信用卡与借记卡：概述

信用卡和借记卡看起来几乎一样，有16位的卡号、有效期和个人识别码（PIN）。两者都能使在商店或网上购物变得简单方便，但有一个关键区别。借记卡允许你从银行存款中支取资金来消费。信用卡允许你从发卡机构借钱到一定限额，以便购买物品或提取现金。

你的钱包里可能至少有一张信用卡和一张借记卡。他们提供的便利和保护是很难击败，但他们有重要的差异，可能会严重影响你的钱包。下面是如何决定使用哪一个来满足您的消费需求。

关键要点

• 信用卡可以让你获得银行发行的债务额度，而借记卡则直接从你的银行账户中扣钱。
• 与银行账户的借记卡相比，信用卡能更好地保护消费者免受欺诈。
• 较新的借记卡提供更多类似信用卡的保护，而许多信用卡不再收取年费。
• 在比较与银行账户相关的信用卡或借记卡时，考虑费用和收益是很重要的。

什么是信用卡(a credit card)？

信用卡是由金融机构（通常是银行）发行的一种卡，它使持卡人能够从该机构借入资金。持卡人同意根据该机构的条款，将这笔钱连同利息一起还清。

信用卡分为四类：

• 标准卡片 只需为他们的用户提供购买、余额转移和/或现金预付的信用额度。
• 奖励卡 根据客户的消费方式向他们提供现金返还、旅行积分或其他优惠。
• 担保信用卡 要求发行人持有作为抵押品的初始现金存款。
• 信用卡 没有预先设定的支出限额，但通常不允许未付余额逐月结转。

信用卡用户可以获得现金、折扣、旅行积分和许多其他优惠，而这些都是借记卡持有者通过使用奖励卡无法获得的。奖励可按统一费率或分级费率进行。例如，您可能有一张卡，在购买时提供每美元2英里的无限里程，另一张卡提供每美元3英里的旅行消费，每美元2英里的餐饮消费，以及每美元1英里的其他消费。然后，您可以使用赚取的里程数来预订未来的旅行安排。

小费

在选择奖励卡时，请注意奖励是否会过期，以及您有哪些兑换选择。

使用信用卡的好处

信用卡比借记卡有一定的优势，但也有一些缺点。下面我们就来仔细看看用信用卡消费的利弊。

建立信用记录

信用卡的使用情况反映在你的信用报告上。这包括积极的历史，如按时付款和低信用利用率，以及消极的项目，如逾期付款或拖欠。您的信用报告信息，然后用于计算您的信用评分。负责任的消费者可以提高他们的得分与历史支出和及时支付，并保持他们的卡余额较低，相对于他们的卡限额。

小费

许多信用卡公司提供

保修和购买保护

一些信用卡还可以为购买的商品提供额外的保修或保险，而不是零售商或品牌提供的产品。例如，如果用信用卡购买的商品在**商的保修期到期后出现缺陷，那么值得向信用卡公司核实，看它是否能提供保险。或者你可能有内置的购买和价格保护来帮助你更换被盗或丢失的物品，或者当你购买的物品在别处以更低的价格**时退还差价。

欺诈保护

在大多数情况下，信用卡比借记卡提供更大的保护。只要客户及时报告丢失或被盗，他们在卡消失后购买的最高赔偿责任为50美元。《电子资金转移法》给予借记卡客户同样的保护，使其免受丢失或被盗，但前提是客户在发现后48小时内报告。48小时后，持卡人的赔偿责任上升至500美元；60天后，没有限制。

其他信用卡福利

公平信用账单法案允许信用卡用户对未经授权购买或购买在运输过程中损坏或丢失的商品提出异议。但如果物品是用借记卡购买的，除非商家愿意，否则不能撤销。更重要的是，借记卡盗窃案的受害者在调查结束之前不会得到退款。

信用卡持有人，另一方面，不评估有争议的收费；该金额通常是立即扣除，并恢复只有当争议被撤回或解决在商人的利益。尽管一些信用卡和借记卡提供商为客户提供零责任保护，但法律对信用卡持有人的宽容度要大得多。

如果你需要租车的话，很多信用卡都会提供一些免责条款。即使你想使用借记卡，许多租车公司也要求客户提供信用卡信息作为备份。对于客户来说，唯一的出路可能是允许租赁公司在银行账户借记卡上存入几百美元作为担保存款。

