債務解決計劃真的是擺脫債務的最便宜的方法嗎？你可能會從美國公平信用委員會（AFCC）2017年的一份報告中得出這一結論，AFCC是一個由在債務結算行業運營的公司組成的行業協會，他們同意制定嚴格的行為準則。

“債務結算，平均而言，消費者每支付1美元的費用就可節省2.64美元，”AFCC委託的Regan報告誇耀道。這是基於對大約40萬名消費者的研究，從2011年1月1日到2017年3月31日，共有290萬個賬戶註冊在債務結算計劃中，由國家註冊會計師事務所海明莫爾斯有限責任公司（Hemming Morse LLP）建立。該報告還指出，超過95%的結算結果是債務減少，這是大於相關費用，大多數參與者看到他們的第一個帳戶結算在4至6個月內開始的計劃。

免費Kindle電子書《債務催收答案：如何使用債務催收法保護你的權利》的合著者Gerri Detweiler說：“債務結算可以讓消費者以低於全部餘額的價格解決債務，從而節省資金。”對於一些無力全額償還債務的個人來說，這可能是一種擺脫債務的方法。”

不過，債務結算是擺脫債務的最廉價方式嗎？讓我們仔細看看。

關鍵要點

• 債務結算包括向債權人提供一次性付款，以換取你的一部分債務被免除。
• 為了成功地談判債務結算計劃，重要的是停止每月最低還款的債務，這將招致滯納金和利息，並損害您的信用評分。
• 典型的債務結算報價從你所欠債務的10%到50%不等。
• 你允許欠債的時間越長，你被起訴的風險就越大。

什麼是債務清償(debt settlement)？

債務清償，也稱為“債務減免”或“債務調整”，是指透過向貸款人承諾一筆可觀的一次性付款，以遠低於你所欠金額的價格解決拖欠債務的過程。視情況而定，債務結算報價可能從你所欠債務的10%到50%不等。然後，債權人必須決定接受哪一個要約（如果有的話）。

消費者可以自行清償債務，也可以聘請債務清償公司代為清償。在後一種情況下，你將向公司支付一筆費用，該費用按你註冊債務的百分比計算。註冊債務是指你加入該計劃的債務額。根據法律規定，公司在實際清償你的債務之前不能收取這筆費用。費用平均為20%至25%。

債務結算也可能涉及稅收成本。美國國稅局（IRS）將免除的債務視為應納稅所得額。然而，如果你能向國稅局證明你資不抵債，你就不必為你清償的債務納稅。如果你的負債總額超過你的資產總額，國稅局會認為你資不抵債。最好諮詢註冊會計師，以確定您是否符合破產狀態。

根據該國最大的債務談判代表自由債務減免組織（Freedom Debt relieve）彙總的AFCC資料，與信用諮詢或每月最低還款相比，債務結算是迄今為止最便宜的選擇，如下圖所示。

然而，債務清償對你來說是否是最便宜的選擇，取決於你的具體情況。

除非你資不抵債，國稅局認為免除債務應納稅所得額。

債務結算策略與風險

具有諷刺意味的是，那些因為無法管理債務負擔而加入債務結算計劃但仍在付款（即使是零星付款）的消費者，其談判能力也不如那些沒有付款的消費者。因此，他們的第一步必須是完全停止付款。”自由債務減免聯合總裁肖恩•福克斯（SeanFox）表示：“在債務解決過程中，信用評分可能會受到影響，尤其是在債務解決之初。”隨著消費者開始償還已結算債務，信用評分通常會隨著時間的推移而恢復。”

拖欠債務和以低於你所欠的金額償還債務會對你的信用評分產生嚴重影響，很可能會使你的信用評分進入50年代中期，這被認為是糟糕的。在你倒下之前你的分數越高，下降的幅度就越大。逾期付款可能會保留在您的信用報告長達七年。

不付款也意味著累積滯納金和利息，這會增加你的餘額，如果你不能結清債務，你將更難還清債務。一旦消費者拖欠債務，他們可能會接到騷擾討債電話。債權人還可能決定起訴消費者，要求他們償還5000美元以上的債務，這些債務值得他們操心，換言之，這些債務可能會導致工資縮水。”你有越多的錢可以結清債務，你就可以越早解決債務。你欠的債越長，被起訴的風險就越大。

無法保證在發生這種損失後，貸款人會同意和解，或者同意以你希望的最低價格償還債務。例如，大通不會與債務結算公司合作。它只會直接與消費者合作，或者與非盈利的、有執照的、幫助消費者的信用諮詢機構合作。消費者金融保護局（CFPB）提醒說，未清償債務的累計罰款和費用可能會抵消債務結算公司為您節省的任何費用，尤其是如果它沒有清償您的全部或大部分債務。

