每當你換工作的時候，你的401（k）計劃賬戶有幾個選擇。你可以把它兌現，留在原處，轉入新僱主的401（k）計劃（如果有的話），或者轉入個人退休賬戶（IRA）。

忘了兌現吧，稅收和其他懲罰很可能是驚人的。對大多數人來說，把401（k）或403（b）的表親轉為個人退休賬戶是最好的選擇。下麵是七個原因。請記住，這些理由假設您不是在退休的邊緣，或在您必須開始從計劃中獲得最低分配（RMD）的年齡。

關鍵要點

• 把你的401（k）轉入個人退休賬戶的一些主要原因是更多的投資選擇，更好的溝通，更低的費用，以及開設羅斯賬戶的潛力。
• 其他的好處還包括經紀人提供現金激勵，開設個人退休賬戶，減少規定，以及房地產規劃方面的優勢。
• 一定要權衡一下你的401（k）計劃的特點，包括老僱主和新僱主（如果他們提供了一個），以及他們與個人退休賬戶所提供的相比。

1.更多投資選擇

你的401（k）僅限於投資宇宙中的幾個行星。很可能，你可以選擇一些共同基金，主要是股票基金和一兩隻債券基金，就這樣。然而，有了個人退休賬戶，大多數型別的投資對你來說都是可用的，不僅僅是共同基金，還有個股、債券和交易所交易基金（etf）等等。

加州坎貝爾Vestnomics Wealth Management LLC的創始人兼董事總經理Russ Blahetka說：“IRA開啟了一個更大的投資選擇領域，大多數401（k）計劃不允許使用風險管理，如期權，但IRA允許。甚至可以在您的個人退休賬戶中持有創收房地產。”

你也可以在任何時候購買和**你的控股。大多數401（k）計劃都限制了你每年可以重新平衡你的投資組合的次數，正如專業人士所說，或者限制你一年中的某些時間。

2.更好的溝通

如果你把你的賬戶留給你的老僱主，你可能會被當作二等公民對待，儘管不是故意的。只是可能更難獲得有關計劃的溝通（通常透過公司電子郵件釋出新聞）或與顧問或管理員取得聯絡。

大多數401（k）計劃的規定都規定，如果你的賬戶裡只有不到1000美元，僱主會自動允許你兌現並給你；如果你有1000到5000美元，你的僱主可以把它存入個人退休賬戶。

在舊工作場所發生不太可能的事情時，隨時獲取資訊就顯得格外重要。”我有個客戶的前僱主破產了。他的401（k）被凍結了三年，因為**需要確保那裡沒有猴子業務，”馬裡蘭州貝塞斯達MZ資本管理公司創始人兼負責人邁克爾•莊（MichaelZhuang）說，“（那段時間）我的客戶沒有渠道，他一直擔心失去退休基金。”

3.降低費用和成本

你必須仔細計算一下這個數字，但轉為個人退休賬戶可以為你節省大量的管理費、管理費和基金費用比率，所有這些小成本隨著時間的推移會侵蝕投資回報。401（k）計劃提供的資金可能比其資產類別的正常水平更昂貴。然後是計劃管理員收取的總年費。

“投資者應小心購買某些投資的交易成本，以及與共同基金相關的費用比率、12b-1費用或負擔。所有這些都很容易超過每年總資產的1%，“加州歐文市指數基金顧問公司（Index Fund Advisors Inc.）創始人兼總裁馬克赫布納（Mark Hebner）說。

誠然，情況可能恰恰相反。規模更大的401（k）計劃將投資數百萬美元，它們可以獲得比零售業同類基金收費更低的機構級基金。當然，你的個人退休賬戶也不會免費的。但同樣，你將有更多的選擇和更多的控制權，你將如何投資，你將在哪裡投資，你將支付。

4.羅斯期權

愛爾蘭共和軍展期開放的可能性羅斯帳戶(事實上，如果你是越來越常見的Roth 401（k）s之一，Roth IRA是首選的展期選擇。）對於Roth IRA，你在出資時為你出資的基金繳稅，但是當你提取它們時就沒有應繳稅款（與傳統IRA相反）。你也不必在72歲時服用RMDs，或者實際上，從Roth個人退休賬戶上也不必服用。

