回答:不太好。債務結算通常會對你的信用評分產生負面影響。負面的程度取決於許多因素:你的信用狀況,你的債權人的報告慣例,正在清償的債務規模,你的其他債務是否良好,比債務清償的原始餘額少多少,以及許多其他變數。
當你減輕了債務負擔,而你的債權人得到了一些錢時,為什麼會產生負面影響呢?因為強大的信用評分是為了獎勵那些在關閉之前按照原始信用協議按時支付的賬戶。
你同意償還一部分未償債務的債務結算計劃修改或否定了原來的信貸協議。當貸款人因修改原始合同而關閉賬戶時(通常情況下,在結算完成後),你的分數會被扣分。其他貸款人可能會註意到,併在未來給予你的信貸謹慎,太。
儘管如此,債務負擔的減輕可能值得你隨後的信用評分下降。高額的信用卡賬戶餘額和延遲或錯過的付款可能已經在一定程度上降低了它。如果債務結算跳開始你的道路走向一個更健全的金融未來,它應該被考慮。
讓我們更詳細地檢查這個過程。
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如你所知,你的信用報告是你過去和現在財務狀況的快照。它顯示您每個帳戶和貸款的歷史記錄,包括貸款協議的原始條款、未償餘額的大小與信用限額,以及付款是否及時或跳過。每次逾期付款都會記錄在案。
您可以直接與您的貸款人協商債務結算安排,或尋求債務結算公司的幫助。無論是哪種方式,你都要達成一個協議,只償還一部分未償債務。如果貸方同意,您的債務將以“已支付已結算”的形式向信貸局報告
雖然這比沖銷更適合你的報告,但如果它消除了嚴重的拖欠行為,甚至可能產生輕微的積極影響,這與表明債務“按約定支付”的評級含義不同
最好的情況是提前與債權人協商,將賬戶報告為“全額支付”(即使事實並非如此)。這不會對你的信用評分造成太大影響。
由於大多數債權人都不願意清償那些流動的債務,並且及時償還,所以你最好設法為那些較老的、嚴重過期的債務制定一個協議,也許有些債務已經交給了收款部門。這聽起來有悖常理,但一般來說,你的信用評分下降,因為你越來越拖欠你的付款。
但是,請記住,如果您有一筆三年多前寄給催收員的未償債務,透過債務結算償還該債務可能會重新啟用該債務並使其顯示為當前催收。在最後敲定任何協議之前,一定要把這件事和你的債權人說清楚。
債務結算在你的信用報告上保留了七年。
與所有債務一樣,餘額越大,對你的信用評分的影響就越大。如果你正在結算小額賬戶,特別是如果你現在有其他大額貸款,那麼債務結算的影響可以忽略不計。而且,多個賬戶的結算比一個賬戶的結算對你的分數傷害更大。
在你的信用記錄中,最重要的是支付記錄,而經常賬戶的影響最大。 如果你拖欠了其他債務,重要的是要先設法保持一個新的,經常帳戶良好的信譽,然後再試圖糾正一個長期逾期帳戶的情況。
例如,如果你有一個汽車貸款,一個抵押貸款和三張信用卡,其中一張超過90天到期,不要試圖以拖欠其他債務為代價來償還債務。一個未付的賬戶比多個賬戶的逾期付款要好。
根據美國公平信貸委員會的資料,消費者在債務結算後所能看到的平均儲蓄額。
這聽起來也有悖常理,但在談判債務結算之前,你的信用評分越高,跌幅就越大。Fair Isaac Corporation是FICO評分(最常見的信用評分型別)的幕後推手,它給出了這樣一個場景:信用評分為680分的人(信用卡上已經有一次逾期付款)在一張信用卡的債務結算後會損失45到65分,而信用評分為780分(沒有其他逾期付款)的人會損失140到160分。
面對過期的債務是很可怕的,你可能會想做任何你能做的事情來擺脫它。在這種情況下,債務結算安排似乎是一個有吸引力的選擇。從出借人的角度來看,安排償還一部分(而不是全部)未償債務可能比什麼都不收要好。對你來說,債務結算會對你的信用報告造成打擊,但它可以讓你解決問題並重建。
考慮一下不償還債務的機會成本。如果你不和解,那麼你的分數就不會馬上受到傷害。然而,不結算可能會導致持續的逾期付款、違約和信貸機構的託收嘗試。從長遠來看,這些情況可能會對你的分數造成更大的傷害。有時候,債務減免是最好的選擇,但一清二楚幾乎總是好的。
想想稅收。國稅局通常認為取消或免除的債務為應納稅所得。 與稅務顧問核實債務結算可能涉及的稅務問題。
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