年輕人現在的稅率往往比退休時要低，這也是為什麼Roth ira是千禧一代的理想選擇。

羅斯的個人所得稅並不像傳統的個人所得稅那樣享受先期減稅。但你不會對賬戶中的任何收入或合格的分配欠稅。對於千禧一代和其他年輕投資者來說，這可能意味著幾十年的免稅增長，然後是退休期間的免稅收入。

關鍵要點

• 如果你現在的稅率比退休期間預期的要低，那麼Roth ira是理想的退休儲蓄賬戶。
• 千禧一代準備充分利用羅斯愛爾蘭共和軍的稅收優惠和數十年的免稅增長。
• 你現在就要交稅了，但退休後取款是免稅的。

你越早開始建立你的儲蓄，你就越有可能有足夠的儲蓄過一個舒適的退休生活。儘早開始儲蓄的一個好方法是使用Roth個人退休賬戶。

羅斯個人退休賬戶的優勢

為退休儲蓄的最好方法之一是使用羅斯個人退休賬戶。這些稅收優惠賬戶提供了許多好處：

• 你不會得到預先的稅收減免（就像傳統的個人所得稅一樣），但是你的捐款和收入可以免稅。
• 退休期間的提款是免稅的。
• 有 無需最低分配 (RMDs），這使得Roth IRAs成為理想的財富轉移工具。
• 你可以在任何年齡作出貢獻，只要你有“收入”和 不要賺太多錢。
• 如果你賺了太多的錢而不能直接捐款，你可以合法地 用後門羅斯愛爾蘭共和軍繞過這些限制。
• 如果你向Roth個人退休賬戶（或傳統的個人退休賬戶）供款，你可能有資格獲得儲蓄者的稅收抵免，這可以從你的稅收中扣除多達2000美元（如果你是夫妻共同申報，則為4000美元）。

Roth IRA對年輕的投資者尤其有價值，比如出生於1981年至1996年的千禧一代，他們在退休前還有很多年的積蓄。

千禧一代面臨的財務挑戰

千禧一代以精通科技而聞名。但他們也被稱為一代人，在經濟負擔方面面臨完美風暴。以下是其中一些：

• 沉重的學生債務：自上世紀80年代以來，大學學費翻了一番多，學生貸款債務達到歷史最高水平。
• 不斷上漲的房價：更高的房價和更大的首付意味著大多數千禧一代要等更長的時間才能買房（如果他們真的買房的話）。
• 房租飛漲：因為買不起房子，千禧一代把錢花在房租飛漲上，而不是建立公平。
• 就業不足：由於就業趨勢的變化，工作場所的技能普遍不匹配。許多千禧一代都是靠旁聽演出過活的。
• 照顧年邁的父母：越來越多的千禧一代在照顧年邁的父母，他們也在花更多自己的錢來照顧年邁的父母。
• 通貨膨脹：100萬美元曾經是退休儲蓄的好目標。但由於通貨膨脹，預計40年後這一數額的支出能力將相當於27萬美元。

為什麼roth IRA對千禧一代有意義

這些財務挑戰會讓千禧一代為退休儲蓄變得棘手。但由於時間（千禧一代的超能力）和複利的力量，即使是很小的貢獻，到退休的時候也會變成一個可觀的儲蓄。

41%

2018年千禧一代新開設的Roth IRA賬戶的百分比。

更重要的是，隨著年齡的增長，許多千禧一代人將掙更多的錢，並會遭遇更高的稅率等級。這就是為什麼這很重要。

一旦你把錢投進羅斯，你就完稅了，只要你遵守取款規則。這意味著許多年輕人將以較低的稅率（早期）納稅，併在退休期間享受免稅取款，而他們更有可能處於較高的稅率等級。

你可能會欠稅和10%的罰款對不合格的分配。

roth IRA的工作原理

你可以上網，在幾分鐘內開啟一個羅斯個人退休賬戶。大多數Roth IRA提供商都有一個簡化的流程。如果你需要幫助，你可以與客戶代表交談（或現場聊天）。

roth ira供款限額

在2020年和2021年，你每年可以為羅斯個人退休賬戶貢獻多達6000美元。 另外還有1000美元的“補繳款”，但只適用於50歲及以上的人。但是，您不必一次存入全部供款。從1月1日到次年4月中旬的納稅年度申報截止日期，您有15個月的時間來最大化您的供款。

