退休是一個經常成為頭條新聞的話題，並不是所有的話題都令人鼓舞。美國人的壽命比以往任何時候都長。然而，如果你認為大多數人都在儲蓄更多的錢來滿足他們的長期需求，那你就錯了。以下是一些關於美國退休的更令人吃驚的事實。

關鍵要點

• 職業生涯結束後的階段可能會持續四分之一個世紀甚至更長。
• 光靠社會保障福利還不足以保證退休後的舒適生活。
• 幾乎一半的美國人沒有任何退休計劃儲蓄。
• 醫療保險將不包括輔助生活或養老院的費用。
• 為了確保你有足夠的儲蓄，試著最大限度地為你的僱主贊助的計劃和個人退休賬戶捐款。

1.可能比你想象的要長

美國人平均66歲退休，活到79歲。然而，對許多人來說，退休的時間遠遠超過13年。這些數字是由相對年輕的死亡人數造成的。

考慮一下：65歲的**有50%的幾率活到86.5歲，65歲的**有50%的幾率活到84歲（截至2020年4月1日）。這就是為什麼年輕人需要為退休後20年或更長時間的收入做計劃。而對於目前的退休人員來說，僅由債券組成的極端保守的投資組合可能無法提供足夠的增長，尤其是在利率仍接近歷史低點的情況下。

“雖然完全或主要由債券組成的投資組合似乎比短期下行風險可能較低的股票更安全，但從歷史上看，長期來看，它們提供的總體回報率明顯較低。這可能會引起極大的關註，以跟上通貨膨脹或滿足預期的資產預測令人滿意的收入後，說：“丹尼爾P。舒特，工商管理碩士，創始人和財務顧問，舒特金融，丹佛，科羅拉多州。

“由40%的美國大盤股、25%的美國小盤股、25%的美國債券和10%的現金組成的廣泛多樣化的退休投資組合，在資金耗盡之前，在退休期間至少持續35年的成功率為98%。多樣化是一個終生的投資準則，退休後也要保持多樣化，”猶他州斯普林維爾712投資組合的設計師克雷格·伊斯雷爾森博士說。

2.社保不到位

很多理財顧問建議，一旦你到了退休年齡，就把平時收入的80%換掉。大多數時候，光靠社會保障金是遠遠不夠達到這個目標的。

到2020年，平均每月的社會保障福利只有1503美元，達到每年18036美元。

“社會保障的一個大問題是，它只為美國收入最低的四分之一的人提供類似的生活水平。換句話說，除非你的家庭年收入低於3萬美元，大多數人將需要依靠某種形式的個人儲蓄來維持他們目前退休後的生活水平，”加州歐文指數基金顧問公司創始人兼總裁、《指數基金：活躍投資者12步複蘇計劃》一書的作者馬克·赫布納說

這就是為什麼在你年輕的時候開始儲蓄是如此重要，使用稅收優惠的工具，比如個人退休賬戶（IRA）或工作場所401（k）。

美國人在儲蓄方面遠遠落後

佛羅裡達州瑪麗湖Dias Wealth LLC的創始人兼管理合夥人Carlos Dias Jr.說：“在過去16年的兩次股市崩盤和儲蓄不足之間，再加上支出增加和通貨膨脹，美國人在退休儲蓄方面遠遠落後。”。

隨著美國工作場所不再實行養老金計劃，工人們越來越有責任確保自己的退休。事實上，相對來說，成功的人相對較少。美聯儲SCF資料和**問責辦公室（GAO）的報告顯示，55至64歲美國人的退休儲蓄中位數為107000美元。高企指出，如果將這筆錢投資於通脹保護年金，這筆錢只能轉化為每月310美元的付款。

另一方面，根據經濟政策研究所（economicpolicyinstitute）的資料，32歲至61歲工薪家庭的平均退休儲蓄為95776美元。35%的工人有10萬美元或以上的退休金。

