什麼是個人理財(personal finance)？

個人理財是一個涵蓋理財、儲蓄和投資的術語。它包括預算、銀行、保險、抵押貸款、投資、退休計劃、稅務和遺產規劃。該術語通常指為個人和家庭提供金融服務並就金融和投資機會向他們提供建議的整個行業。

個人理財是為了實現個人理財目標，不管是為了滿足短期理財需求，為退休做計劃，還是為孩子的大學教育存錢。這一切都取決於你的收入、支出、生活要求、個人目標和願望，併在你的經濟拮据的情況下提出一個計劃來滿足這些需求。為了充分利用你的收入和儲蓄，有財務知識是很重要的，這樣你就可以區分好的和壞的建議，做出明智的決定。

關鍵要點

• 很少有學校有關於如何理財的課程，所以透過免費的線上文章、課程、部落格和播客，或者在圖書館學習基礎知識是很重要的。
• 聰明的個人理財包括制定戰略，包括預算、建立應急基金、償還債務、明智地使用信用卡、為退休儲蓄等等。
• 遵守紀律固然重要，但知道什麼時候打破規則也很好例如，被告知要將收入的10%至20%用於退休的年輕人可能需要拿出其中的一部分資金來買房或償還債務。

個人理財十大策略

你越早開始理財計劃越好，但制定理財目標，給自己和家人經濟上的安全和自由，永遠不會太遲。以下是個人理財的最佳實踐和技巧。

1.制定預算

預算對於量入為出、攢夠錢以實現長期目標至關重要。50/30/20預算方法提供了一個很好的框架。它分解成這樣：

• 你帶回家的工資或凈收入（稅後）的50%用於生活必需品，如房租、水電費、雜貨和交通工具。
• 30%用於可自由支配的開支，如外出就餐和購買衣服。慈善捐贈也可以在這裡進行。
• 百分之二十用於將來償還債務和為退休和緊急情況儲蓄。

由於智慧**上越來越多的個人預算應用程式將日常財務掌控在你的手中，理財變得前所未有的容易。這裡只有兩個例子：YNAB（你需要一個預算的縮寫）幫助你跟蹤和調整你的支出，這樣你就可以控制你的每一美元支出。

同時，Mint從一個地方簡化了現金流、預算、信用卡、賬單和投資跟蹤。它會自動更新和分類你的財務資料作為資訊進來，所以你總是知道你的財務立場。這款應用甚至會提供定製的提示和建議。

2.建立應急基金

“先給自己錢”是很重要的，這樣可以確保為意外開支預留資金，比如醫療費、大型汽車維修費、下崗後的日常開支等等。三到六個月的生活費是理想的安全網。財務專家一般建議每月拿出20%的薪水。一旦你把應急基金註滿了，就不要停下來。繼續把每月的20%用於其他財務目標，比如退休基金或房子的首付。

3.限制債務

聽起來很簡單：為了防止債務失控，不要花得比賺得多。當然，大多數人確實不得不時不時地借錢，有時負債可能是有利的，例如，如果它導致收購一項資產。按揭買房可能就是這樣一種情況。儘管如此，租賃有時比直接購買更經濟，不管你是租房子，租車，甚至訂閱電腦軟體。

4.明智地使用信用卡

信用卡可能是主要的債務陷阱，但在當今世界不擁有信用卡是不現實的。此外，它們的應用範圍超出了買東西。它們不僅對建立你的信用評級至關重要；他們也是一個偉大的方式來跟蹤支出，這可以是一個大的預算援助。

信用只需要正確管理，這意味著你應該每月付清你的全部餘額，或者至少保持你的信用利用率在最低水平（也就是說，保持你的帳戶餘額低於總可用信用的30%）。考慮到這些天提供的特別獎勵（如現金返還），如果你能全額支付賬單，那麼收取盡可能多的購物費用是有意義的。最重要的一點是：不要不惜一切代價把信用卡刷得滿滿噹噹，而且總是按時付賬單。毀掉你的信用記錄最快的方法之一就是不斷地遲付賬單，甚至更糟，錯過付款（見提示五）。

