（PIN）。兩者都能使在商店或網上購物變得簡單方便，但有一個關鍵區別。借記卡允許你從銀行存款中支取資金來消費。信用卡允許你從發卡機構借錢到一定限額，以便購買物品或提取現金。

你的錢包裡可能至少有一張信用卡和一張借記卡。他們提供的便利和保護是很難擊敗，但他們有重要的差異，可能會嚴重影響你的錢包。下麵是如何決定使用哪一個來滿足您的消費需求。

關鍵要點

• 信用卡可以讓你獲得銀行發行的債務額度，而借記卡則直接從你的銀行賬戶中扣錢。
• 與銀行賬戶的借記卡相比，信用卡能更好地保護消費者免受欺詐。
• 較新的借記卡提供更多類似信用卡的保護，而許多信用卡不再收取年費。
• 在比較與銀行賬戶相關的信用卡或借記卡時，考慮費用和收益是很重要的。

什麼是信用卡(a credit card)？

信用卡是由金融機構（通常是銀行）發行的一種卡，它使持卡人能夠從該機構借入資金。持卡人同意根據該機構的條款，將這筆錢連同利息一起還清。

信用卡分為四類：

• 標準卡片 只需為他們的使用者提供購買、餘額轉移和/或現金預付的信用額度。
• 獎勵卡 根據客戶的消費方式向他們提供現金返還、旅行積分或其他優惠。
• 擔保信用卡 要求發行人持有作為抵押品的初始現金存款。
• 信用卡 沒有預先設定的支出限額，但通常不允許未付餘額逐月結轉。

信用卡使用者可以獲得現金、折扣、旅行積分和許多其他優惠，而這些都是借記卡持有者透過使用獎勵卡無法獲得的。獎勵可按統一費率或分級費率進行。例如，您可能有一張卡，在購買時提供每美元2英里的無限里程，另一張卡提供每美元3英里的旅行消費，每美元2英里的餐飲消費，以及每美元1英里的其他消費。然後，您可以使用賺取的里程數來預訂未來的旅行安排。

小費

在選擇獎勵卡時，請註意獎勵是否會過期，以及您有哪些兌換選擇。

使用信用卡的好處

信用卡比借記卡有一定的優勢，但也有一些缺點。下麵我們就來仔細看看用信用卡消費的利弊。

建立信用記錄

信用卡的使用情況反映在你的信用報告上。這包括積極的歷史，如按時付款和低信用利用率，以及消極的專案，如逾期付款或拖欠。您的信用報告資訊，然後用於計算您的信用評分。負責任的消費者可以提高他們的得分與歷史支出和及時支付，並保持他們的卡餘額較低，相對於他們的卡限額。

小費

許多信用卡公司提供

保修和購買保護

一些信用卡還可以為購買的商品提供額外的保修或保險，而不是零售商或品牌提供的產品。例如，如果用信用卡購買的商品在**商的保修期到期後出現缺陷，那麼值得向信用卡公司核實，看它是否能提供保險。或者你可能有內建的購買和價格保護來幫助你更換被盜或丟失的物品，或者當你購買的物品在別處以更低的價格**時退還差價。

欺詐保護

在大多數情況下，信用卡比借記卡提供更大的保護。只要客戶及時報告丟失或被盜，他們在卡消失後購買的最高賠償責任為50美元。《電子資金轉移法》給予借記卡客戶同樣的保護，使其免受丟失或被盜，但前提是客戶在發現後48小時內報告。48小時後，持卡人的賠償責任上升至500美元；60天后，沒有限制。

其他信用卡福利

公平信用賬單法案允許信用卡使用者對未經授權購買或購買在運輸過程中損壞或丟失的商品提出異議。但如果物品是用借記卡購買的，除非商家願意，否則不能撤銷。更重要的是，借記卡盜竊案的受害者在調查結束之前不會得到退款。

信用卡持有人，另一方面，不評估有爭議的收費；該金額通常是立即扣除，並恢復只有當爭議被撤回或解決在商人的利益。儘管一些信用卡和借記卡提供商為客戶提供零責任保護，但法律對信用卡持有人的寬容度要大得多。

如果你需要租車的話，很多信用卡都會提供一些免責條款。即使你想使用借記卡，許多租車公司也要求客戶提供信用卡資訊作為備份。對於客戶來說，唯一的出路可能是允許租賃公司在銀行賬戶借記卡上存入幾百美元作為擔儲存款。