4.只有一半有退休計劃

過去，你可以把職業生涯的大部分時間都花在一家公司，等到退休後就可以指望養老金了。然而，今天，根據CNBC.com的資料，對於越來越少的美國人來說，擁有老式固定福利計劃的年養老金中位數只有9376美元。

不幸的是，我們中的許多人並沒有用401（k）這樣的固定繳款計劃來取代這些養老金。根據先鋒公司《美國如何拯救2019年報告》，約1億人有明確的繳款計劃，其中包括一些人也有養老金。 最終結果：2019年，約33%的人沒有任何型別的工作場所儲蓄工具。

儘管如此，有權享受工作場所退休計劃的員工中，有79%的人仍在用退休計劃來儲蓄。

$112,300

2019年第四季度401（k）平均餘額的規模。

5.許多人仍在工作

考慮到如此多的美國人在儲蓄方面落後的事實，也許這並不奇怪，許多人在達到社會保障資格後仍然留在工作崗位。

據彭博社報道，截至2017年，65歲或以上的人中有近19%從事全職或**工作，總的來說，約20%的人表示他們永遠無法退休。

6.醫療保險不包括輔助生活

**資料顯示，近70%的65歲的人在某個時候需要長期護理。據Genworth Financial Inc.的資料，截至2020年，輔助生活設施的平均成本為每月4300美元。這是2020年養老院私人房間的兩倍多。

許多老年人沒有意識到的是，醫療保險並不能支付大部分長期護理費用。它只涵蓋100天的護理，在一個熟練的護理設施，只有在它之前是一個住院三天或以上。

如果你不是坐在一個相當大的窩蛋，這是一個很好的理由開始考慮長期護理保險，在你50歲或60歲出頭。

現在有個好訊息

雖然似乎每週都會有一項新的研究或調查釋出，強調美國人是多麼的毫無準備，但其他研究表明，退休前景可能不會像美國人的態度和行動看起來那麼黯淡。

以下是一些有趣的事實：

• 十分之六的員工表示，他們對能夠享受自己想要的退休生活感到自信或有點自信。
• 57%的員工表示，為退休儲蓄是他們最優先的財務事項。
• 62%的工人希望退休後生活水平保持不變或提高。
• 2019年，超過三分之一的家庭擁有個人退休賬戶（IRA）。
• 在向個人退休賬戶供款的家庭中，43%向傳統個人退休賬戶供款，44%向羅斯個人退休賬戶供款，13%向多種個人退休賬戶供款。

如何步入正軌

取決於你在實現自己的退休目標方面取得了多大的進步，你可能會對自己的處境感到更好或更糟。如果你還沒有達到你想要的目標，重新審視一下你的退休計劃可以幫助你找出差距。

首先，根據你目前的支出和你想要的生活水平，試著弄清楚你退休需要多少錢。然後看看你的儲蓄餘額和你定期儲蓄的數額。

超過半數的美國人（55%）用普通儲蓄賬戶建立自己的儲蓄賬戶，但考慮到銀行賬戶提供的低利率，這可能還不夠好。

在千禧一代中，63%的人更喜歡現金而不是股票或共同基金作為退休儲蓄。

你需要研究其他投資工具。如果你有401（k）或403（b）的話，你是在最大限度地增加你的供款嗎？或者，至少，你攢了足夠多的錢讓公司來匹配？如果沒有，考慮增加你的貢獻。

如果你在工作中沒有一個計劃，或者你很幸運每年都能最大限度地完成你的計劃，你可以用個人退休賬戶來補充你的儲蓄。在2020年和2021年，你每年最多可以向個人退休賬戶繳納6000美元，如果你年滿50歲，則可以繳納7000美元。

養老金計劃的緩慢侵蝕意味著美國人應該轉向固定繳款計劃，以便為退休做準備。

唉，資料顯示，情況往往不是這樣。研究和統計可以顯示你是否走上正軌，以及如何相應地計劃。