如果你是數百萬因冠狀病毒大流行而下崗或休假的美國人中的一員，你的現金流可能已經放緩到涓涓細流或完全停止。但是賬單，當然，只是不斷地來。為了管理好你的財務，直到危機過去，你重新開始工作，制定一個計劃是有幫助的。這裡有一些關於如何付賬單以及何時可以推遲付賬單的建議。

關鍵要點

• 如果現金短缺，信用卡或支票賬戶的信用額度可以在短期內有所幫助。
• 如果你向債權人核實，你也許可以推遲支付一些賬單，比如房租、抵押貸款和保險費。
• 2020年3月透過的《聯邦照管法》對401（k）貸款和提款以及學生貸款償還的規定進行了重要修改。

去哪兒找錢

信用卡

在正常情況下，處理信用卡的理想方法是每月全額支付餘額，避免經常過高的利息。當然，現在不是正常時期。

因此，如果現金短缺，在你的信用卡上執行幾個月的餘額可能是一個切實可行的選擇。如果你有多張信用卡，從利率最低的那張開始。如果你的信用額度達到了，那就換一個吧。但請記住，我們這裡談論的是必需品，而不是就地避難的購物狂歡。

然後你的目標應該是每月至少支付信用卡到期的最低餘額。如果這是一個問題，一些銀行和信用合作社現在允許客戶推遲付款，同時也免除了他們慣常的罰款。所以有必要檢視信用卡發卡機構的網站，瞭解他們提供的幫助以及如何申請。最好的時間是在你的下一張賬單到期之前，而不是之後。

借記卡和支票賬戶

你可以從借記卡或ATM取款的金額通常僅限於你支票賬戶的餘額。然而，你的支票賬戶上也可能有一個信用額度，一旦你的餘額達到0美元，你就可以動用它。支票信用額度或透支信用額度通常很小，比如500美元到3000美元，你必須還利息。但這是另一個手頭拮据的現金來源，在當前的危機中，如果你要求的話，一些銀行會增加你的信用額度。

退休帳戶

在退休前突擊檢查401（k）或類似的退休賬戶通常是個壞主意。然而，如果你的大部分積蓄都在那裡，那可能是你唯一的選擇。從401（k）中取錢有兩種方式：貸款和取款。各有利弊。

• 401（k）貸款：通常情況下，你可以從401（k）貸款中借錢，併在指定的年限（通常是五年）內償還。2020年3月透過的《冠狀病毒援助、救濟和經濟安全法案》（CARES）為受冠狀病毒大流行影響的人引入了一些新規則，提高了借款限額（從5萬美元提高到10萬美元），並允許借款人在某些情況下推遲還款。然而，這取決於你的僱主是執行新規定還是堅持舊規定。不管是哪種方式，值得記住的是，你所借的錢將不再增加稅收遞延。如果到期時你無法償還，你將面臨額外的處罰。
• 401（k）取款：簡單地從你的401（k）取款是另一種選擇，通常是一個更糟糕的選擇。無論你提取多少金額，你都要繳納所得稅，你將被美國國稅局（IRS）處以10%的罰款。然而，如果你的年齡在59歲以下，醫療法案確實免除了2020年10%的取款罰款½. 另外，你必須在未來三年內償還2020年的提款，當你退休時，這筆錢就不在你身邊了，你可能真的需要這筆錢。

註意，如果你在個人退休賬戶中有錢，取款規則是相似的，但貸款不是一個選擇。

529計劃

如果你在529大學儲蓄計劃中為自己或孩子存了錢，你可以以任何理由取款。但是，除非你將所得稅用於合格的教育費用，否則你將欠下所得稅和10%的罰款。如果學生貸款付款在您當前的賬單列表中，請註意，從2017年起，他們現在算作合格的教育費用。但請看下麵關於聯邦學生貸款的一些新規定，這些規定可能允許你簡單地推遲還款。

優先考慮你的賬單

如果你面對的是一堆沒有相應現金的賬單，是時候分清輕重緩急了。食物可能在你的清單上排在首位。住房也一樣，包括抵押或租金和水電費。在食物方面，你需要現金或借記卡或信用卡。不過，對於住房和其他一些主要開支，你可能有更大的靈活性。

租金

如果你在租房，又想支付下一筆房款，那就早點和房東談談，看看你能不能推遲付款或者減少付款。當然，要記住，你的房東，特別是如果他們只是一個普通人而不是一家大公司，可能也會有金錢上的麻煩。請註意《關懷法案》以及許多州和市**已經宣佈暫停驅逐，所以如果涉及到這一點，請毫不猶豫地援引你的權利。