使用借記卡，直接從你的銀行賬戶取錢，是另一種確保你不會為長期累積的小額購物支付利息的方法。

5.監控你的信用評分

信用卡是建立和維護信用評分的主要工具，因此觀察信用消費與監控信用評分是相輔相成的。如果你想獲得租賃、抵押或任何其他型別的融資，你需要一份可靠的信用報告。有各種各樣的信用評分，但最受歡迎的是FICO評分。

決定FICO分數的因素包括：

• 付款歷史（35%）
• 欠款（30%）
• 信用記錄長度（15%）
• 信貸組合（10%）
• 新增信貸（10%）

FICO分數在300到850之間計算。以下是您的信用評級：

• 例外：800至850
• 很好：740到799
• 好：670到739
• 一般：580至669
• 非常差：300到579

為了支付賬單，在可能的情況下設定直接借記（這樣你就不會錯過付款），並訂閱定期提供信用評分更新的報告機構。透過監控您的信用報告，您將能夠發現和解決錯誤或欺詐活動。聯邦法律允許您每年從三大信用機構獲得一次免費的信用報告：Equifax、益百利和TransUnion。

報告可以直接從每個機構獲得，也可以在AnnualCreditReport.com註冊，這是一個由三巨頭贊助的聯邦授權網站。你也可以從信用卡業，信用芝麻，或WalletHub等網站獲得免費的信用評分。一些信用卡提供商，如Capital One，會為客戶提供免費的定期信用評分更新，儘管這可能不是您的FICO評分。以上這些都是你的有利條件。

由於COVID-19大流行，三大信貸局每週至少提供一次免費信貸報告，至少到2022年4月。

6.考慮你的家人

為了保護你遺產中的資產，確保你的願望在你死後得到遵守，一定要立遺囑，並根據你的需要設立一個或多個信託。你還需要考慮保險：汽車、家庭、人壽、殘疾和長期護理（LTC）保險。並定期檢查你的政策，確保它滿足你的家庭需要，透過生活的重要里程碑。

其他重要檔案包括生前遺囑和醫療保健委託書。雖然並非所有這些檔案都會直接影響到你，但當你生病或喪失行為能力時，所有這些檔案都可以為你的近親節省大量的時間和費用。

當你的孩子還小的時候，花點時間教他們錢的價值以及如何明智地儲蓄、投資和消費。

7.還清助學貸款

有無數的貸款償還計劃和付款減少戰略可供畢業生。如果你被高利率困住了，更快地還清本金是有意義的。另一方面，在你年輕的時候，盡可能減少還款（例如只付利息），可以騰出收入到其他地方投資或投入退休儲蓄，這時你的儲蓄將從複利中獲得最大收益（見第八條）。一些私人和聯邦貸款甚至有資格降低利率，如果借款人登記在汽車支付。值得關註的靈活聯邦還款計劃包括：

• 分期還款逐步增加10年內的月供
• 延期還款延長了貸款期限，最長可達25年
• 收入驅動型還款將還款限制在收入的10%至20%（基於收入和家庭規模）

8.退休計劃（和儲蓄）

退休似乎是一輩子的事，但它的到來比你預期的要快得多。專家建議，大多數人在退休時需要大約80%的當前工資。你開始的年齡越小，你就越能從顧問們所說的複利魔力中獲益，即小額資金隨著時間的推移而增長。

現在為你的退休存錢不僅能讓它長期增長；如果將資金放在稅收優惠計劃中，比如個人退休賬戶（IRA）、401（k）或403（b），也可以減少你當前的所得稅。如果您的僱主提供401（k）或403（b）計劃，請立即開始支付，尤其是如果您的僱主與您的供款相符。如果不這樣做，你就放棄了免費的錢。如果你的公司同時提供了Roth 401（k）和傳統401（k），那麼花點時間來瞭解兩者的區別。

投資只是退休計劃的一部分。其他策略包括在選擇領取社保福利（這對大多數人來說是明智的）之前盡可能長時間地等待，以及將定期壽險保單轉換為永久壽險保單。

9.最大限度地享受稅收優惠

由於稅法過於複雜，許多人每年都會留下數百甚至數千美元的收入。透過最大限度地節省稅收，你可以騰出錢來投資於減少過去的債務，享受現在，以及你對未來的計劃。

你需要從每年開始為所有可能的稅收減免和稅收抵免儲存收據和跟蹤支出。許多辦公用品商店**有用的“稅務組織者”，其主要類別已經標註。在組織好之後，你會希望集中精力利用每一項稅收減免和信貸，併在必要時在兩者之間做出決定。簡言之，減稅減少了你的所得稅，而稅收抵免實際上減少了你所欠的稅款。這意味著1000美元的稅收抵免將比1000美元的扣除額節省更多。

