什么是个人理财(personal finance)？

个人理财是一个涵盖理财、储蓄和投资的术语。它包括预算、银行、保险、抵押贷款、投资、退休计划、税务和遗产规划。该术语通常指为个人和家庭提供金融服务并就金融和投资机会向他们提供建议的整个行业。

个人理财是为了实现个人理财目标，不管是为了满足短期理财需求，为退休做计划，还是为孩子的大学教育存钱。这一切都取决于你的收入、支出、生活要求、个人目标和愿望，并在你的经济拮据的情况下提出一个计划来满足这些需求。为了充分利用你的收入和储蓄，有财务知识是很重要的，这样你就可以区分好的和坏的建议，做出明智的决定。

关键要点

• 很少有学校有关于如何理财的课程，所以通过免费的在线文章、课程、博客和播客，或者在图书馆学习基础知识是很重要的。
• 聪明的个人理财包括制定战略，包括预算、建立应急基金、偿还债务、明智地使用信用卡、为退休储蓄等等。
• 遵守纪律固然重要，但知道什么时候打破规则也很好例如，被告知要将收入的10%至20%用于退休的年轻人可能需要拿出其中的一部分资金来买房或偿还债务。

个人理财十大策略

你越早开始理财计划越好，但制定理财目标，给自己和家人经济上的安全和自由，永远不会太迟。以下是个人理财的最佳实践和技巧。

1.制定预算

预算对于量入为出、攒够钱以实现长期目标至关重要。50/30/20预算方法提供了一个很好的框架。它分解成这样：

• 你带回家的工资或净收入（税后）的50%用于生活必需品，如房租、水电费、杂货和交通工具。
• 30%用于可自由支配的开支，如外出就餐和购买衣服。慈善捐赠也可以在这里进行。
• 百分之二十用于将来偿还债务和为退休和紧急情况储蓄。

由于智能**上越来越多的个人预算应用程序将日常财务掌控在你的手中，理财变得前所未有的容易。这里只有两个例子：YNAB（你需要一个预算的缩写）帮助你跟踪和调整你的支出，这样你就可以控制你的每一美元支出。

同时，Mint从一个地方简化了现金流、预算、信用卡、账单和投资跟踪。它会自动更新和分类你的财务数据作为信息进来，所以你总是知道你的财务立场。这款应用甚至会提供定制的提示和建议。

2.建立应急基金

“先给自己钱”是很重要的，这样可以确保为意外开支预留资金，比如医疗费、大型汽车维修费、下岗后的日常开支等等。三到六个月的生活费是理想的安全网。财务专家一般建议每月拿出20%的薪水。一旦你把应急基金注满了，就不要停下来。继续把每月的20%用于其他财务目标，比如退休基金或房子的首付。

3.限制债务

听起来很简单：为了防止债务失控，不要花得比赚得多。当然，大多数人确实不得不时不时地借钱，有时负债可能是有利的，例如，如果它导致收购一项资产。按揭买房可能就是这样一种情况。尽管如此，租赁有时比直接购买更经济，不管你是租房子，租车，甚至订阅电脑软件。

4.明智地使用信用卡

信用卡可能是主要的债务陷阱，但在当今世界不拥有信用卡是不现实的。此外，它们的应用范围超出了买东西。它们不仅对建立你的信用评级至关重要；他们也是一个伟大的方式来跟踪支出，这可以是一个大的预算援助。

信用只需要正确管理，这意味着你应该每月付清你的全部余额，或者至少保持你的信用利用率在最低水平（也就是说，保持你的帐户余额低于总可用信用的30%）。考虑到这些天提供的特别奖励（如现金返还），如果你能全额支付账单，那么收取尽可能多的购物费用是有意义的。最重要的一点是：不要不惜一切代价把信用卡刷得满满当当，而且总是按时付账单。毁掉你的信用记录最快的方法之一就是不断地迟付账单，甚至更糟，错过付款（见提示五）。