使用信用卡的缺点

使用信用卡的主要缺点集中在债务、信用评分影响和成本上。

花钱会导致负债

当你用信用卡购物时，你花的是银行的钱，而不是你自己的钱。这笔钱必须还清，还有利息。至少，你必须每月支付最低限度的款项。在多张信用卡上累积高余额可能会使你很难跟上每月付款的步伐，并使你的预算紧张。

信用评分影响

按时支付账单和保持信用卡余额低可以帮助你的FICO分数。但是，如果你养成了延迟付款的习惯，最大限度地使用一张或多张信用卡，关闭旧账户，或者过于频繁地申请新的信用卡，滥用信用卡可能会损害你的信用记录。

小费

设置信用卡提醒，通知您付款到期日和信用卡余额，以便您可以按时付款，避免超出您的信用限额。

利息和费用

因为信用卡本质上是一种短期贷款，你将不得不偿还你所花的利息。贷款公司收取的利率和费用用于计算您的年利率（APR）。信用卡的APR越高，你每月携带余额的花费就越大。

在费用方面，您应该知道您的卡是收取年费、外汇交易费、余额转账费、预付现金费、滞纳金还是退费。一般来说，信用卡的奖励计划越好，提供的福利越多，年费就越高。

什么是借记卡(a debit card)？

借记卡是一种支付卡，它直接从消费者的支票账户中扣除款项，而不是从银行贷款。借记卡提供了信用卡的便利和许多相同的消费者保护时，主要支付处理器，如**或万事达卡发行。

还有两种类型的借记卡不要求客户有支票或储蓄账户，还有一种是标准类型：

• 标准的借记卡在你的银行账户上提款。
• 电子福利转移（EBT）卡由州和联邦机构发行，允许符合条件的用户使用其福利进行购买。
• 预付借记卡给人们 没有银行账户 一种使电子购物达到卡上预装金额的方法。

节俭的消费者可能更喜欢使用借记卡，因为通常很少或没有相关的费用，除非用户花费超过他们的帐户，并招致透支费(预付借记卡不具备免手续费的优势，因为预付借记卡经常收取激活费和使用费以及其他费用。）相比之下，信用卡除了收取卡上未付余额的月利息外，还通常收取年费、超限费、滞纳金以及其他过多的罚款。

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借记卡的工作原理

使用借记卡的好处

借记卡和信用卡一样，有好的一面也有坏的一面。

避免负债

借记卡利用用户已有的资金，消除了积累债务的危险。零售商知道人们在使用塑料时通常比在支付现金时花费更多。通过使用借记卡，冲动的消费者可以避免信贷的诱惑，坚持自己的预算。这可以帮助你摆脱高息债务。

欺诈保护

此外，一些借记卡，特别是由支付处理机构（如Visa或Mastercard）发行的借记卡，开始为信用卡用户提供更多的保护。

关键是一旦你意识到欺诈或盗窃的发生就立即报告。你对欺诈性购买的责任取决于报告的时间范围。等待太久，让银行知道你的卡已被用于未经授权的购买可能会导致你承担任何和所有损失。

无年费

虽然许多信用卡都要收年费，但借记卡却不收年费。在银行的自动取款机上使用借记卡取现也不收费。信用卡，另一方面，可以收取现金预付费加上陡峭的利率为方便。但是，您可以支付其他费用来维持您的支票账户。

重要

信用卡预付现金没有宽限期；相反，利息马上开始累积。

使用借记卡的缺点

与信用卡类似，使用借记卡的最大缺点集中在信用评分影响和成本上。

没有奖励

除非你有一个奖励支票账户，否则你不会从用借记卡购物中赚取任何积分、里程或现金。因为奖励可以为你省钱，这取决于你如何兑换它们，如果你只使用借记卡消费，你可能会错过。

不会建立信用

建立良好的信用意味着向贷款人证明，你可以负责任地偿还贷款。当你用一张与你的银行账户相连的借记卡消费时，你没有机会这么做。所以仅仅使用借记卡并不能帮助你建立信用记录。

费用

虽然借记卡没有年费，但您可以支付其他费用来开立支票账户。这些费用包括每月维护费、账户超支时的透支费、退货费以及在其他银行或金融机构的机器上使用借记卡时的国外ATM费用。