想象一下這樣的情景：你的兒子或女兒已經從大學畢業超過十年，並開始了一個成功的職業生涯。你的職業生涯即將結束，離退休只有幾年了。然而，你仍然欠你孩子幾千美元的大學賬單。對於許多申請聯邦直接附加貸款的父母來說，這種情況是現實。雖然這些貸款對父母來說似乎是一種簡單的方式來幫助他們的孩子支付今天的教育費用，但在太多的情況下，它們使父母的經濟保障和退休面臨風險。

關鍵要點

• 加上貸款是聯邦貸款，家長可以採取了支付他們的孩子的大學費用。
• 家長，而不是學生，負責償還加貸款。
• 加上貸款不符合所有的收入驅動的還款計劃，學生貸款做。
• 再加上貸款有很大的借款限額，因此有可能承擔過多的債務。

如何加貸款工作

加上是本科生家長貸款的縮寫(還有一個研究生和專業學生的研究生附加課程，他們自己借錢。）

家長加計劃允許家長為受扶養的學生借錢，以支付學生資助中尚未支付的任何費用，如佩爾助學金、學生貸款和帶薪勤工儉學工作。

加上貸款有固定利率的生活貸款。他們通常在10年內償還，雖然也有一個延長付款計劃，可以延長期限長達25年。 聯邦機構發放的學生貸款利息暫停支付至2021年9月31日。

家長加貸款是家長而不是學生的經濟責任。即使學生有能力支付這些費用，也不能將這些費用轉給學生。

危險1：沒有自動寬限期

當學生申請貸款時，他們通常在畢業後六個月內開始還款。加貸款就不是這樣了。還款期在孩子或學校收到錢後立即開始。但是，家長借款人可以聯絡貸款服務商，要求在學生至少半學時和離校後六個月內延期入學。

危險2：加上貸款不符合大多數收入驅動的還款計劃

聯邦**為學生貸款提供了四種不同的收入驅動型還款計劃。他們將月供限制在學生可自由支配收入的一定比例內（一般為10%）。如果學生支付這些款項一定年限（通常是20年或25年），任何剩餘的貸款餘額將被免除。

然而，家長加貸款只能享受其中一項計劃，即收入或有還款（ICR），而且只有在家長將其家長貸款合併為聯邦直接合併貸款之後。ICR計劃將支付限制在不超過可自由支配收入的20%，支付期限為25年，這對普通父母來說是一個很長的時期。

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把你的名字從聯名貸款中拿出來

危險3：你很容易借到比你需要的更多的錢

當你為你的孩子申請直接附加貸款時，**會檢查你的信用報告，但不會檢查你的收入或債務收入比。事實上，它甚至不考慮你還有什麼債務。唯一的負面因素就是不良的信用記錄。  一旦你被批准貸款，學校將根據出勤成本確定貸款金額。 然而，一所學校的出勤成本通常比大多數學生實際支付的還要高。這會導致家長借錢超過孩子上大學的需要。

如果你還有其他未償還的債務，比如抵押貸款，你可能會發現在償還額外貸款的時候，你的頭會被壓得喘不過氣來。

危險四：即使破產，他們也不可能擺脫困境

直接加貸款是不可能逃脫的，所以不付款，讓加息貸款違約是一個巨大的錯誤。即使宣佈破產也不會免除債務。在債務還清之前，**可以為你的工資添置，或者從你的社會保障福利和退稅中扣下錢。此外，**何時能收回債務沒有時限。 所以在你考慮違約之前，請聯絡貸款服務商徵求意見，或者找一個專門處理學生貸款債務的律師。

更重要的是，與Sallie Mae貸款不同，如果您的孩子後來面臨完全永久殘疾（TPD），您將無法免除額外貸款餘額。

在你貸款之前該怎麼辦

很多時候，學校會向學生提供附加了直接附加貸款的助學金。學校可能會說，它想讓家庭知道他們所有可用的資金選擇，但包括直接加貸款的一攬子計劃可能會使真正的大學成本混淆。當考慮到大學的費用時，要求提供一個沒有額外貸款的財政援助方案。

如果助學金、勤工儉學、聯邦學生貸款、獎學金和其他援助無法支付剩餘的費用，您可以讓您的孩子選擇私人學生貸款，而不是直接附加貸款。如果你想在經濟上幫助你的孩子，你可以在他們還在上學的時候償還私人貸款。這允許你資助你孩子的大學費用，但不能讓你獨自承擔債務。

你可能可以再融資，你加貸款，以降低你的利率或分散付款在一個較長的時期。

如果你有額外貸款怎麼辦

如果您為孩子的教育申請了Direct PLUS貸款，並且正在努力償還，整合（如上所述）可能是一種選擇。不過，請註意，雖然增加貸款期限會減少您每月的還款，但也會增加您在年底前已支付的總金額。

再融資加貸款是另一種可能性。事實上，即使你不努力償還貸款，也值得再融資，看看能否保證更低的利率和每月的還款。

最明智的財政舉措是，在你還在掙錢的時候盡可能多地支付貸款，即使這意味著你必須緊縮預算，而不是帶著錢退休。

也要儘量避免用你的退休基金借款，比如401（k）計劃，或者提前兌現以支付貸款成本。相反，如果你即將退休，考慮多工作幾年，如果你有能力這樣做，在退休前還清貸款。

底線

幫助你的孩子支付大學學費是一件高尚的事情，但如果這會讓你陷入財務困境或退休的風險，那就不應該了。最終，你的孩子在退休前將有幾十年的時間還清他們的學生貸款，他們的貸款不同於家長加貸款可能有資格獲得貸款減免計劃和更慷慨的收入驅動還款計劃。