抵押付款

如果你的房子有抵押貸款，請聯絡你的貸款服務商。許多銀行允許抵押貸款持有人推遲一段時間付款或提供其他型別的救濟。如果您的抵押貸款是聯邦**支援的，您可能有資格根據《關懷法案》獲得豁免，該法案將允許您推遲付款最多一年。此外，還可以選擇其他方式減免抵押貸款。

如果你的抵押貸款得到了**專案的支援，那麼對於那些受到COVID-19影響的人來說，已經暫停了止贖和驅逐。該暫停期原定於2021年1月31日到期，但被延長了。不過，延期到期日期各不相同，這取決於支援抵押貸款的**機構。

抵押貸款止贖幫助由於covid-19

對於房利美和房地美支援的抵押貸款，聯邦住房金融局（FHFA）表示，他們已將單戶止贖和房地產擁有者（REO）驅逐的止贖暫停期延長至2021年3月31日。REO財產（房地產擁有者）是因未付款而被扣押的銀行所有財產。

對於美國農業部（USDA）支援的抵押貸款，USDA已將其單戶住房直接和擔保貸款計劃的止贖延期至2021年6月30日。

美國住房和城市發展部（HUD）由聯邦住房管理局（FHA）投保或由美洲原住民計劃辦公室擔保（第184節和第184節A貸款擔保計劃），延長至2021年6月30日。

退伍軍人事務部（VA loans）提供的抵押貸款也被暫緩驅逐和取消抵押品贖回權，直至2021年6月30日。住房和城市發展部、退伍軍人事務部和農業部也延長了借款人可以申請延期的日期。按揭付款延期登記視窗將持續到2021年6月30日。

請向您的抵押貸款服務提供商或收到您的抵押貸款付款的公司或您的貸款人查詢，以確定您的抵押貸款是否符合延期償付計劃的條件。

汽車貸款和租賃

同樣，如果你有汽車貸款或租賃，聯絡你的貸款人或租賃公司。許多汽車公司和其他貸款機構都有緊急方案，可以讓你推遲一個月或更長時間付款。

汽車保險

一些保險公司允許客戶在不取消保險的情況下推遲一段時間支付保費。所以，和你的人核實一下（但不要冒沒有保險的風險）。

學生貸款

根據消費者金融保護局（C***umer Financial Protection Bureau）的資料，由於CARES法案的另一項規定，擁有聯邦學生貸款的借款人在2021年9月30日之前無需支付貸款。2021年3月30日，美國教育部還將暫停貸款利息和拖欠貸款託收的期限延長至聯邦家庭教育貸款（FFEL）專案。如果你欠的私人學生貸款不在本計劃範圍內，並且難以支付，請聯絡貸款人或貸款服務機構，以瞭解其是否有類似的計劃或其他型別的援助。

公用事業

至於煤氣費、電費、水費、電話費和網路費，請檢視供應商的網站，看看它是否提供任何特殊的支付計劃，以幫助您節省現金。美國許多（但不是所有）公用事業公司因未付賬單而自願暫停關閉，一些州**已經介入，迫使它們這樣做。但在你停止付賬單之前，一定要知道可能的後果。

在您的信用卡和其他帳戶上至少支付最低要求的款項將有助於保護您的信用評分。

保護您的信用評級

現在可能不是過分擔心你的信用評分的時候。不過，你可以採取一些措施來確保它不會受到太大的衝擊。

首先，儘量在你的信用賬戶上至少支付所需的最低付款額，併在到期日之前支付。

如果您的抵押貸款貸款人同意推遲或延緩您的貸款付款，它不應該報告您的付款，信貸局為遲到。三大信用機構之一益百利（Experian）表示，你的貸款人還可以提供“一份宣告，表明你受到了自然災害或已宣佈的災難的影響，這有助於保護你的信用記錄和信用評分”。

當危機過去的時候

一旦大流行過去，你需要重新安排工作的優先次序。除了遵守你與債權人達成的任何還款協議外，你還可以先從利息最高的信用卡開始，把積累的信用卡餘額付清。

現在也是一個啟動應急基金的好時機，或者補充你的基金，如果你有並且耗盡了它的話。一般來說，明智的做法是在流動賬戶（如銀行儲蓄賬戶或貨幣市場共同基金）中留出至少三到六個月的生活費，你可以根據需要支取。

我們可能再也看不到這樣的危機了（但願我們不會），但無論是在好的時候還是在壞的時候，手頭有點現金都是一種安慰。