使用借记卡，直接从你的银行账户取钱，是另一种确保你不会为长期累积的小额购物支付利息的方法。

5.监控你的信用评分

信用卡是建立和维护信用评分的主要工具，因此观察信用消费与监控信用评分是相辅相成的。如果你想获得租赁、抵押或任何其他类型的融资，你需要一份可靠的信用报告。有各种各样的信用评分，但最受欢迎的是FICO评分。

决定FICO分数的因素包括：

• 付款历史（35%）
• 欠款（30%）
• 信用记录长度（15%）
• 信贷组合（10%）
• 新增信贷（10%）

FICO分数在300到850之间计算。以下是您的信用评级：

• 例外：800至850
• 很好：740到799
• 好：670到739
• 一般：580至669
• 非常差：300到579

为了支付账单，在可能的情况下设置直接借记（这样你就不会错过付款），并订阅定期提供信用评分更新的报告机构。通过监控您的信用报告，您将能够发现和解决错误或欺诈活动。联邦法律允许您每年从三大信用机构获得一次免费的信用报告：Equifax、益百利和TransUnion。

报告可以直接从每个机构获得，也可以在AnnualCreditReport.com注册，这是一个由三巨头赞助的联邦授权网站。你也可以从信用卡业，信用芝麻，或WalletHub等网站获得免费的信用评分。一些信用卡提供商，如Capital One，会为客户提供免费的定期信用评分更新，尽管这可能不是您的FICO评分。以上这些都是你的有利条件。

由于COVID-19大流行，三大信贷局每周至少提供一次免费信贷报告，至少到2022年4月。

6.考虑你的家人

为了保护你遗产中的资产，确保你的愿望在你死后得到遵守，一定要立遗嘱，并根据你的需要设立一个或多个信托。你还需要考虑保险：汽车、家庭、人寿、残疾和长期护理（LTC）保险。并定期检查你的政策，确保它满足你的家庭需要，通过生活的重要里程碑。

其他重要文件包括生前遗嘱和医疗保健委托书。虽然并非所有这些文件都会直接影响到你，但当你生病或丧失行为能力时，所有这些文件都可以为你的近亲节省大量的时间和费用。

当你的孩子还小的时候，花点时间教他们钱的价值以及如何明智地储蓄、投资和消费。

7.还清助学贷款

有无数的贷款偿还计划和付款减少战略可供毕业生。如果你被高利率困住了，更快地还清本金是有意义的。另一方面，在你年轻的时候，尽可能减少还款（例如只付利息），可以腾出收入到其他地方投资或投入退休储蓄，这时你的储蓄将从复利中获得最大收益（见第八条）。一些私人和联邦贷款甚至有资格降低利率，如果借款人登记在汽车支付。值得关注的灵活联邦还款计划包括：

• 分期还款逐步增加10年内的月供
• 延期还款延长了贷款期限，最长可达25年
• 收入驱动型还款将还款限制在收入的10%至20%（基于收入和家庭规模）

8.退休计划（和储蓄）

退休似乎是一辈子的事，但它的到来比你预期的要快得多。专家建议，大多数人在退休时需要大约80%的当前工资。你开始的年龄越小，你就越能从顾问们所说的复利魔力中获益，即小额资金随着时间的推移而增长。

现在为你的退休存钱不仅能让它长期增长；如果将资金放在税收优惠计划中，比如个人退休账户（IRA）、401（k）或403（b），也可以减少你当前的所得税。如果您的雇主提供401（k）或403（b）计划，请立即开始支付，尤其是如果您的雇主与您的供款相符。如果不这样做，你就放弃了免费的钱。如果你的公司同时提供了Roth 401（k）和传统401（k），那么花点时间来了解两者的区别。

投资只是退休计划的一部分。其他策略包括在选择领取社保福利（这对大多数人来说是明智的）之前尽可能长时间地等待，以及将定期寿险保单转换为永久寿险保单。

9.最大限度地享受税收优惠

由于税法过于复杂，许多人每年都会留下数百甚至数千美元的收入。通过最大限度地节省税收，你可以腾出钱来投资于减少过去的债务，享受现在，以及你对未来的计划。

你需要从每年开始为所有可能的税收减免和税收抵免保存收据和跟踪支出。许多办公用品商店**有用的“税务组织者”，其主要类别已经标注。在组织好之后，你会希望集中精力利用每一项税收减免和信贷，并在必要时在两者之间做出决定。简言之，减税减少了你的所得税，而税收抵免实际上减少了你所欠的税款。这意味着1000美元的税收抵免将比1000美元的扣除额节省更多。