羅斯愛爾蘭共和軍收入限額

美國國稅局對那些想為羅斯個人退休賬戶供款的人的收入有規定。你必須有“掙來的收入”才能貢獻給羅斯，你貢獻的不能超過你從工資和其他收入中掙來的。所以如果你賺了4000美元，那就是你能貢獻的最多了。

美國國稅局還制定了一個年度收入限制，這意味著你可能無法為Roth捐款，或者你的捐款可能會被減少或完全淘汰。逐步取消的收入限制還取決於您的納稅申報狀況，例如單身或已婚人士提交聯合納稅申報表。

2020

到2020年，如果一個納稅申報人的收入達到或超過13.9萬美元，他們就不能向一個羅斯公司繳納稅款。如果您的捐款在12.4萬美元到13.9萬美元之間，您的捐款將減少。

如果你是夫妻共同申請，你必須賺不到206000美元才能供款，如果你在2020年的收入在196000美元到206000美元之間，你的供款就會減少。

2021

2021年，收入限制有所提高。如果您在2021年的收入為14萬美元或以上，禁止單身人士向羅斯個人退休賬戶供款。單身人士的收入逐步減少範圍為12.5萬美元至14萬美元。

對於提交聯合納稅申報表的已婚夫婦來說，如果你的收入在208000美元或以上，你就不能向Roth繳納稅款。2021年收入逐步減少的範圍是19.8萬美元至20.8萬美元。

羅斯愛爾蘭共和軍撤退規則

Roth IRA的退出規則比傳統的IRA和僱主贊助的計劃（如401（k）s）更靈活。你可以在任何時候，出於任何原因，提取你的羅斯個人退休賬戶供款，而無需繳稅。以及退休期間的收入提取（或者至少，當你年滿59歲時）½) 也免稅。

當然，如果你現在是千禧一代，這對你現在沒有幫助。但退市規定也有例外，可以幫助千禧一代解決財務問題。

一個好的被稱為首次購房例外。如果你是第一次買房的話，你可以用你的Roth的1萬美元來購買、建造或重建房子。滿足這一限制比聽起來容易：如果你自擁有住房至少兩年了，美國國稅局認為你是首次購房者。這1萬美元可以用來支付一處房產的首付，也可以用來支付出乎意料的高額成交成本。

10年

根據SmartAsset的一份報告，節省20%首付所需的時間。

如果這筆錢將用於支付高等教育費用，或用於支付5000美元的生育或領養費用，你也可以免收罰款。

投資你的羅斯

投資者最大的優勢是時間。千禧一代的投資者有時間利用複利的力量。但他們也有好幾年的時間來抵禦股市的波動。

羅斯個人退休賬戶是你投資的賬戶。這不是一項獨立的投資。

歷史表明，儘管經濟衰退不可避免，但投資會隨著時間的推移而升值。因此，千禧一代可以承擔更多的風險，透過以下投資獲得更高的潛在回報：

• 個股： 成長股和分紅股尤其受歡迎。
• 共同基金： 有 指數基金和主動管理基金。成長型股票共同基金是許多投資者的理想選擇。
• 目標日期： 決定你想在哪一年退休，然後選擇一隻匹配的基金。例如，如果您想在2040年退休，請選擇（假設的）XYZ 2040目標日期基金。當你離退休越來越近時，這些基金會自動地從高風險投資重新平衡到低風險投資。
• 交易所買賣基金（ETF）： etf與共同基金類似，它們通常跟蹤一個指數，但每年的成本通常較低。
• 房地產： 你可以持有Roth個人退休賬戶的房地產投資， 但你需要一個 自我指導的羅斯·艾拉這樣做。

底線

如果你有收入並符合收入限制，羅斯個人退休賬戶可以是一個很好的退休儲蓄工具。但請記住，這隻是整體退休戰略的一部分。如果可能的話，向其他退休賬戶供款也是個好主意。這樣，你可以提高你的儲蓄，以幫助確保你準備退休，即使這是幾十年後。