10.休息一下

預算和計劃似乎充滿了剝奪。一定要時不時地獎勵自己。無論是度假、購物，還是偶爾在城裡過夜，你都需要享受勞動的成果。這樣做會讓你體驗到你為之努力奮鬥的財務獨立。

最後但並非最不重要的一點是，在需要時不要忘記授權。即使你可能有足夠的能力去做你自己的稅務或管理個人股票的投資組合，但這並不意味著你應該這麼做。在經紀公司開一個賬戶，花幾百美元在註冊會計師（CPA）或財務規劃師身上至少花一次，這可能是一個很好的開始你的計劃的方法。

三個關鍵的性格特徵可以幫助你避免在管理個人財務上犯無數的錯誤：紀律性、時間感和情感超然。

個人理財原則

一旦你建立了一些基本的程式，你就可以開始思考哲學了。讓你的財務走上正軌的關鍵不是學習一套新的技能。更確切地說，這是關於理解的原則，有助於成功的業務和你的職業工作，以及在個人理財。三個關鍵原則是優先順序、評估和約束。

• 優先考慮這意味著你能夠檢視你的財務狀況，辨別什麼是讓資金流入，並確保你一直專註於這些努力。
• 評估這是一項關鍵技能，它可以防止專業人員過於分散自己。雄心勃勃的人總是有一個想法清單，說明他們可以用其他方式來實現它的巨大規模，無論是一個副企業還是投資理念。雖然有絕對的地方和時間去做傳單，但像經營企業一樣經營你的財務意味著退步，誠實地評估任**企業的潛在成本和收益。
• 剋制這是成功的商業管理的最終大局技能，必須應用於個人財務。理財規劃者一次又一次地和成功的人坐在一起，他們不知怎麼還花得比他們掙的多。如果你每年花275000美元，一年掙25萬美元對你沒有多大好處。學會限制非財富建築資產的支出，直到你達到每月儲蓄或債務削減目標之後，才是建立凈值的關鍵。

瞭解個人理財

很少有學校提供理財課程，這意味著我們大多數人都需要從父母那裡接受個人理財教育（如果幸運的話），或者自己去學。幸運的是，你不必花太多的錢去發現如何更好地管理它。你可以在網上和圖書館裡免費學到你需要知道的一切。幾乎所有的媒體出版物也定期提供個人理財建議。

線上部落格

開始學習個人理財的一個好方法是閱讀個人理財部落格。你不會在個人理財文章中得到一般性的建議，相反，你會確切地瞭解到真實的人正面臨哪些挑戰，以及他們是如何應對這些挑戰的。

Money Mustache先生有上百個帖子，都是關於如何透過做出非傳統的生活方式選擇來逃避激烈的競爭和提前退休的不恭見解。CentSai透過第一人稱賬戶幫助您進行各種財務決策。百萬英里的祕密和積分的傢伙教你如何旅行的零頭零售價使用信用卡獎勵。票價比較有助於您在航班上找到最優惠的價格。這些網站經常連結到其他部落格，所以當你閱讀時你會發現更多的網站。

當然，在這一類中，我們不能不吹響自己的號角。Investopedia提供豐富的免費個人金融教育。你可以從我們關於預算、買房和退休計劃的特別部分開始，或者從我們個人理財部分的數千篇其他文章開始。別忘了收聽我們的每週播客Caleb Silver的Investopedia Express，並註冊Investopedia時事通訊。

在圖書館

你可能需要親自去圖書館領取借書證，但之後你就可以不用出門就可以在網上查閱個人理財有聲讀物和電子書了。以下幾本暢銷書可以從你當地的圖書館買到：我將教你成為富人，鄰家的百萬富翁，你的錢或你的生活，富爸爸窮爸爸。《傻瓜個人理財》、《總理財》、《投資常識小冊子》、《思考與致富》等個人理財經典讀物也可以作為有聲讀物提供。