10.休息一下

预算和计划似乎充满了剥夺。一定要时不时地奖励自己。无论是度假、购物，还是偶尔在城里过夜，你都需要享受劳动的成果。这样做会让你体验到你为之努力奋斗的财务独立。

最后但并非最不重要的一点是，在需要时不要忘记授权。即使你可能有足够的能力去做你自己的税务或管理个人股票的投资组合，但这并不意味着你应该这么做。在经纪公司开一个账户，花几百美元在注册会计师（CPA）或财务规划师身上至少花一次，这可能是一个很好的开始你的计划的方法。

三个关键的性格特征可以帮助你避免在管理个人财务上犯无数的错误：纪律性、时间感和情感超然。

个人理财原则

一旦你建立了一些基本的程序，你就可以开始思考哲学了。让你的财务走上正轨的关键不是学习一套新的技能。更确切地说，这是关于理解的原则，有助于成功的业务和你的职业工作，以及在个人理财。三个关键原则是优先顺序、评估和约束。

• 优先考虑这意味着你能够查看你的财务状况，辨别什么是让资金流入，并确保你一直专注于这些努力。
• 评估这是一项关键技能，它可以防止专业人员过于分散自己。雄心勃勃的人总是有一个想法清单，说明他们可以用其他方式来实现它的巨大规模，无论是一个副企业还是投资理念。虽然有绝对的地方和时间去做传单，但像经营企业一样经营你的财务意味着退步，诚实地评估任**企业的潜在成本和收益。
• 克制这是成功的商业管理的最终大局技能，必须应用于个人财务。理财规划者一次又一次地和成功的人坐在一起，他们不知怎么还花得比他们挣的多。如果你每年花275000美元，一年挣25万美元对你没有多大好处。学会限制非财富建筑资产的支出，直到你达到每月储蓄或债务削减目标之后，才是建立净值的关键。

了解个人理财

很少有学校提供理财课程，这意味着我们大多数人都需要从父母那里接受个人理财教育（如果幸运的话），或者自己去学。幸运的是，你不必花太多的钱去发现如何更好地管理它。你可以在网上和图书馆里免费学到你需要知道的一切。几乎所有的媒体出版物也定期提供个人理财建议。

在线博客

开始学习个人理财的一个好方法是阅读个人理财博客。你不会在个人理财文章中得到一般性的建议，相反，你会确切地了解到真实的人正面临哪些挑战，以及他们是如何应对这些挑战的。

Money Mustache先生有上百个帖子，都是关于如何通过做出非传统的生活方式选择来逃避激烈的竞争和提前退休的不恭见解。CentSai通过第一人称账户帮助您进行各种财务决策。百万英里的秘密和积分的家伙教你如何旅行的零头零售价使用信用卡奖励。票价比较有助于您在航班上找到最优惠的价格。这些网站经常链接到其他博客，所以当你阅读时你会发现更多的网站。

当然，在这一类中，我们不能不吹响自己的号角。Investopedia提供丰富的免费个人金融教育。你可以从我们关于预算、买房和退休计划的特别部分开始，或者从我们个人理财部分的数千篇其他文章开始。别忘了收听我们的每周播客Caleb Silver的Investopedia Express，并注册Investopedia时事通讯。

在图书馆

你可能需要亲自去图书馆领取借书证，但之后你就可以不用出门就可以在网上查阅个人理财有声读物和电子书了。以下几本畅销书可以从你当地的图书馆买到：我将教你成为富人，邻家的百万富翁，你的钱或你的生活，富爸爸穷爸爸。《傻瓜个人理财》、《总理财》、《投资常识小册子》、《思考与致富》等个人理财经典读物也可以作为有声读物提供。

