在流动性投资中，为困难时期预留一些资金总是一个好主意。然而，这是一把双刃剑，因为你的钱流动性越强，赚的利息就越少。

最重要的是，如果你不为应急基金预留资金，你就失去了可观的收益。那你该怎么办？

关键要点：

• 一个紧急基金应该在赚取利息和方便获得资金之间取得平衡。
• 股票可能会波动，在紧急情况下抛售股票可能会导致亏损。
• 最好在支票或货币市场账户中保留三至六个月的费用，并享有支票书写权限。

什么是安全和液体(safe and liquid)？

在考虑流动性投资选择时，确保你可以快速、轻松地获得资金，而且不需要支付取款罚款。大多数金融专业人士都不建议把应急基金投资于股市，因为股市波动很大，就像世界刚刚在冠状病毒爆发期间学到的那样。如果你不得不亏本**一项投资，以动用你的应急基金，那将是不幸的。

出于类似的原因，债券通常是一个糟糕的选择，尽管它们的波动性通常比股票小。戴夫·拉姆齐（Dave Ramsey）长期主持一个金融咨询电台节目，著有多本个人理财书籍，并设计了帮助个人摆脱债务的计划，他建议个人将价值3到6个月的开支存入应急基金。

拉姆齐还建议，你的基金应该在支票或货币市场账户中，有借记卡或支票的书面特权，这样你可以迅速和容易地支付紧急费用。

投资可能性

问题是，在如今的低利率环境下，实体银行的传统支票账户中的钱只能赚取很少或根本没有利息。当你没有赚取利息时，你每年都会因通货膨胀而赔钱。

理想情况下，你的应急基金每年至少能获得2%到3%的收益，以跟上通货膨胀的步伐，但即使是储蓄账户也几乎不支付任何利息，这是一项艰巨的任务。那么，在保持应急资金的高流动性和不使其面临风险的情况下，你如何才能尽可能地远离0%和接近2%或3%呢？

货币市场账户

支持货币市场账户而不是支票账户可能会有所帮助。许多人是由联邦存款保险公司（FDIC）投保的，那些没有原始记录的人通常比支票或传统储蓄账户支付更多的利息。

一些领先的网上银行，如Synchrony，提供货币市场账户，附带借记卡和/或支票书写特权，让您可以即时访问您的资金。

高收益储蓄账户

如果你能相信自己不会把应急资金花在不该花的事情上，那么把它放在一家实体银行的高收益储蓄账户里，在那里你也有一个支票账户，这样你就可以立即把资金从储蓄转到支票上。此外，您还可以通过借记卡、自动柜员机或紧急情况下办理登机手续来取钱。

高收益的在线储蓄账户是你应急基金的另一个选择。美国联邦存款保险公司（FDIC）为在线储蓄账户中的资金提供保险，在线账户通常比实体账户支付更多的利息，因为在线银行没有传统银行的管理费用。只需确保你知道如何在紧急情况下取钱，因为你将无法走到银行出纳员那里进行大额取款。

例如，allybank表示，您可以通过在线资金转账、外发电汇、电话转账或支票申请来获取资金。 其他方法访问紧急储蓄在线帐户可能需要几天，你可能无法等待那么久。

当然，你存款越多，赚的就越多。不过，要确保你正在考虑的账户不需要你有比你计划维持的更高的余额来获得你想要的利率。如果你只有1000美元可以存入你的应急基金，那么一个对超过5000美元的余额支付高额利息的账户对你没有任何好处。

另一个需要注意的是高介绍率。在短期内，它们是提高应急基金利息收入的一个好方法，但一旦利率恢复正常，你会想把现金留在那家银行吗？竞争有多激烈？银行依赖于惯性的力量，这是一个事实，即更容易保持你的帐户在那里，而不是开始寻找一个更好的选择。

存单（CDs）比一般的支票账户能赚取更多的利息，但如果你在CDs到期之前将其兑现，你将支付罚金。

存单

考虑一张存单（CD）来赚取可能更多的利息。将应急基金存放在CD中的问题是，你必须在CD到期之前支付违约金才能将其兑现，而支付最高利率的CD的到期时间最长，通常为5年。

例如，一张五年期CD的提前退市罚款可能是六个月的利息。如果你在还没赚到六个月的利息之前就把这张CD兑现，银行可能会从你的本金中扣除罚金。

如果你把你的钱放在CD里，比如说，在你必须兑现之前的三年，你在罚款后仍然可以赚取比在线储蓄或货币市场账户更多的利息，这取决于每个账户支付的利率。请根据您打算存入的存款余额，计算预期利息收入减去罚款后的确切数额，并比较您的选择。

有些银行不提供违约金CDs，让你在不牺牲任何利息的情况下提取你的钱。你可以赚取较低的利率比你会与一个普通的CD，但没有罚款的CD确实让你赚取利息，同时仍然保持你的资金流动性。信用违约掉期也由联邦存款保险公司投保。创建一个CD阶梯，在那里你可以购买几张不同时间间隔的小型CD，而不是一张大型CD，可以帮助你避免或尽量减少提前退市的惩罚。

股票和债券

你可以把你的应急基金投资于股票和债券，以获得更高的回报，但你的钱流动性会降低，而且会面临相当大的风险。它可能需要几天的销售结算和现金转移到您的支票帐户，您可以在那里消费。**股票和债券将产生税收后果，你将不得不在税收周期结束时处理。

而且，当你需要卖出时，你永远不知道市场是涨是跌。只有当你有一个非常大的应急基金并且不需要一次获得所有的钱时，把你的一些应急基金放在一个流动性较低、风险较高的选项中可能才有意义。