如果你相信你將在一個更高的稅率檔次或稅率一般會更高，當你開始需要你的愛爾蘭共和軍的錢，羅斯可能是在你的最佳利益。如果你不到59歲½, 從羅斯個人退休賬戶中提取資金也比從傳統個人退休賬戶中提取資金容易得多。在大多數情況下，對捐款沒有提前支取的處罰；儘管任何收入都會被罰款。

您的401（k）計劃管理員可能只允許向傳統個人退休賬戶進行展期。如果是這樣的話，你必須這樣做，然後把它轉換成羅斯。重要的是要註意，有各種各樣的戰略，何時以及如何將您的傳統個人退休帳戶轉換為羅斯，可以儘量減少您的稅務負擔。舉個例子，如果市場經歷了一次嚴重的低迷，將一個下跌了20%或更多的傳統個人退休賬戶轉換為Roth賬戶將導致在轉換時應繳納的稅款減少。如果你計劃持有這些投資直到它們恢復，這可能是一個有吸引力的策略。在考慮轉換時，你還可以採取其他戰略舉措，因此最好諮詢財務顧問，權衡你的選擇。

5.現金獎勵

經紀人對你的生意很熱心。為了引誘你把退休錢帶到他們的公司，他們可能會用你的方式投一些現金。例如，截至2021年2月，TD Ameritrade根據您需要投資的金額，在您翻閱401（k）至其中一個IRA時，提供350至2500美元不等的獎金。 如果不是現金，自由交易可能是一攬子計劃的一部分。

6.規則少

理解你的401（k）計劃並不是一件容易的事，因為每家公司在制定計劃時都有很大的迴旋餘地。相比之下，愛爾蘭共和軍的規定是由美國國稅局（IRS）標準化的。有一個經紀人的個人退休賬戶遵循與其他經紀人相同的規則。

401（k）和個人退休賬戶之間一個經常被忽視的區別與美國國稅局關於分配稅的規定有關。美國國稅局要求從401（k）賬戶中扣除20%的分配用於聯邦稅。 當你從個人退休賬戶獲得分配時，你可以選擇不扣繳稅款。 雖然你可以選擇這個選項來分配個人退休賬戶，但明智的做法可能是扣繳一些稅款，而不是在年底有可能結清一大筆稅單，可能還有利息和少付的罰款。

但是，您可以選擇預扣的金額，以更準確地反映您所欠的實際金額，而不是自動的20%。這樣做的好處是，你不會比你需要的更快地耗盡你的退休賬戶，而且你允許這筆錢繼續在遞延稅款的基礎上複利。

7、房地產規劃優勢

你死後，很有可能你的401（k）將一次性支付給你的受益人，這可能會導致收入和遺產稅頭痛。這取決於具體的計劃，但大多數公司更喜歡快速分配現金，因此他們不必為已經不在那裡的員工保留賬戶。繼承IRAs也有其規定，但IRAs提供了更多的支付選擇。再說一次，關鍵在於控制。

參加401（k）或403（b）計劃的人2021年的供款限額為19500美元。這與2020年的供款限額相同。50歲及以上的人的補繳限額也保持不變，為6500美元。

底線

對於大多數跳槽的人來說，將401（k）轉為個人退休賬戶有很多好處。也就是說，這在很大程度上取決於401（k）計劃的具體內容，包括老僱主和新僱主的投資選擇、費用、貸款條款等。這些條款和特徵與個人退休賬戶中提供的條款和特徵相比，也很重要，你可以與經紀公司或銀行建立個人退休賬戶。

你也可以兩全其美。你不必把所有的錢都存入個人賬戶。如果你對所獲得的回報感到滿意，你的部分餘額可以保留在前公司的401（k）計劃中。然後，您可以設定一個新的個人退休賬戶或將剩餘部分轉入現有賬戶或一個新的滾動個人退休賬戶。在你完成你的展期後，你可以為你的新公司的401（k）和個人退休帳戶（傳統或羅斯）供款，只要你不超過你的年度供款限額。

然而，根據你的收入水平，你扣除你對傳統個人賬戶的貢獻的能力可能有限。