抵押貸款再融資並不總是最好的主意，即使抵押貸款利率很低，朋友和同事都在談論誰的利率最低。這是因為再融資抵押貸款可能是耗時的，昂貴的結束，並將導致貸款人拉你的信用評分。

在你開始收集工資存根和銀行對賬單的漫長過程之前，想想你為什麼要再融資。雖然一些財務目標，如放鬆你每月的現金流，處理財務緊急情況，或還清你的住房貸款更快可以滿足與再融資，這裡有七個不好的理由再融資你的抵押貸款。

關鍵要點

• 再融資抵押貸款可能是一個好的或壞的主意，取決於您的動機和目標以及金融條款的再融資。
• 許多透過再融資來鞏固債務的消費者最終會增加新的信用卡餘額，這可能很難償還。
• 再融資的房主可能會隨著時間的推移支付更多，因為費用和結算成本、更長的貸款期限，或者與“無成本”抵押貸款相關的更高利率。

1.合併債務

鞏固債務通常是件好事，但必須正確地進行。事實上，債務整合做錯了，最終可能是任何房主都能做出的最危險的金融舉措之一。錶面上，用低利率抵押貸款還清高利率債務似乎是明智之舉，但存在潛在的陷阱。

首先，你將無擔保債務（如信用卡債務）轉移到由你的房子作為抵押的債務。如果你無法支付抵押貸款，你可能會失去那所房子。雖然不償還信用卡債務可能會產生負面的信用評分後果，但通常並不像止贖那麼可怕。

第二，許多消費者發現，一旦他們償還了信用卡債務，他們很想再次消費，並將開始建立新的餘額，他們將有更多的麻煩償還。

2.轉入長期貸款

雖然再融資到一個較低的利率抵押貸款可以節省你每個月的錢，一定要看看貸款的總體成本。例如，如果你現在的貸款還剩10年，然後你把還款期限延長到一個新的30年期貸款，你最終將支付更多的利息來借錢，並且還要多支付20年的抵押貸款。

3.為新家省錢

作為一個房主，你需要做一個重要的計算，以確定多少再融資將成本和多少你將節省每月。如果需要三年時間來收回再融資的費用，而你計劃在兩年內搬家，那就意味著，儘管每月支付的費用較低，但你根本沒有攢錢。

4.從固定利率貸款轉為固定利率貸款

對於一些房主來說，這可能是一個很好的舉措，特別是如果你打算在家裡獃上幾年。但是，那些僅僅害怕可調利率抵押貸款（ARM）的壞名聲的房主在採取再融資行動之前，應該仔細研究他們的條款。

如果你有一隻胳膊，確保你知道它所繫的索引；貸款調整的頻率；以及第一個上限、年度上限和終身上限的貸款調整上限。也許固定利率貸款對你更有利，但在承諾把錢花在再融資上之前先算算一下。

5.提取現金進行投資

即使在股市並不動蕩的時候，這也不是一個好主意。現金的問題是太容易花了。如果你紀律嚴明，並將真正使用額外的錢來投資或建立你的應急基金，這可以是一個很好的選擇。然而，以每年4%的利率償還抵押貸款比把你的現金投入一張每年2%的CD要划算得多。確保你是一個精明的投資者，瞭解風險和潛在的優勢，然後再玩你家的股票。

6.減少月供

一般來說，透過降低利率來減少月供是有經濟意義的。但不要忽視與再融資相關的成本。除了關閉成本和費用，這可以從2%至3%的住房貸款，你將作出更多的按揭付款，如果你延長你的貸款條件。

例如，如果你已經支付了7年的30年期抵押貸款和再融資到一個新的30年期貸款，記住你將額外支付7年的貸款。再融資可能仍然是值得的，但你應該把這些成本納入你的計算，然後再做最後的決定。

比較你當前抵押貸款的分期償還時間表和新抵押貸款的分期償還時間表將揭示再融資將對你的凈值產生的影響。

7.利用無成本再融資

“無成本”的抵押貸款是不存在的，所以當你看到這樣的報價時要小心。在再融資時，有幾種支付結算成本和費用的方式，但在每種情況下，費用都是以這樣或那樣的方式支付的。換言之，房主可以從銀行賬戶支付現金進行再融資，也可以將成本計入貸款，增加本金規模。

另一種選擇是由貸款人支付的費用收取略高的利率或包括收盤點。在選擇最適合你財務狀況的貸款之前，你可以透過比較每個場景的每月付款和貸款條件來計算出支付成本的最佳方式。

你多久能為你的房子再融資一次？

雖然沒有規定你可以為房子再融資的頻率上限，但貸款機構通常會設定自己的限額。一些銀行還對現有貸款徵收提前還款罰款。你的再融資能力也取決於你在家裡的資產和你的信用評分。如果你的分數低於上次再融資，你可能得不到貸款人的批准。

最後，請記住，每次再融資，你都會支付可能需要數年才能收回的結帳成本和費用，而你的信用將被貸方收回，如果做得太頻繁，這會對你的信用評分產生負面影響。

按揭貸款歧視是非法的。如果你認為自己受到了基於種族、宗教、性別、婚姻狀況、使用公共援助、國籍、殘疾或年齡的歧視，你可以採取以下措施。

底線

對許多房主來說，為抵押貸款再融資可能是明智的財務舉措，尤其是當他們需要的超出抵押貸款減免所能提供的範圍時，但並非每一次再融資都有意義。在做決定之前，一定要評估你所有的選擇。