債務清償與破產

當這一過程按預期進行時，債務結算可以使所有相關人員受益。消費者擺脫了債務，節省了資金，債務結算公司透過提供有價值的服務賺錢，債權人得到的收益比消費者完全停止支付或進入破產法第7章時要多。第七章破產涉及清算債務人的非豁免資產，並用所得償還債權人。免稅資產因州而異，但通常包括家庭和個人財產、一定數量的房屋凈值、退休賬戶和車輛。

德特維勒說，與債務清償相比，“如果消費者有資格申請第7章破產，那麼這可能是一個更快的選擇。這是一個可以阻止催款電話和訴訟的法律程式。不過，他補充道，“第七章可能不是一個好的選擇，原因可能有很多。”。消費者可能不得不交出他們認為需要保留的財產。或者，他們可能不希望自己的財務問題成為一個公開記錄的問題，“如果消費者宣佈破產，他們的就業選擇也會受到限制，因為一些行業會評估員工的信用記錄。

許多負債纍纍的消費者面臨的另一個問題是無力支付破產律師的費用。”福克斯說：“許多消費者沒有資格申請破產保護。”相比之下，任何能夠證明經濟困難的消費者，如失業、工作時間減少、醫療費用、家庭死亡、離婚等，都可以進行債務結算，並且在償還債務方面難以取得進展。”

第七章破產可以在三到六個月後結束，而債務清償則需要幾年。它可以減少壓力，可以讓你的信用評分恢復更快，雖然破產將繼續在你的信用報告10年。

10年

你的信用報告上破產的時間。

債務結算與每月最低付款額

對於那些想省錢的消費者來說，對高息債務實行最低月供並不是一個好的選擇。它可能需要數年甚至數十年，甚至取決於你有多少債務和利率是多少。利息複合每天對你的整個餘額，並與最低限度的付款你幾乎沒有進展支付你的餘額每個月。

堅持每月支付最低金額和支付大量利息可能會使你的債權人獲得高額利潤，是的，一個可靠的支付歷史對你的信用評分有好處。然而，我們不建議你在利息上花更多的錢來提高你的信用評分。一個好的信用分數不能支付你的退休費用；銀行裡的錢會很便宜的。此外，如果你使用的可用信用額度相對於你的信用額度來說是很高的，那將損害你的信用評分，並有可能否定你一貫的，及時的付款的效果。

正如AFCC的報告所指出的，參加債務結算計劃的普通消費者有25250美元的債務，其中大部分是信用卡債務。如果這些客戶每月只支付600美元的最低付款額，他們將在大約36年內支付大約58000美元，其中33000美元將是利息，然後他們的債務就消失了。

消費者只要每月支付最低的高息信用卡債務，最終支付的利息就會超過本金。

債務結算與信用諮詢

信用諮詢是由非營利組織和**機構提供的免費或廉價的服務。有趣的是，這些服務通常部分由信用卡公司提供資金。透過向信用諮詢機構註冊債務管理計劃，您可能會獲得餘額利率降低和罰款減免。這些優惠可能不足以幫助您更快地償還債務，您可能也可能無法負擔新的每月付款。此外，即使您有嚴重的經濟困難，您也可能沒有資格享受降息。

然而，因為你不必拖欠你的債務，你的信用評分可能會受到較少的影響。此外，信用諮詢可能會提供額外的財政援助，可以幫助您避免類似的問題在未來，如預算發展和財務諮詢，並轉介到低成本的服務和援助計劃，以幫助您減少您的開支。福克斯說，一家可靠的債務結算公司還將與客戶合作，幫助他們學會如何預算，負責任地使用信貸，量入為出。

如果你不想破產，你怎麼知道該選哪一個呢？”福克斯說：“信用諮詢最適合那些有價值2500至15000美元的無擔保債務的消費者，他們只需要降低利率，就可以控制每月的還款。”另一方面，債務結算通常適用於信用卡債務超過15000美元的消費者，他們需要減少實際所欠本金，以便在償還債務方面取得進展。在財政困難的範圍內，信貸諮詢和綜合貸款適合於財務壓力較小的消費者，而債務清償和破產則有助於財務壓力較大的消費者。”

聯邦貿易委員會網站上有關於如何選擇信貸顧問的有用資訊。 國家信用諮詢基金會是另一個很好的資源。

底線

對許多消費者來說，債務結算可能的確是擺脫債務最便宜的方式。這在一定程度上取決於你欠了多少錢，還有其他一些因素需要考慮，比如花了多少時間，與其他選擇相比，你可能會覺得壓力有多大。在選擇債務清償方式之前，充分瞭解債務清償的利弊是很重要的。

最好的辦法是研究這三種選擇。”如果你正與債務作鬥爭，與信用諮詢機構、債務解決專家和破產律師交談，這樣你就能瞭解你的各種選擇，做出明智的決定。