免費線上課程

如果您喜歡課程和測驗的結構，請嘗試以下免費數字個人金融課程之一：

• 晨星投資教室為初學者和有經驗的投資者提供了一個學習股票、基金、債券和投資組合的場所。你會發現一些課程包括“股票與其他投資”、“共同基金投資方法”、“確定你的資產組合”和“**債券簡介”。每門課程大約需要10分鐘，然後是一個小測驗，以幫助你確定你理解了課程。
• EdX是由哈佛大學和麻省理工學院建立的線上學習平臺。它至少提供三門涉及個人理財的課程：加州大學伯克利分校的“如何省錢：做出明智的理財決策”，普渡大學的“個人理財”，密歇根大學的“人人理財：明智的決策工具”。這些課程會教你一些東西，比如信貸是如何運作的，你可能想購買哪種保險，如何最大化你的退休儲蓄，如何閱讀你的信貸報告，以及金錢的時間價值是什麼。
• “安全退休計劃”是普渡大學的另一門線上課程。它分為10個主要模組，每個模組都有4到6個子模組，涉及社會保障、401（k）和403（b）計劃以及IRAs等主題。你將瞭解你的風險承受能力，思考你想要什麼樣的退休生活方式，並估計你的退休費用。
• 密蘇裡州立大學的“個人金融”是透過iTunes免費線上影片課程。這門基礎課程適合初學者，他們想瞭解個人財務報表和預算，如何明智地使用消費信貸，以及如何對汽車和住房作出決定。

播客

如果你缺少空閑時間，個人理財播客是學習如何理財的好方法。當你在早晨做準備、鍛煉、開車上班、跑腿或準備睡覺的時候，你可以聽聽專家的建議，讓你在經濟上更有保障。

• “戴夫拉姆齊秀”是一個來電節目，你可以透過你最喜歡的播客應用程式隨時收聽。你將瞭解到現實中人們面臨的財務問題，以及一個曾經身無分文的千萬富翁如何建議解決這些問題。
• “Freakonomics Radio”和NPR的“Planet Money”都讓經濟學變得有趣，用它來解釋現實世界的現象，比如“我們是如何從一個又臟又好吃的蘋果到另一個真正好吃的蘋果的”，富國銀行的假賬戶醜聞，以及我們是否應該繼續使用現金。
• 美國公共媒體的“市場”有助於理解商業世界和經濟中正在發生的事情。
• “SoMoneywithFarnooshTorabi”結合了對成功商人的採訪、專家建議和聽眾的個人理財問題。

最重要的是找到適合你的學習風格的資源，你會發現這些資源很有趣，很吸引人。如果有一個部落格、書、課程或播客很枯燥或難以理解，請繼續嘗試，直到你找到一個可以點選的東西。

一旦你學會了基礎知識，教育就不應該停止。隨著經濟的變化，新的金融工具，如預算應用程式，一直在開發中。找到你喜歡和信任的資源，從現在到退休，甚至退休後，不斷完善你的理財技巧。

課堂上教不到的東西

個人理財教育是一個偉大的想法，為消費者，尤其是年輕人，誰需要瞭解投資基礎或信貸管理。然而，理解這些基本概念並不是通向財政理性的必由之路。人的本性往往會破壞那些旨在獲得完美信用評分或建立一個可觀的退休儲蓄的最佳意圖。這三個關鍵的性格特徵可以幫助你保持正軌：

學科

個人理財最重要的原則之一是系統儲蓄。假設你的凈收入是每年6萬美元，你每月的生活費，住房，食物，交通費，等等都是每月3200美元。剩下的1800美元月薪有很多選擇。理想情況下，第一步是建立一個緊急基金，或者也許是一個稅收優惠的健康儲蓄賬戶（HSA）-要有資格申請，你的健康保險必須是一個高免賠健康計劃（HDHP）-以支付自付醫療費用。假設你的朋友喜歡一週出去幾次，把你的閑錢吃光。缺乏儲蓄而不是消費所需的紀律，可能會使你無法將總收入的10%至15%存入貨幣市場賬戶，以滿足短期需求。

