在流動性投資中，為困難時期預留一些資金總是一個好主意。然而，這是一把雙刃劍，因為你的錢流動性越強，賺的利息就越少。

最重要的是，如果你不為應急基金預留資金，你就失去了可觀的收益。那你該怎麼辦？

關鍵要點：

• 一個緊急基金應該在賺取利息和方便獲得資金之間取得平衡。
• 股票可能會波動，在緊急情況下拋售股票可能會導致虧損。
• 最好在支票或貨幣市場賬戶中保留三至六個月的費用，並享有支票書寫許可權。

什麼是安全和液體(safe and liquid)？

在考慮流動性投資選擇時，確保你可以快速、輕鬆地獲得資金，而且不需要支付取款罰款。大多數金融專業人士都不建議把應急基金投資於股市，因為股市波動很大，就像世界剛剛在冠狀病毒爆發期間學到的那樣。如果你不得不虧本**一項投資，以動用你的應急基金，那將是不幸的。

出於類似的原因，債券通常是一個糟糕的選擇，儘管它們的波動性通常比股票小。戴夫·拉姆齊（Dave Ramsey）長期主持一個金融諮詢電臺節目，著有多本個人理財書籍，並設計了幫助個人擺脫債務的計劃，他建議個人將價值3到6個月的開支存入應急基金。

拉姆齊還建議，你的基金應該在支票或貨幣市場賬戶中，有借記卡或支票的書面特權，這樣你可以迅速和容易地支付緊急費用。

投資可能性

問題是，在如今的低利率環境下，實體銀行的傳統支票賬戶中的錢只能賺取很少或根本沒有利息。當你沒有賺取利息時，你每年都會因通貨膨脹而賠錢。

理想情況下，你的應急基金每年至少能獲得2%到3%的收益，以跟上通貨膨脹的步伐，但即使是儲蓄賬戶也幾乎不支付任何利息，這是一項艱巨的任務。那麼，在保持應急資金的高流動性和不使其面臨風險的情況下，你如何才能盡可能地遠離0%和接近2%或3%呢？

貨幣市場賬戶

支援貨幣市場賬戶而不是支票賬戶可能會有所幫助。許多人是由聯邦存款保險公司（FDIC）投保的，那些沒有原始記錄的人通常比支票或傳統儲蓄賬戶支付更多的利息。

一些領先的網上銀行，如Synchrony，提供貨幣市場賬戶，附帶借記卡和/或支票書寫特權，讓您可以即時訪問您的資金。

高收益儲蓄賬戶

如果你能相信自己不會把應急資金花在不該花的事情上，那麼把它放在一家實體銀行的高收益儲蓄賬戶裡，在那裡你也有一個支票賬戶，這樣你就可以立即把資金從儲蓄轉到支票上。此外，您還可以透過借記卡、自動櫃員機或緊急情況下辦理登機手續來取錢。

高收益的線上儲蓄賬戶是你應急基金的另一個選擇。美國聯邦存款保險公司（FDIC）為線上儲蓄賬戶中的資金提供保險，線上賬戶通常比實體賬戶支付更多的利息，因為線上銀行沒有傳統銀行的管理費用。只需確保你知道如何在緊急情況下取錢，因為你將無法走到銀行出納員那裡進行大額取款。

例如，allybank表示，您可以透過線上資金轉賬、外發電匯、電話轉賬或支票申請來獲取資金。 其他方法訪問緊急儲蓄線上帳戶可能需要幾天，你可能無法等待那麼久。

當然，你存款越多，賺的就越多。不過，要確保你正在考慮的賬戶不需要你有比你計劃維持的更高的餘額來獲得你想要的利率。如果你只有1000美元可以存入你的應急基金，那麼一個對超過5000美元的餘額支付高額利息的賬戶對你沒有任何好處。

另一個需要註意的是高介紹率。在短期內，它們是提高應急基金利息收入的一個好方法，但一旦利率恢復正常，你會想把現金留在那家銀行嗎？競爭有多激烈？銀行依賴於慣性的力量，這是一個事實，即更容易保持你的帳戶在那裡，而不是開始尋找一個更好的選擇。

存單（CDs）比一般的支票賬戶能賺取更多的利息，但如果你在CDs到期之前將其兌現，你將支付罰金。

存單

考慮一張存單（CD）來賺取可能更多的利息。將應急基金存放在CD中的問題是，你必須在CD到期之前支付違約金才能將其兌現，而支付最高利率的CD的到期時間最長，通常為5年。

例如，一張五年期CD的提前退市罰款可能是六個月的利息。如果你在還沒賺到六個月的利息之前就把這張CD兌現，銀行可能會從你的本金中扣除罰金。

如果你把你的錢放在CD裡，比如說，在你必須兌現之前的三年，你在罰款後仍然可以賺取比線上儲蓄或貨幣市場賬戶更多的利息，這取決於每個賬戶支付的利率。請根據您打算存入的存款餘額，計算預期利息收入減去罰款後的確切數額，並比較您的選擇。

有些銀行不提供違約金CDs，讓你在不犧牲任何利息的情況下提取你的錢。你可以賺取較低的利率比你會與一個普通的CD，但沒有罰款的CD確實讓你賺取利息，同時仍然保持你的資金流動性。信用違約掉期也由聯邦存款保險公司投保。建立一個CD階梯，在那裡你可以購買幾張不同時間間隔的小型CD，而不是一張大型CD，可以幫助你避免或儘量減少提前退市的懲罰。

股票和債券

你可以把你的應急基金投資於股票和債券，以獲得更高的回報，但你的錢流動性會降低，而且會面臨相當大的風險。它可能需要幾天的銷售結算和現金轉移到您的支票帳戶，您可以在那裡消費。**股票和債券將產生稅收後果，你將不得不在稅收週期結束時處理。

而且，當你需要賣出時，你永遠不知道市場是漲是跌。只有當你有一個非常大的應急基金並且不需要一次獲得所有的錢時，把你的一些應急基金放在一個流動性較低、風險較高的選項中可能才有意義。