使用信用卡的缺點

使用信用卡的主要缺點集中在債務、信用評分影響和成本上。

花錢會導致負債

當你用信用卡購物時，你花的是銀行的錢，而不是你自己的錢。這筆錢必須還清，還有利息。至少，你必須每月支付最低限度的款項。在多張信用卡上累積高餘額可能會使你很難跟上每月付款的步伐，並使你的預算緊張。

信用評分影響

按時支付賬單和保持信用卡餘額低可以幫助你的FICO分數。但是，如果你養成了延遲付款的習慣，最大限度地使用一張或多張信用卡，關閉舊賬戶，或者過於頻繁地申請新的信用卡，濫用信用卡可能會損害你的信用記錄。

小費

設定信用卡提醒，通知您付款到期日和信用卡餘額，以便您可以按時付款，避免超出您的信用限額。

利息和費用

因為信用卡本質上是一種短期貸款，你將不得不償還你所花的利息。貸款公司收取的利率和費用用於計算您的年利率（APR）。信用卡的APR越高，你每月攜帶餘額的花費就越大。

在費用方面，您應該知道您的卡是收取年費、外匯交易費、餘額轉賬費、預付現金費、滯納金還是退費。一般來說，信用卡的獎勵計劃越好，提供的福利越多，年費就越高。

什麼是借記卡(a debit card)？

借記卡是一種支付卡，它直接從消費者的支票賬戶中扣除款項，而不是從銀行貸款。借記卡提供了信用卡的便利和許多相同的消費者保護時，主要支付處理器，如**或萬事達卡發行。

還有兩種型別的借記卡不要求客戶有支票或儲蓄賬戶，還有一種是標準型別：

• 標準的借記卡在你的銀行賬戶上提款。
• 電子福利轉移（EBT）卡由州和聯邦機構發行，允許符合條件的使用者使用其福利進行購買。
• 預付借記卡給人們 沒有銀行賬戶 一種使電子購物達到卡上預裝金額的方法。

節儉的消費者可能更喜歡使用借記卡，因為通常很少或沒有相關的費用，除非使用者花費超過他們的帳戶，並招致透支費(預付借記卡不具備免手續費的優勢，因為預付借記卡經常收取啟用費和使用費以及其他費用。）相比之下，信用卡除了收取卡上未付餘額的月利息外，還通常收取年費、超限費、滯納金以及其他過多的罰款。

1:08

借記卡的工作原理

使用借記卡的好處

借記卡和信用卡一樣，有好的一面也有壞的一面。

避免負債

借記卡利用使用者已有的資金，消除了積累債務的危險。零售商知道人們在使用塑膠時通常比在支付現金時花費更多。透過使用借記卡，衝動的消費者可以避免信貸的誘惑，堅持自己的預算。這可以幫助你擺脫高息債務。

欺詐保護

此外，一些借記卡，特別是由支付處理機構（如Visa或Mastercard）發行的借記卡，開始為信用卡使用者提供更多的保護。

關鍵是一旦你意識到欺詐或盜竊的發生就立即報告。你對欺詐性購買的責任取決於報告的時間範圍。等待太久，讓銀行知道你的卡已被用於未經授權的購買可能會導致你承擔任何和所有損失。

無年費

雖然許多信用卡都要收年費，但借記卡卻不收年費。在銀行的自動取款機上使用借記卡取現也不收費。信用卡，另一方面，可以收取現金預付費加上陡峭的利率為方便。但是，您可以支付其他費用來維持您的支票賬戶。

重要

信用卡預付現金沒有寬限期；相反，利息馬上開始累積。

使用借記卡的缺點

與信用卡類似，使用借記卡的最大缺點集中在信用評分影響和成本上。

沒有獎勵

除非你有一個獎勵支票賬戶，否則你不會從用借記卡購物中賺取任何積分、里程或現金。因為獎勵可以為你省錢，這取決於你如何兌換它們，如果你只使用借記卡消費，你可能會錯過。

不會建立信用

建立良好的信用意味著向貸款人證明，你可以負責任地償還貸款。當你用一張與你的銀行賬戶相連的借記卡消費時，你沒有機會這麼做。所以僅僅使用借記卡並不能幫助你建立信用記錄。

費用

雖然借記卡沒有年費，但您可以支付其他費用來開立支票賬戶。這些費用包括每月維護費、賬戶超支時的透支費、退貨費以及在其他銀行或金融機構的機器上使用借記卡時的國外ATM費用。