什么是总债务偿还率(the total debt service (tds) ratio)？

术语总债务偿还率（TDS）是指金融放款人在确定已用于住房相关和其他类似付款的总收入比例时使用的债务偿还率指标。贷款人考虑每个潜在借款人的财产税、信用卡余额和其他每月债务，以计算收入与债务的比率，然后将该数字与贷款人的基准进行比较，以决定是否提供信贷。

总还本付息（tds）比率的工作原理

总还本付息（TDS）比率有助于贷款人确定借款人是否能够管理每月付款并偿还所借的款项。当申请抵押贷款或任何其他类型的贷款时，放贷人要看看借款人收入中有多大比例将用于支付抵押贷款、房地产税、房主保险、协会会费和其他债务。

贷款人还可以确定申请人收入的哪一部分已经用于支付信用卡余额、学生贷款、赡养费和子女抚养费、汽车贷款以及借款人信用报告上显示的其他债务。稳定的收入、及时的账单支付和良好的信用评分并不是延长抵押贷款期限的唯一因素。

TDS=AMP+物业税+奥德普罗斯家族comewhere:TDS=Total 偿债率amp=年度抵押贷款付款sodp=其他债务付款\开始{对齐}&amp\text{TDS}=\frac{\text{AMP}+\text{Property tax}+\text{ODP}}{\text{Gross Family Income}}\\\&AMP\textbf{其中：}\\&amp\text{TDS}=\text{总偿债率}\\&amp\text{AMP}=\text{年度抵押贷款付款}\\&AMP\text{ODP}=\text{Other Debt Payments}\\\end{aligned}​TDS=家庭总收入+财产税+ODP​where:TDS=Total 债务偿还率amp=年度抵押贷款付款sodp=其他债务付款​

与TDS比率较低的借款人相比，TDS比率较高的借款人更可能难以履行债务。正因为如此，大多数贷款机构不会向TDS比率超过43%的借款人提供合格的抵押贷款。他们越来越倾向于36%或更低的贷款批准率。

关键要点

• 总还本付息率是抵押贷款机构用来评估借款人接受贷款能力的贷款指标。
• 总偿债比率与总偿债比率不同，包括与住房和非住房有关的债务和义务。
• TDS比率低于43%通常是获得抵押贷款所必需的，许多贷款人采用更严格的标准。

特别注意事项

请记住，在确定是否向某些借款人提供贷款时，贷款人还需要考虑其他因素。例如，上一年持有资产少于20亿美元，并在过去12个月内提供500或更少抵押贷款的小型贷款人，可向TDS比率超过43%的借款人提供合格抵押贷款。

贷款人通常更喜欢总偿债率为36%的借款人。

信用记录和信用评分是其中的因素。信用评分较高的人倾向于更负责任地管理他们的债务，持有合理数额的债务，按时还款，保持低账户余额。

除了较高的信用评分，较大的贷款人可以提供抵押贷款给借款人谁有较大的储蓄和首付金额，如果这些因素表明借款人可以合理地偿还贷款的时间。贷款人还可以考虑向与其有长期关系的借款人提供额外信贷。

总还本付息（tds）比率与总还本付息比率

虽然TDS比率与总还本付息（GDS）比率非常相似，但申请人的GDS并不包括与住房无关的付款，如信用卡债务或汽车贷款。因此，总还本付息比率也可称为住房支出比率。借款人一般应争取总债务偿还率为28%或更低。你也可能听到GDS和TDS分别被称为住房1和住房2比率。

在实践中，总还本付息率、总还本付息率和借款人的信用评分是抵押贷款承销过程中分析的关键组成部分。GDS也可用于其他个人贷款计算，但它最常用于抵押贷款过程。

总还本付息（tds）比率示例

确定TDS比率需要将每月的债务加起来，然后除以每月的总收入。下面是一个假设的例子来说明它是如何工作的。假设一个月总收入为11000美元的个人也有如下月供：

• 2225美元抵押贷款
• 学生贷款1000美元
• 350美元的摩托车贷款
• 信用卡余额650美元

总计4225美元：

$2225+$1000+$350+$650=$4225\开始{对齐}&amp\$2225+\$1000+\$350+\$650=\$4225\\\结束{对齐}​$2,225+$1,000+$350+$650=$4,225​

因此，TDS比率约为38%：

($4,225$11,000)×100=38.4\开始{对齐}&amp\左（\frac{\$4225}{\$11000}\right）\times 100=38.4\\\end{aligned}​($11,000$4,225​)×100=38.4​

由于这一比例低于43%，而不高于36%，个人最有可能获得抵押贷款。