你的家不僅僅是一個居住的地方，也不僅僅是一種投資。此外，你的房子可以是一個方便的現金來源，以支付緊急情況，維修，或升級，獲得透過抵押貸款再融資或透過房屋凈值貸款。...
再融資與房屋凈值貸款：概述
你的家不僅僅是一個居住的地方，也不僅僅是一種投資。此外，你的房子可以是一個方便的現金來源，以支付緊急情況，維修，或升級，獲得透過抵押貸款再融資或透過房屋凈值貸款。
再融資償還你的舊抵押貸款，以換取一個新的抵押貸款，最好是在一個較低的利率。房屋凈值貸款給你現金作為交換，你已經建立在你的財產作為一個單獨的貸款權益。
關鍵要點
- 再融資和房屋凈值貸款都為房主提供了一種基於房屋凈值獲得現金的方式。
- 如果你打算在家裡獃至少一年，利率會下降，那麼再融資是理想的，這樣每月的付款就會減少。
- 房屋凈值貸款是理想的借款人需要一個具體的目的，如一個重大的家庭裝修大筆資金。
- HELOC適用於需要在一段時間內而不是預先獲得現金儲備的個人。
再融資
有兩種常見的方法為抵押貸款再融資，或“再融資”：利率和定期再融資和套現貸款。
- 利率和定期再融資不涉及任何資金轉手，除了與交割相關的成本和新貸款償還舊貸款的資金。
- 現款再融資實際上是把你家裡的部分股權作為現金交出來的。你帶著一筆新貸款和一張現金支票結束交易。
關閉成本可能是你的貸款金額的2%至3%，即使是再融資，你可能需要納稅取決於你住在哪裡。如果你走這條路，你應該計劃繼續在家裡住一年或更長時間。如果你能在大約18個月內以較低的月利率收回結算成本，那麼做利率和定期再融資是個好主意。
如果你不打算長期獃在家裡，再融資可能不是最好的選擇；房屋凈值貸款可能是一個更好的選擇，因為收盤成本低於再融資。
房屋凈值貸款
房屋凈值貸款的利率往往比個人無擔保貸款低，因為它們是以你的房產為抵押的，這就是問題所在：如果你違約，貸款人可以追討你的房子。
房屋凈值貸款也有兩種型別：傳統的房屋凈值貸款，即一次性貸款和房屋凈值信貸額度（HELOC）。
HELOC就像一張信用卡，與你家的資產掛鉤。在你收到貸款後的一段時間內，也就是所謂的提款期內，你通常可以根據自己的意願借入盡可能少或盡可能多的貸款額度，儘管有些貸款確實需要按照設定的最低金額進行初始提款。
如果您在預定期限內的任何時候不使用信用額度，您可能需要在每次提款時支付交易費或不活動費。在提款期內，你只付你所借的利息。當提款期結束時，你的信用額度也隨之結束。還款期一到，你就開始還本付息。
第二抵押權
傳統的房屋凈值貸款通常被稱為第二抵押貸款。你有你的主要抵押貸款，現在你拿著第二筆貸款的股權，你已經建立在你的財產。第二筆貸款從屬於第一筆貸款如果你違約，第二筆貸款將排在第一筆貸款後面，收取因止贖而產生的任何收益。
由於這個原因，房屋凈值貸款利率通常較高。貸方承擔了更大的風險。直升機有時也被稱為第二抵押貸款。
住房權益貸款一般有固定利率，雖然有些利率是可調的，而赫爾OCS通常具有可調利率。房屋權益信貸額度的年利率（APR）是根據貸款利率計算的，而傳統的住房權益貸款的4月一般包括貸款啟動成本。
按揭貸款歧視是非法的。
示例：再融資與房屋凈值貸款
假設10年前，當你第一次買房時，30年期固定利率抵押貸款的利率是5%。現在，到2020年，你可以以3.5%的利率獲得抵押貸款。這些1.5分可能會使你每月的付款減少數百美元，甚至使你在貸款期內的住房融資總成本減少更多。在這種情況下，再融資對你有利。
或者，也許你已經有一個低利率，但你正在尋找一些額外的現金支付一個新的屋頂，增加一個甲板你的家，或支付你的孩子的大學教育。這就是房屋凈值貸款可能變得有吸引力的地方。
特別註意事項
你透過再融資或房屋凈值貸款借貸的能力取決於你的信用評分。如果你的分數比你最初買房時低，再融資可能不符合你的最佳利益，因為這很可能會增加你的利率。在申請這兩項貸款之前，先從三家主要的信用機構那裡獲得你的三個信用分數。與潛在的貸款機構談談，如果他們不是一直都在740以上，你的分數可能會如何影響你的利率。
辦理房屋凈值貸款或房屋凈值信貸額度要求你提交各種檔案證明你符合條件，而且任何一種貸款都可能會產生許多與抵押貸款相同的結算成本。這些費用包括律師費、標題搜尋和檔案準備。
他們還經常包括一個評估，以確定市場價值的財產，申請費為處理貸款，一分是相當於1%的貸款和每年的維護費。然而，有時貸款人會放棄這些，所以一定要問。
底線
再融資和房屋凈值貸款可以使那些希望將房屋凈值轉化為現金的房主受益。為了決定哪一個對你來說是最好的選擇，考慮一下你有多少股權，你將用這些錢做什麼，以及你打算在家獃多久。