免费在线课程

如果您喜欢课程和测验的结构，请尝试以下免费数字个人金融课程之一：

• 晨星投资教室为初学者和有经验的投资者提供了一个学习股票、基金、债券和投资组合的场所。你会发现一些课程包括“股票与其他投资”、“共同基金投资方法”、“确定你的资产组合”和“**债券简介”。每门课程大约需要10分钟，然后是一个小测验，以帮助你确定你理解了课程。
• EdX是由哈佛大学和麻省理工学院创建的在线学习平台。它至少提供三门涉及个人理财的课程：加州大学伯克利分校的“如何省钱：做出明智的理财决策”，普渡大学的“个人理财”，密歇根大学的“人人理财：明智的决策工具”。这些课程会教你一些东西，比如信贷是如何运作的，你可能想购买哪种保险，如何最大化你的退休储蓄，如何阅读你的信贷报告，以及金钱的时间价值是什么。
• “安全退休计划”是普渡大学的另一门在线课程。它分为10个主要模块，每个模块都有4到6个子模块，涉及社会保障、401（k）和403（b）计划以及IRAs等主题。你将了解你的风险承受能力，思考你想要什么样的退休生活方式，并估计你的退休费用。
• 密苏里州立大学的“个人金融”是通过iTunes免费在线视频课程。这门基础课程适合初学者，他们想了解个人财务报表和预算，如何明智地使用消费信贷，以及如何对汽车和住房作出决定。

播客

如果你缺少空闲时间，个人理财播客是学习如何理财的好方法。当你在早晨做准备、锻炼、开车上班、跑腿或准备睡觉的时候，你可以听听专家的建议，让你在经济上更有保障。

• “戴夫拉姆齐秀”是一个来电节目，你可以通过你最喜欢的播客应用程序随时收听。你将了解到现实中人们面临的财务问题，以及一个曾经身无分文的千万富翁如何建议解决这些问题。
• “Freakonomics Radio”和NPR的“Planet Money”都让经济学变得有趣，用它来解释现实世界的现象，比如“我们是如何从一个又脏又好吃的苹果到另一个真正好吃的苹果的”，富国银行的假账户丑闻，以及我们是否应该继续使用现金。
• 美国公共媒体的“市场”有助于理解商业世界和经济中正在发生的事情。
• “SoMoneywithFarnooshTorabi”结合了对成功商人的采访、专家建议和听众的个人理财问题。

最重要的是找到适合你的学习风格的资源，你会发现这些资源很有趣，很吸引人。如果有一个博客、书、课程或播客很枯燥或难以理解，请继续尝试，直到你找到一个可以点击的东西。

一旦你学会了基础知识，教育就不应该停止。随着经济的变化，新的金融工具，如预算应用程序，一直在开发中。找到你喜欢和信任的资源，从现在到退休，甚至退休后，不断完善你的理财技巧。

课堂上教不到的东西

个人理财教育是一个伟大的想法，为消费者，尤其是年轻人，谁需要了解投资基础或信贷管理。然而，理解这些基本概念并不是通向财政理性的必由之路。人的本性往往会破坏那些旨在获得完美信用评分或建立一个可观的退休储蓄的最佳意图。这三个关键的性格特征可以帮助你保持正轨：

学科

个人理财最重要的原则之一是系统储蓄。假设你的净收入是每年6万美元，你每月的生活费，住房，食物，交通费，等等都是每月3200美元。剩下的1800美元月薪有很多选择。理想情况下，第一步是建立一个紧急基金，或者也许是一个税收优惠的健康储蓄账户（HSA）-要有资格申请，你的健康保险必须是一个高免赔健康计划（HDHP）-以支付自付医疗费用。假设你的朋友喜欢一周出去几次，把你的闲钱吃光。缺乏储蓄而不是消费所需的纪律，可能会使你无法将总收入的10%至15%存入货币市场账户，以满足短期需求。

一旦你达到这一点，就有了投资纪律；不仅仅是那些靠买卖股票为生的厚脸皮机构资金经理。一般投资者最好设定获利回吐的目标并遵守。举个例子，假设你在2016年2月以93美元买入苹果公司（Apple Inc.）的股票，并发誓在股价突破110美元时卖出，就像两个月后那样。唉，当它做到了，你打破了誓言，并持有股票。股价回落，你最终在2016年7月以97美元的价格退出该头寸，放弃了每股13美元的收益和从另一项投资中获利的可能机会。

