什麼是總債務償還率(the total debt service (tds) ratio)？

術語總債務償還率（TDS）是指金融放款人在確定已用於住房相關和其他類似付款的總收入比例時使用的債務償還率指標。貸款人考慮每個潛在借款人的財產稅、信用卡餘額和其他每月債務，以計算收入與債務的比率，然後將該數字與貸款人的基準進行比較，以決定是否提供信貸。

總還本付息（tds）比率的工作原理

總還本付息（TDS）比率有助於貸款人確定借款人是否能夠管理每月付款並償還所借的款項。當申請抵押貸款或任何其他型別的貸款時，放貸人要看看借款人收入中有多大比例將用於支付抵押貸款、房地產稅、房主保險、協會會費和其他債務。

貸款人還可以確定申請人收入的哪一部分已經用於支付信用卡餘額、學生貸款、贍養費和子女撫養費、汽車貸款以及借款人信用報告上顯示的其他債務。穩定的收入、及時的賬單支付和良好的信用評分並不是延長抵押貸款期限的唯一因素。

TDS=AMP+物業稅+奧德普羅斯家族comewhere:TDS=Total 償債率amp=年度抵押貸款付款sodp=其他債務付款\開始{對齊}&amp\text{TDS}=\frac{\text{AMP}+\text{Property tax}+\text{ODP}}{\text{Gross Family Income}}\\\&AMP\textbf{其中：}\\&amp\text{TDS}=\text{總償債率}\\&amp\text{AMP}=\text{年度抵押貸款付款}\\&AMP\text{ODP}=\text{Other Debt Payments}\\\end{aligned}​TDS=家庭總收入+財產稅+ODP​where:TDS=Total 債務償還率amp=年度抵押貸款付款sodp=其他債務付款​

與TDS比率較低的借款人相比，TDS比率較高的借款人更可能難以履行債務。正因為如此，大多數貸款機構不會向TDS比率超過43%的借款人提供合格的抵押貸款。他們越來越傾向於36%或更低的貸款批准率。

關鍵要點

• 總還本付息率是抵押貸款機構用來評估借款人接受貸款能力的貸款指標。
• 總償債比率與總償債比率不同，包括與住房和非住房有關的債務和義務。
• TDS比率低於43%通常是獲得抵押貸款所必需的，許多貸款人採用更嚴格的標準。

特別註意事項

請記住，在確定是否向某些借款人提供貸款時，貸款人還需要考慮其他因素。例如，上一年持有資產少於20億美元，併在過去12個月內提供500或更少抵押貸款的小型貸款人，可向TDS比率超過43%的借款人提供合格抵押貸款。

貸款人通常更喜歡總償債率為36%的借款人。

信用記錄和信用評分是其中的因素。信用評分較高的人傾向於更負責任地管理他們的債務，持有合理數額的債務，按時還款，保持低賬戶餘額。

除了較高的信用評分，較大的貸款人可以提供抵押貸款給借款人誰有較大的儲蓄和首付金額，如果這些因素表明借款人可以合理地償還貸款的時間。貸款人還可以考慮向與其有長期關係的借款人提供額外信貸。

總還本付息（tds）比率與總還本付息比率

雖然TDS比率與總還本付息（GDS）比率非常相似，但申請人的GDS並不包括與住房無關的付款，如信用卡債務或汽車貸款。因此，總還本付息比率也可稱為住房支出比率。借款人一般應爭取總債務償還率為28%或更低。你也可能聽到GDS和TDS分別被稱為住房1和住房2比率。

在實踐中，總還本付息率、總還本付息率和借款人的信用評分是抵押貸款承銷過程中分析的關鍵組成部分。GDS也可用於其他個人貸款計算，但它最常用於抵押貸款過程。

總還本付息（tds）比率示例

確定TDS比率需要將每月的債務加起來，然後除以每月的總收入。下麵是一個假設的例子來說明它是如何工作的。假設一個月總收入為11000美元的個人也有如下月供：

• 2225美元抵押貸款
• 學生貸款1000美元
• 350美元的摩托車貸款
• 信用卡餘額650美元

總計4225美元：

$2225+$1000+$350+$650=$4225\開始{對齊}&amp\$2225+\$1000+\$350+\$650=\$4225\\\結束{對齊}​$2,225+$1,000+$350+$650=$4,225​

因此，TDS比率約為38%：

($4,225$11,000)×100=38.4\開始{對齊}&amp\左（\frac{\$4225}{\$11000}\right）\times 100=38.4\\\end{aligned}​($11,000$4,225​)×100=38.4​

由於這一比例低於43%，而不高於36%，個人最有可能獲得抵押貸款。