一旦你達到這一點，就有了投資紀律；不僅僅是那些靠買賣股票為生的厚臉皮機構資金經理。一般投資者最好設定獲利回吐的目標並遵守。舉個例子，假設你在2016年2月以93美元買入蘋果公司（Apple Inc.）的股票，併發誓在股價突破110美元時賣出，就像兩個月後那樣。唉，當它做到了，你打破了誓言，並持有股票。股價回落，你最終在2016年7月以97美元的價格退出該頭寸，放棄了每股13美元的收益和從另一項投資中獲利的可能機會。

時間感

大學畢業三年，你已經建立了應急基金，是時候獎勵自己了。一架摩托艇要3000美元，你認為投資成長股可以再等一年；有足夠的時間推出投資組合，對嗎？然而，將投資推遲一年可能會產生重大後果。購買船艇的機會成本可以透過上述貨幣的時間價值來說明。用於購買摩托艇的3000美元，按7%的利息計算，40年後將達到近4.9萬美元，這對於長期增長型共同基金來說是合理的平均年回報。因此，推遲明智投資的決定同樣可能會推遲你實現62歲退休目標的能力。

明天做你今天能做的事也延伸到償還債務。如果每個月至少支付75美元，那麼3000美元的信用卡餘額需要222個月（即18.5年）才能退休。別忘了你要付的利息：按18%的年利率（APR）計算，這幾個月總共是3923美元。本月衝下3000美元以消除餘額，比摩托艇的成本節省了近1000美元。

情感分離

個人理財是生意，生意不應該是私人的。健全的財務決策的一個困難但必要的方面是消除交易中的情緒。衝動購買感覺不錯，但對長期投資目標有很大影響。向家庭成員提供不明智的貸款也是如此。你的表弟弗雷德已經燒了你的弟弟和妹妹，他可能也不會還你錢，所以明智的回答是拒絕他的幫助請求。謹慎的個人理財，關鍵在於情理分離。順便說一句，這不應該妨礙你提供急需的貸款，甚至是幫助別人的禮物，特別是在真正有麻煩的時候。儘量不要把錢從你的儲蓄和投資基金裡拿出來。

違反個人理財規則

個人理財領域可能比其他領域有更多的指導方針和明智的建議。雖然這些規則很好瞭解，但每個人都有自己的情況。這裡有一些規則，謹慎的人，特別是年輕人，不應該打破，但無論如何應該考慮打破。

儲蓄或投資你收入的一部分

一個理想的預算包括每月為退休儲蓄一部分薪水，通常在10%到20%左右。儘管在財政上負責任很重要，考慮自己的未來也很重要，但一般來說，每個退休期間都要存一定數額的錢，這可能並不總是最佳選擇，尤其是對於剛剛開始在現實世界中工作的年輕人來說。首先，許多年輕人和學生需要考慮為他們一生中最大的開銷買單，比如買輛新車、買房或接受高等教育。在進行這些購買時，可能會損失10%到20%的可用資金，這無疑是一個挫折。

此外，如果你有信用卡或有息貸款需要還清，為退休儲蓄就沒有什麼意義了。你的Visa卡19%的利率可能會抵消你從平衡型共同基金退休投資組閤中獲得的五倍以上的回報。

最後，對於一個還不確定自己人生道路的年輕人來說，攢點錢去旅行、體驗新的地方和文化是特別值得的。

長期投資/高風險資產投資

年輕投資者的經驗法則是，他們應該有長遠的前景，堅持買入和持有的理念。這條規則是一個容易被打破的理由。能夠適應不斷變化的市場，可能是賺錢或限制損失與坐視辛苦儲蓄縮水的區別。短期投資在任何年齡都有其優勢。

現在，如果你不再堅持長期投資的想法，你也可以堅持更安全的投資。其邏輯是，由於年輕投資者的投資期限如此之長，他們應該投資於風險較高的企業；畢竟，他們還有餘生要從可能遭受的任何損失中恢復過來。然而，如果你不想在中短期投資中承擔不必要的風險，你不必這樣做。多元化的想法是創造一個強大的投資組合的重要組成部分；這既包括個股的風險性，也包括它們的預期投資期限。

在年齡譜的另一端，鼓勵臨近退休和即將退休的投資者減少到最安全的投資，即使這些投資的收益率可能低於通脹，以儲存資本。減少風險是很重要的，因為你掙錢和從糟糕的金融環境中恢復過來的年數在減少，但在60歲或65歲時，你可能還有20年、30年甚至更長的時間。一些增長型投資對你來說還是有意義的。