时间感

大学毕业三年，你已经建立了应急基金，是时候奖励自己了。一架摩托艇要3000美元，你认为投资成长股可以再等一年；有足够的时间推出投资组合，对吗？然而，将投资推迟一年可能会产生重大后果。购买船艇的机会成本可以通过上述货币的时间价值来说明。用于购买摩托艇的3000美元，按7%的利息计算，40年后将达到近4.9万美元，这对于长期增长型共同基金来说是合理的平均年回报。因此，推迟明智投资的决定同样可能会推迟你实现62岁退休目标的能力。

明天做你今天能做的事也延伸到偿还债务。如果每个月至少支付75美元，那么3000美元的信用卡余额需要222个月（即18.5年）才能退休。别忘了你要付的利息：按18%的年利率（APR）计算，这几个月总共是3923美元。本月冲下3000美元以消除余额，比摩托艇的成本节省了近1000美元。

情感分离

个人理财是生意，生意不应该是私人的。健全的财务决策的一个困难但必要的方面是消除交易中的情绪。冲动购买感觉不错，但对长期投资目标有很大影响。向家庭成员提供不明智的贷款也是如此。你的表弟弗雷德已经烧了你的弟弟和妹妹，他可能也不会还你钱，所以明智的回答是拒绝他的帮助请求。谨慎的个人理财，关键在于情理分离。顺便说一句，这不应该妨碍你提供急需的贷款，甚至是帮助别人的礼物，特别是在真正有麻烦的时候。尽量不要把钱从你的储蓄和投资基金里拿出来。

违反个人理财规则

个人理财领域可能比其他领域有更多的指导方针和明智的建议。虽然这些规则很好了解，但每个人都有自己的情况。这里有一些规则，谨慎的人，特别是年轻人，不应该打破，但无论如何应该考虑打破。

储蓄或投资你收入的一部分

一个理想的预算包括每月为退休储蓄一部分薪水，通常在10%到20%左右。尽管在财政上负责任很重要，考虑自己的未来也很重要，但一般来说，每个退休期间都要存一定数额的钱，这可能并不总是最佳选择，尤其是对于刚刚开始在现实世界中工作的年轻人来说。首先，许多年轻人和学生需要考虑为他们一生中最大的开销买单，比如买辆新车、买房或接受高等教育。在进行这些购买时，可能会损失10%到20%的可用资金，这无疑是一个挫折。

此外，如果你有信用卡或有息贷款需要还清，为退休储蓄就没有什么意义了。你的Visa卡19%的利率可能会抵消你从平衡型共同基金退休投资组合中获得的五倍以上的回报。

最后，对于一个还不确定自己人生道路的年轻人来说，攒点钱去旅行、体验新的地方和文化是特别值得的。

长期投资/高风险资产投资

年轻投资者的经验法则是，他们应该有长远的前景，坚持买入和持有的理念。这条规则是一个容易被打破的理由。能够适应不断变化的市场，可能是赚钱或限制损失与坐视辛苦储蓄缩水的区别。短期投资在任何年龄都有其优势。

现在，如果你不再坚持长期投资的想法，你也可以坚持更安全的投资。其逻辑是，由于年轻投资者的投资期限如此之长，他们应该投资于风险较高的企业；毕竟，他们还有余生要从可能遭受的任何损失中恢复过来。然而，如果你不想在中短期投资中承担不必要的风险，你不必这样做。多元化的想法是创造一个强大的投资组合的重要组成部分；这既包括个股的风险性，也包括它们的预期投资期限。

在年龄谱的另一端，鼓励临近退休和即将退休的投资者减少到最安全的投资，即使这些投资的收益率可能低于通胀，以保存资本。减少风险是很重要的，因为你挣钱和从糟糕的金融环境中恢复过来的年数在减少，但在60岁或65岁时，你可能还有20年、30年甚至更长的时间。一些增长型投资对你来说还是有意义的。