你的家不仅仅是一个居住的地方，也不仅仅是一种投资。此外，你的房子可以是一个方便的现金来源，以支付紧急情况，维修，或升级，获得通过抵押贷款再融资或通过房屋净值贷款。...
再融资与房屋净值贷款：概述
你的家不仅仅是一个居住的地方，也不仅仅是一种投资。此外，你的房子可以是一个方便的现金来源，以支付紧急情况，维修，或升级，获得通过抵押贷款再融资或通过房屋净值贷款。
再融资偿还你的旧抵押贷款，以换取一个新的抵押贷款，最好是在一个较低的利率。房屋净值贷款给你现金作为交换，你已经建立在你的财产作为一个单独的贷款权益。
关键要点
- 再融资和房屋净值贷款都为房主提供了一种基于房屋净值获得现金的方式。
- 如果你打算在家里呆至少一年，利率会下降，那么再融资是理想的，这样每月的付款就会减少。
- 房屋净值贷款是理想的借款人需要一个具体的目的，如一个重大的家庭装修大笔资金。
- HELOC适用于需要在一段时间内而不是预先获得现金储备的个人。
再融资
有两种常见的方法为抵押贷款再融资，或“再融资”：利率和定期再融资和套现贷款。
- 利率和定期再融资不涉及任何资金转手，除了与交割相关的成本和新贷款偿还旧贷款的资金。
- 现款再融资实际上是把你家里的部分股权作为现金交出来的。你带着一笔新贷款和一张现金支票结束交易。
关闭成本可能是你的贷款金额的2%至3%，即使是再融资，你可能需要纳税取决于你住在哪里。如果你走这条路，你应该计划继续在家里住一年或更长时间。如果你能在大约18个月内以较低的月利率收回结算成本，那么做利率和定期再融资是个好主意。
如果你不打算长期呆在家里，再融资可能不是最好的选择；房屋净值贷款可能是一个更好的选择，因为收盘成本低于再融资。
房屋净值贷款
房屋净值贷款的利率往往比个人无担保贷款低，因为它们是以你的房产为抵押的，这就是问题所在：如果你违约，贷款人可以追讨你的房子。
房屋净值贷款也有两种类型：传统的房屋净值贷款，即一次性贷款和房屋净值信贷额度（HELOC）。
HELOC就像一张信用卡，与你家的资产挂钩。在你收到贷款后的一段时间内，也就是所谓的提款期内，你通常可以根据自己的意愿借入尽可能少或尽可能多的贷款额度，尽管有些贷款确实需要按照设定的最低金额进行初始提款。
如果您在预定期限内的任何时候不使用信用额度，您可能需要在每次提款时支付交易费或不活动费。在提款期内，你只付你所借的利息。当提款期结束时，你的信用额度也随之结束。还款期一到，你就开始还本付息。
第二抵押权
传统的房屋净值贷款通常被称为第二抵押贷款。你有你的主要抵押贷款，现在你拿着第二笔贷款的股权，你已经建立在你的财产。第二笔贷款从属于第一笔贷款如果你违约，第二笔贷款将排在第一笔贷款后面，收取因止赎而产生的任何收益。
由于这个原因，房屋净值贷款利率通常较高。贷方承担了更大的风险。直升机有时也被称为第二抵押贷款。
住房权益贷款一般有固定利率，虽然有些利率是可调的，而赫尔OCS通常具有可调利率。房屋权益信贷额度的年利率（APR）是根据贷款利率计算的，而传统的住房权益贷款的4月一般包括贷款启动成本。
按揭贷款歧视是非法的。
示例：再融资与房屋净值贷款
假设10年前，当你第一次买房时，30年期固定利率抵押贷款的利率是5%。现在，到2020年，你可以以3.5%的利率获得抵押贷款。这些1.5分可能会使你每月的付款减少数百美元，甚至使你在贷款期内的住房融资总成本减少更多。在这种情况下，再融资对你有利。
或者，也许你已经有一个低利率，但你正在寻找一些额外的现金支付一个新的屋顶，增加一个甲板你的家，或支付你的孩子的大学教育。这就是房屋净值贷款可能变得有吸引力的地方。
特别注意事项
你通过再融资或房屋净值贷款借贷的能力取决于你的信用评分。如果你的分数比你最初买房时低，再融资可能不符合你的最佳利益，因为这很可能会增加你的利率。在申请这两项贷款之前，先从三家主要的信用机构那里获得你的三个信用分数。与潜在的贷款机构谈谈，如果他们不是一直都在740以上，你的分数可能会如何影响你的利率。
办理房屋净值贷款或房屋净值信贷额度要求你提交各种文件证明你符合条件，而且任何一种贷款都可能会产生许多与抵押贷款相同的结算成本。这些费用包括律师费、标题搜索和文件准备。
他们还经常包括一个评估，以确定市场价值的财产，申请费为处理贷款，一分是相当于1%的贷款和每年的维护费。然而，有时贷款人会放弃这些，所以一定要问。
底线
再融资和房屋净值贷款可以使那些希望将房屋净值转化为现金的房主受益。为了决定哪一个对你来说是最好的选择，考虑一下你有多少股权，你将用这些钱做什么，以及你打算在家呆多久。
